La ayuda de un asesor financiero puede ser útil independientemente de si es usted joven, jubilado o se encuentra en un punto intermedio. Hay una gran variedad de asesores financieros con los que puede trabajar, ya que pueden estar especializados en impuestos, jubilación, planificación financiera, inversiones o cualquier otro tema. Para descartar a los asesores financieros que no son los mejores para usted, hay una serie de preguntas que debe asegurarse de hacer en cada entrevista que realice. Entre ellas se incluyen preguntas sobre certificaciones, declaraciones disciplinarias, servicios de asesoramiento disponibles y mucho más. La herramienta gratuita de búsqueda de asesores de nuestro equipo puede ayudarle a iniciar su búsqueda.
Pregunta nº 1: ¿Accede al deber fiduciario?
Esta es una pregunta crucial que hay que hacer a un asesor financiero. Los fiduciarios deben anteponer los intereses de sus clientes a los suyos propios. Debido a esta obligación, los asesores financieros que se rigen por el deber fiduciario tienden a tener menos conflictos de intereses y, por tanto, son más dignos de confianza. Los profesionales financieros que no están obligados a cumplir con el deber fiduciario están simplemente obligados a mantener una obligación de idoneidad, lo que significa que si bien deben hacer recomendaciones adecuadas a sus clientes, no están obligados a poner los mejores intereses de sus clientes antes de los suyos.
Debe preguntar explícitamente al asesor si tiene algún posible conflicto de intereses. Algunos asesores también pueden actuar como agentes de seguros o representantes de un corredor de bolsa. Pueden ganar comisiones por la venta o comercialización de productos, lo que puede incentivarles a vender estos productos a sus clientes.
Pregunta # 2: ¿Tiene alguna revelación en su registro?
Los asesores deben poder decirle si ellos o su empresa se han enfrentado a alguna acción reglamentaria, penal o disciplinaria en el pasado. Es importante saber si un asesor o su empresa han infringido previamente las normas o han engañado a los consumidores. Un número de quejas similares presentadas contra un asesor o el historial de una empresa puede hacer saltar la alarma.
También puede encontrar información sobre las declaraciones de una empresa en su formulario ADV. Puede encontrar esta documentación en línea a través de la herramienta de búsqueda de asesores de inversión de la SEC, o puede solicitar la documentación en una sucursal de la SEC. Los detalles sobre la información de una empresa se enumeran en el punto 11 de la Parte A. También puede visitar el perfil del asesor específico en FINRA BrokerCheck para obtener más información sobre su pasado.
Pregunta nº 3: ¿Qué servicios presta??
Antes de elegir un asesor financiero, es importante tener en cuenta si sólo desea una gestión de inversiones o si desea una planificación financiera más completa y servicios de gestión del patrimonio. Los asesores financieros suelen ofrecer una amplia gama de servicios, además de la gestión de carteras:
- Planificación de la jubilación
- Fideicomiso y planificación patrimonial
- Planificación fiscal
- Planificación de gastos de educación
- Planificación de seguros
- Planificación del flujo de caja
- Donaciones benéficas
- Planificación de la sucesión empresarial
Algunos asesores pueden especializarse en ayudar a los clientes a superar los retos financieros de un divorcio, mientras que otros se centran en preparar a sus clientes para la jubilación. Los asesores que atienden a personas con grandes patrimonios y a sus familias pueden ofrecer un conjunto de servicios de oficina familiar que incluya servicios completos de gestión del patrimonio, además de diversos servicios administrativos como el pago de facturas.
Pregunta 4: ¿En qué tipo de clientes está especializado??
También es útil preguntar si el asesor está especializado en trabajar con algún tipo de cliente. Algunos asesores financieros trabajan exclusivamente con personas adineradas y sus familias. Otros pueden trabajar específicamente con propietarios de empresas o personas de determinados campos profesionales, como médicos o empleados universitarios. Elegir un asesor que trabaje con clientes cuya situación sea similar a la suya significa que estará mejor preparado para ofrecer el tipo de orientación y asesoramiento que usted necesita.
Pregunta nº 5: ¿Requiere una inversión mínima específica??
Los asesores financieros suelen exigir a los clientes que inviertan un determinado nivel de activos para abrir o mantener una cuenta. Por ejemplo, muchos asesores financieros sólo trabajan con clientes que tienen al menos 100.000 dólares en activos invertibles, mientras que otros fijan su mínimo en 10 millones de dólares o más. Esta cifra es un buen indicador del tipo de clientes con los que suele trabajar un asesor y de si usted puede o no permitirse los servicios del asesor.
Si no tiene mucho que invertir, podría considerar trabajar con un robo-asesor en lugar de un asesor tradicional. Aunque no tendrá el tiempo de contacto personal que ofrece un asesor humano, los robo-asesores suelen tener cuentas mínimas y comisiones más bajas.
Pregunta nº 6: ¿Qué certificaciones de asesoramiento tiene??
Las certificaciones de un asesor financiero pueden ser un buen indicador de su nivel de experiencia y conocimientos. Dos de las designaciones más notables son la de planificador financiero certificado (CFP) y la de consultor financiero colegiado (ChFC). Ambos exigen que el asesor tenga un determinado nivel de experiencia, que realice cursos, que se someta a una comprobación de antecedentes y que cumpla una serie de normas éticas.
Las certificaciones también pueden indicar un área de especialización, lo que puede hacer que un asesor esté mejor equipado para atender sus necesidades particulares. Los asesores con experiencia fiscal tienen designaciones como contador público certificado (CPA) o especialista en finanzas personales (PFS), que son CPA que también ofrecen una planificación más completa. Los asesores con experiencia en seguros pueden tener una designación de suscriptor de vida colegiado (CLU). Por supuesto, no todas las certificaciones tienen el mismo peso, ya que algunas son mucho más fáciles de obtener que otras.
