Un agente hipotecario es un tercero que ayuda a los posibles compradores de vivienda a obtener el mejor tipo de interés posible al obtener un préstamo para comprar una casa. En lugar de ir a cada prestamista para obtener un presupuesto, un agente hipotecario hace el trabajo por usted. Los agentes suelen recibir una compensación del prestamista con el que se acaba trabajando o de las comisiones que se pagan. Si te decides por un agente hipotecario en particular, asegúrate siempre de calcular los costes de tu posible hipoteca para tener una idea completa de lo que podría suponer para ti. Para obtener ayuda en la compra de una vivienda y otros asuntos financieros, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero.
Qué es un agente hipotecario?
Un agente hipotecario es básicamente un intermediario que pone en contacto a los clientes con los prestamistas. A pesar de su participación en este proceso, los agentes no trabajan para las entidades crediticias y, por tanto, no conceden ellos mismos los préstamos hipotecarios.
Al principio de su relación con un agente, éste repasará su situación financiera actual. Esto podría incluir una evaluación de su puntuación de crédito, así como una revisión de sus ingresos y otras características financieras importantes. El agente lo hace no sólo para saber qué tipos de préstamos son los más adecuados para usted, sino también para poder solicitarlos en su nombre.
Los agentes hipotecarios utilizan dos tipos distintos de tarifas: la remuneración pagada por el prestamista y la remuneración pagada por el prestatario. En algunos casos, el prestamista con el que acabes pagará estos honorarios, pero otras veces puede que seas tú quien los pague. Hay muchos factores que influyen en el tipo de interés que cobra un agente, como la ubicación de su casa, el estado general del mercado inmobiliario y otros.
Preguntas que debe hacer el agente hipotecario
Antes de elegir un agente hipotecario, asegúrese de que cumple una serie de criterios. Deberás considerar si necesitas un agente hipotecario. En general, la mayoría de los compradores de vivienda van directamente a los prestamistas. El uso de un agente hipotecario ha caído en desuso en los últimos años, principalmente debido al coste añadido de un intermediario, así como a los cambios que provocó la crisis financiera.
Pero si quiere que un agente hipotecario le ayude a buscar entre las opciones de los prestamistas y haga gran parte del trabajo por usted, puede valer la pena el coste. Para ayudarte a tomar una decisión, echa un vistazo a nuestra lista de preguntas que debes hacer cuando hables con un agente hipotecario.
Cuáles son sus honorarios?
Los agentes hipotecarios ganan dinero de varias maneras. Como son contratistas independientes, cada corredor con el que hables puede tener una serie de circunstancias diferentes. Es conveniente que averigües cómo se paga al tuyo para ver si tiene algún sesgo hacia un determinado prestamista.
Por ejemplo, si un prestamista paga a su agente por cada hipoteca que tramita, eso puede ser una señal de alarma. Puede que le dirijan a un determinado prestamista aunque no sea el ideal para usted. Sí, le ahorra el pago al agente, pero la contrapartida puede ser que los pagos de la hipoteca sean más elevados a largo plazo que si optara por una alternativa.
Por otra parte, muchos agentes son pagados por los compradores de viviendas. Este pago, conocido como comisión de apertura, suele ser de alrededor del 1.00% del importe del préstamo, aunque esto puede variar mucho. Por ejemplo, si el préstamo es de 275.000 $, la comisión sería de 2.750 $. Los agentes trabajan con comisiones, no con sueldos, por lo que cuanto mayor sea el importe del préstamo, más ganarán. Esto significa que los agentes sin escrúpulos pueden orientarle hacia una hipoteca de mayor cuantía para aumentar sus ganancias.
¿Qué posibilidades tengo de conseguir una hipoteca??
Antes de iniciar el proceso de compra de una vivienda, debe asegurarse de que su salud financiera está bien definida. Si su crédito es bajo y tiene problemas de empleo o ingresos, pagos de deudas elevados o una quiebra o ejecución hipotecaria, querrá compartirlo con su agente. Si el agente le hace creer que no tendrá problemas para conseguir un tipo de interés hipotecario decente, quizá deba pensárselo dos veces. Quieres trabajar con alguien que sea honesto. Esto significa que, si sus finanzas no están en orden, su agente debe establecer expectativas realistas sobre si puede optar a buenos tipos de interés, o incluso si puede hacerlo.
