Comprar una casa de vacaciones puede parecer la escapada que siempre ha soñado. Pero debe ser consciente de todo lo que puede suponer comprar y poseer una. Tendrá que tener en cuenta factores como si ya es propietario de una vivienda, si pretende que sea una inversión o sólo una escapada, lo que le costará y mucho más.
Cómo pagar una segunda vivienda
Las personas que compran una segunda vivienda suelen pagar en efectivo. Un estudio de investigación de 2017 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios descubrió que, aunque solo el 13% de los compradores de vivienda principal paga en efectivo, el 29% de los compradores de vivienda vacacional lo hace.
Eso tiene sentido, ya que conseguir una hipoteca para su casa de vacaciones puede ser difícil. El prestamista puede exigir una puntuación de crédito más alta que para una primera vivienda y los tipos de interés de las hipotecas también suelen ser más elevados. Y, en general, tendrás que dar un pago inicial mayor para una segunda vivienda, a veces hasta el 30%.
Si no puede poner dinero en efectivo en su casa de vacaciones, pero quiere esa escapada de fin de semana, todavía tiene opciones. Si es propietario de su primera vivienda o tiene un buen capital, puede utilizarlo para pagar su casa de vacaciones o para financiar el pago inicial.
Puedes utilizar tu capital obteniendo una refinanciación en efectivo de tu primera vivienda, conocida como préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria. Sin embargo, esto tiene una desventaja. Sólo puede deducir los intereses si el préstamo utilizado para comprar una segunda vivienda está garantizado por ésta y no por su residencia principal.
Qué tipo de vivienda es?
Tendrá que considerar cómo piensa poseer y utilizar su nueva propiedad. Desde el punto de vista de la financiación y los impuestos, tendrá que calificar su casa como residencia principal, segunda residencia o propiedad de inversión.
Si es una vivienda habitual, puedes comprarla con un mínimo del 3% de entrada, siempre que el préstamo no supere los 417.000 dólares, y obtener importantes ventajas fiscales como propietario. Eso podría ser una buena opción para usted si su casa de vacaciones es la única propiedad que posee realmente. Algunos millennials alquilan ahora apartamentos en las ciudades, pero compran casas de vacaciones fuera de la ciudad, ya que pueden conseguir una casa más grande por menos dinero.
Si no se le ocurre ninguna razón para alquilar esta nueva casa de vacaciones cuando no esté allí, pero ya tiene una residencia principal, probablemente querrá que ésta sea su segunda casa. Los tipos hipotecarios y las ventajas fiscales de las segundas residencias son los mismos que los de las primeras (aunque, obviamente, no tendrás derecho a las ventajas de los compradores de primera vivienda). Si se trata de una segunda vivienda, puede ir allí siempre que quiera, pero los prestamistas no le permitirán alquilarla. Puede comprar su segunda vivienda con un 20% o más de cuota inicial, y obtener el préstamo utilizando el coste total de su residencia principal además del coste total de su segunda vivienda.
Puede clasificar su casa como una propiedad de inversión, lo que puede querer hacer si está planeando alquilarla cuando no esté viviendo allí. Puede seguir utilizando la vivienda como residencia siempre que no la esté alquilando. Sin embargo, los tipos suelen ser 0.25% o 0.Un 375% más alto que los tipos de las propiedades clasificadas como segunda vivienda, y su pago inicial comenzará probablemente en torno al 30%. Puedes obtener un préstamo para una propiedad de inversión utilizando el coste total de tu residencia principal, así como el coste total de tu casa de inversión, pero puedes utilizar los ingresos por alquiler para ayudarte a obtener el préstamo. Se obtienen menos beneficios fiscales, pero los ingresos extra que se obtienen con el alquiler pueden valer mucho más que los beneficios fiscales.
Compre dentro de su presupuesto
Sabes cuáles son tus objetivos financieros, y deberías tener una idea bastante clara de cuánto puedes gastar en tu casa de vacaciones, tanto si lo pagas todo en efectivo como si planificas cuáles serán tus gastos mensuales después de pedir una primera o segunda hipoteca.
Si piensas alquilar la vivienda, no cuentes con ello a la hora de calcular lo que puedes pagar. También debes tener en cuenta los costes añadidos al hacer tus estimaciones, como el seguro de la vivienda, los impuestos, los servicios públicos y los costes de mantenimiento. Sé realista a la hora de estimar estos costes, quizá incluso los sobreestimes. Más vale prevenir que curar.
Si tiene previsto pagar una cantidad en efectivo, la cantidad que puede pagar debería ser bastante sencilla, aunque debería consultar con un asesor financiero si no está seguro de cuánto puede gastar en una casa y seguir alcanzando sus objetivos financieros.
Por otro lado, es posible que no te des cuenta de cuáles serán tus gastos mensuales si contratas una hipoteca. La calculadora de hipotecas de nuestro equipo puede ofrecerte una estimación de los costes mensuales en función de la cuota inicial que puedas pagar, el lugar en el que planeas comprar tu casa y tu puntuación crediticia.
La ubicación es importante
Considere la posibilidad de comprar dentro de los Estados Unidos, y mejor aún, cerca de su residencia principal. Comprar una propiedad fuera de la U.S. puede ser complicado y tendrá que tener en cuenta los costes de viaje potencialmente caros. Además, si compras una casa de vacaciones a la que sea fácil llegar, podrás sacarle más partido. Es más fácil ir a una escapada de fin de semana si sólo tienes que hacer un viaje de dos horas en tren en lugar de seis horas en coche. Comprar una casa cerca de su residencia principal también facilita la vigilancia de la propiedad y el mantenimiento regular.
Sin embargo, tenga en cuenta todas las estaciones del año a la hora de comprar su casa de vacaciones. ¿Querrá visitar la zona en enero y julio, o sólo durante dos o tres meses al año?? Puede que le resulte más barato alquilarla si no pasa mucho tiempo en ella.
Si sólo planea pasar los meses de verano o invierno en su casa de vacaciones y alquilarla el resto del tiempo, querrá asegurarse de que la gente alquile su propiedad durante la temporada baja. Asegúrese de que los posibles inquilinos tengan acceso a lo que puedan necesitar, como tiendas y hospitales.
Si conoce la zona en la que va a comprar por dentro y por fuera, esto no le afectará. Sin embargo, si no es de aquí, querrá contratar a un agente inmobiliario local que conozca el lugar en el que quiere comprar. Si hay cuestiones que usted desconoce, como las restricciones al alquiler o los cierres estacionales de carreteras, un agente inmobiliario local puede advertirle.
El resultado final
Comprar una casa de vacaciones puede ser una gran inversión o una gran escapada para ti y tu familia, o ambas cosas. Sin embargo, querrá asegurarse de que ha previsto posibles imprevistos para no verse sorprendido por problemas inesperados y poder sacar el máximo partido a su nueva propiedad.
Esto es así tanto si la compras como residencia principal, como segunda residencia o como propiedad de inversión. Por supuesto, también se aplica uno de los principales principios de las finanzas personales: asegúrese de que puede permitirse comprar y mantener la propiedad.
Consejos sobre hipotecas
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la compra de una casa de vacaciones. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- La calculadora hipotecaria de nuestro equipo puede ayudarte a calcular cuál sería la cuota mensual de la hipoteca de la casa de vacaciones de tus sueños. Incluso tiene en cuenta el seguro del propietario y los posibles impuestos. También podemos ayudarle a calcular los gastos de cierre.