Asegúrese de echar un vistazo a la visión completa de nuestro equipo sobre las certificaciones financieras más populares. Además, pregunte cuántos años de experiencia tiene cada asesor financiero. Como en cualquier campo, la experiencia es muy importante, sobre todo si han invertido en condiciones de mercado diferentes.
Pregunta nº 7: ¿Cómo gana dinero??
Debe saber cuánto cobrará su asesor financiero por sus servicios. Dependiendo del servicio, un asesor puede cobrar una tarifa plana, una tarifa por hora o una tarifa basada en los activos. Normalmente, los asesores cobran una tarifa fija o por hora por los servicios de planificación financiera y una tarifa basada en los activos por la gestión de la cartera. Algunos asesores también ganan comisiones por la venta de productos financieros o el comercio de valores.
Una gran diferencia a tener en cuenta es la que existe entre los asesores financieros que sólo cobran honorarios y los que se basan en ellos. Los asesores que se basan en los honorarios cobran una cuota inicial, pero también obtienen una comisión por la venta de productos financieros. Los asesores que sólo cobran honorarios sólo ganan dinero con los honorarios que cobran a sus clientes. Si le preocupa estar sometido a constantes discursos de venta, es posible que le convenga más trabajar con un asesor financiero de pago.
Pregunta 8: ¿Qué costes adicionales debo tener en cuenta??
Los honorarios que un asesor cobra por sus servicios pueden no incluir todos los costes. Los asesores pueden cobrar honorarios adicionales por servicios más complejos o que consideren extra. Por ejemplo, un asesor puede crear un plan financiero para usted, pero luego cobrar un suplemento por la ejecución de ese plan.
También tendrá que pagar los costes de negociación y corretaje, así como las comisiones de los fondos. Estos costes adicionales pueden aumentar, así que asegúrese de conocer todas las comisiones que tendrá que pagar antes de decidirse a trabajar con un asesor.
Pregunta #9: ¿Cuál es su filosofía de inversión??
También debería pedir a los asesores que describan su enfoque de inversión. Algunos asesores personalizan las carteras según las necesidades de los clientes, mientras que otros ofrecen una selección de carteras modelo que asignan a los clientes en función de sus necesidades. Los asesores suelen ofrecer una gama de niveles de riesgo y asignaciones de activos. Sin embargo, algunos asesores pueden preferir la conservación de los activos a un crecimiento agresivo. Si no se siente cómodo asumiendo mucho riesgo, querrá un asesor financiero que abogue por una estrategia más conservadora. Saber de antemano si su estilo de inversión se ajusta a su filosofía de inversión personal puede ahorrarle muchos dolores de cabeza a largo plazo.
Los enfoques de inversión de los asesores pueden obedecer a diferentes filosofías, como la inversión en valor, que busca valores relativamente infravalorados con la esperanza de que acaben produciendo grandes rendimientos, o la inversión contraria, que propugna la inversión en oposición a la mayoría del mercado. Si invertir por el bien social es importante para usted, puede buscar un asesor que ofrezca inversiones socialmente responsables.
Otras preguntas clave que hay que hacer sobre el enfoque de inversión de un asesor son cómo miden el éxito y cuáles son las implicaciones fiscales de su estrategia de inversión. Lo ideal es que los asesores midan el progreso en relación con los objetivos financieros definidos por el cliente dentro de su plazo y tolerancia al riesgo, en lugar de tratar de batir al mercado. Es importante preguntar a un asesor si tiene en cuenta explícitamente los impuestos a la hora de invertir sus activos, ya que esto podría afectar significativamente a su rendimiento neto.
Pregunta #10: ¿Con qué frecuencia se comunica con sus clientes??
Esta pregunta puede darle una idea de la experiencia típica de un cliente con un asesor. Si averigua la frecuencia con la que un asesor está en contacto con sus clientes, podrá hacerse una idea de si habrá una línea de comunicación abierta o simplemente actualizaciones trimestrales.
Algunos asesores prefieren reunirse con frecuencia en persona, mientras que otros trabajan principalmente por teléfono o por correo electrónico. Algunos pueden estar abiertos a llamadas telefónicas cada vez que surja una pregunta, mientras que otros pueden preferir ceñirse a las comunicaciones programadas. Depende de usted el estilo de comunicación que mejor se adapte a sus necesidades.
Conclusión
Debería entrevistar al menos a unos cuantos asesores financieros antes de decidirse por uno. Es importante encontrar uno que se ajuste a sus preferencias y en el que sienta que puede confiar. No tome atajos durante este proceso, ya que querrá confiar explícitamente en su asesor antes de firmar con él.
Además de entrevistar a fondo a un asesor financiero, también debe hacer su propia investigación. Un formulario ADV presentado ante la SEC, entre otras cosas, es un buen punto de partida. El formulario ADV también le proporcionará una visión general de los honorarios, el enfoque de inversión y los servicios ofrecidos por la empresa.
Si no está completamente satisfecho con las respuestas obtenidas, no dude en seguir buscando. Pida recomendaciones a amigos y familiares en circunstancias financieras similares.
Consejos para elegir un asesor financiero
- Sin recomendaciones de su entorno, puede ser difícil saber dónde encontrar un asesor financiero. Por suerte, la herramienta gratuita de nuestro equipo puede emparejarle con hasta tres asesores financieros de su zona. Si está listo para encontrar un asesor financiero local, comience ahora.
- Intente reducir las áreas financieras en las que más necesita ayuda cuando busque un asesor financiero. Por ejemplo, si tiene problemas para gestionar sus impuestos, considere la posibilidad de acudir a un asesor que se centre en la planificación fiscal.