Con qué prestamistas trabajan?
Cuando elija un agente hipotecario, tenga en cuenta que puede trabajar con el mismo conjunto de prestamistas. A la inversa, otros tienen un alcance más amplio. Algunos prestamistas no trabajan con corredores en absoluto, y optan por tener agentes de crédito internos. Si quieres ser minucioso, hazle esta pregunta a tu agente para ver cuán grande es su grupo. Trabajar con un agente hipotecario tiene sentido si está tratando de comparar precios entre una amplia gama de prestamistas. Pero si su agente sólo trabaja con un puñado de prestamistas, es más barato buscar el tipo de interés usted mismo.
¿Por qué debería trabajar con ustedes en lugar de hacerlo directamente con un prestamista??
No tendrás que plantear esta pregunta expresamente, a menos que el agente no te deje muy claro por qué te beneficiarías de trabajar con él o ella. Después de hablar con su posible agente, debe saber si tiene sentido seguir con él o ella. Cuando elijas un agente hipotecario, no debes dudar del valor que te aportará. Y si todavía no está seguro, siga con esta pregunta. Si no recibe una respuesta que le haga sentirse cómodo, siga adelante. No merece la pena gastar dinero y tiempo en trabajar con alguien que puede no ayudarle de la manera que necesita.
¿Puedo hablar con un antiguo cliente reciente??
Aunque es posible que no tenga ningún interés en escuchar un testimonio, vale la pena hacer esta pregunta para ver qué dice el agente. Si hay dudas o cualquier sensación de que se siente incómodo, entonces sabe que probablemente no debería hacer negocios con esa persona. Pero si el agente le facilita un nombre, un número o un correo electrónico, sabrá que probablemente tiene clientes satisfechos.
Algunas de las preguntas que puedes hacer a un antiguo cliente son: si el agente se comunicó bien durante el proceso, si el préstamo que concedió valió la pena o cuáles fueron las comisiones.
¿Necesito un agente hipotecario??
Asegúrate de que necesitas un agente hipotecario antes de salir a elegir uno. Si quieres los mejores tipos de interés con el menor trabajo posible, claro, un agente hipotecario puede ayudarte con eso. Pero si tiene tiempo para buscar un presupuesto por su cuenta, inténtelo.
Con tantos prestamistas que ofrecen precalificación y presupuestos en línea, es posible que no sea necesario recurrir a un agente. Los prestamistas en línea, como Rocket Mortgage y SoFi, suelen tener comisiones más bajas y requisitos de aprobación menos estrictos que sus homólogos tradicionales. Esto, junto con la facilidad de buscar préstamos online, hace que merezca la pena la atención de cualquier posible cliente de hipotecas.
La decisión de hacer las cosas solo le ahorrará los honorarios del agente. También abre sus opciones hipotecarias a todos los prestamistas con licencia en su estado, no sólo a las instituciones con las que trabaja un corredor. Al final, sin embargo, decidir si un agente hipotecario es adecuado para usted es una decisión personal.
Consejos para encontrar un prestamista hipotecario
- Antes de hablar con un profesional de las hipotecas, puede ser útil averiguar qué cantidad de vivienda puede permitirse. De esta forma, puedes comparar los números con lo que tu prestamista hipotecario podría calificarte.
- No es necesario recurrir a un agente hipotecario. Si quiere encontrar un prestamista por su cuenta, nuestro equipo tiene una lista de los mejores prestamistas hipotecarios. También tenemos los mejores prestamistas hipotecarios para los que compran una vivienda por primera vez, para ayudarle a encontrar la opción perfecta.
- Los asesores financieros pueden ayudarle a asegurarse de que las grandes compras, como la de una vivienda, no entren en conflicto con sus planes financieros a largo plazo. Si esto le parece algo que quiere explorar, la herramienta de emparejamiento de asesores financieros de nuestro equipo puede emparejarle con tres asesores de su zona. Todo lo que tiene que hacer es dedicar unos minutos a responder a nuestro cuestionario que dictará las coincidencias que reciba.