Decidir si pagar la deuda o invertir puede ser difícil. Son dos objetivos financieros que compiten entre sí, y puede que te preguntes cuál tiene prioridad. Eliminar la deuda lo antes posible tiene sus ventajas. Sin embargo, hay razones de peso para empezar a invertir pronto. Tener en cuenta las ventajas y los posibles inconvenientes de cada uno puede ayudarle a decidir qué estrategia es la mejor para su situación financiera.
Pagar primero las deudas: Los profesionales
Las tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes, los préstamos para coches o cualquier otro tipo de deuda pueden pasar factura financiera y mentalmente. Puede ser frustrante tener que dedicar un porcentaje de tus ingresos mensuales a pagar la deuda. También podría dejarle con menos dinero para cubrir sus gastos básicos de subsistencia.
Hay varias razones para considerar el pago de la deuda antes de empezar a invertir:
- Cuanto antes elimine la deuda, menos intereses tendrá que pagar por ella..
- Sin pagos de deudas, puedes tener más dinero en tu presupuesto para ahorrar e invertir.
- Reducir la deuda puede mejorar tu puntuación de crédito, lo que es importante si quieres comprar una casa o financiar un vehículo.
Hay elementos mentales y emocionales para pagar la deuda también. Poder librarse definitivamente de los pagos de las tarjetas de crédito o de los préstamos puede quitarle un peso de encima. Por el contrario, esperar a pagar las deudas significa cargar con ellas durante más tiempo. Por no hablar de que también estás acumulando más cargos por intereses.
Digamos que tienes un saldo de 10.000 dólares en la tarjeta de crédito con un interés del 17%. Si pagas 500 $ al mes, saldarás la deuda en 24 meses y pagarás aproximadamente 1.842 $ de intereses. Ahora, supongamos que reduce su pago mensual a 250 dólares. En ese caso, te llevaría 60 meses deshacerte de tu saldo y pagarías 4.862 dólares de intereses. Eso puede ser una gran motivación para acelerar al máximo el pago de su deuda.
Ventajas de invertir pronto y a menudo
Hay una razón muy importante para empezar a invertir cuanto antes: el interés compuesto.
El interés compuesto es el interés que se gana sobre el interés. Esencialmente, cuando inviertes dinero y obtienes un rendimiento, ese rendimiento se compone en función de lo que has ganado y de tu inversión principal original. En otras palabras, la capitalización puede ayudar a que tu dinero crezca sin requerir ningún esfuerzo adicional.
Cuanto más joven sea usted cuando empiece a invertir, más tiempo jugará a su favor. Supongamos que abre una cuenta IRA Roth cuando cumple 25 años. Te comprometes a invertir 6.000 dólares al año (el límite de aportación anual a partir de 2019) en tu cuenta. Cuando cumplas 65 años, tu dinero habrá crecido hasta los 1$.28 millones de euros, suponiendo una rentabilidad anual del 7%. Ese crecimiento es en gran parte gracias al interés compuesto.
Si te centras primero en la deuda y dejas de invertir, te pierdes los beneficios del interés compuesto. Volviendo al ejemplo anterior, suponga que espera cinco años para empezar a invertir hasta que pague su deuda. Eso reduciría potencialmente el valor de su Roth IRA a 796.000 dólares. No está mal, pero estás perdiendo 494.000 dólares por esperar cinco años más para empezar.
Beneficios fiscales de la inversión
Otra razón para considerar la posibilidad de invertir antes de pagar las deudas es el beneficio fiscal asociado a la tenencia de ciertas deudas. Los intereses de los préstamos estudiantiles y de los préstamos hipotecarios, por ejemplo, son deducibles de los impuestos. Las deducciones reducen su renta imponible del año, lo que significa que el IRS se queda con menos dinero.
Invertir en primer lugar también puede tener sentido si tiene tipos de interés más bajos en las tarjetas de crédito u otros saldos de deuda. El dinero que podría ganar invirtiendo en acciones, fondos de inversión u otras inversiones podría superar los intereses pagados a su deuda si el mercado está funcionando bien.
¿Se puede pagar la deuda e invertir??
Es posible hacer ambas cosas si tienes un plan. Eso empieza por tener un presupuesto detallado que describa sus ingresos y gastos.
Los asesores recomiendan dedicar cada dólar que se gana a un objetivo específico. Podría pagar las facturas, ir a los ahorros o pagar la deuda. Establecer objetivos y organizar tus ingresos puede facilitar el seguimiento de tu progreso. Asegúrate de que tus objetivos tienen una cifra claramente definida y que te das un plazo para alcanzarlos.
También es importante revisar su presupuesto para encontrar el dinero «extra» que podría utilizar para ahorrar o invertir. Por ejemplo, recortar las suscripciones o cancelar una suscripción al gimnasio que no utilices puede liberar unos cuantos dólares extra.
Disminuir su deuda puede ayudarle a trabajar para pagarla e invertir. Si tiene préstamos estudiantiles o una hipoteca, por ejemplo, podría refinanciar esos préstamos para obtener un tipo de interés más bajo. Un tipo de interés más bajo podría significar un pago mensual menor. Eso puede dejarle más dinero para pagar el principal y reducir los futuros pagos de intereses.
En el caso de las tarjetas de crédito, una transferencia de saldos o un préstamo de consolidación de deudas puede ser una opción. Una oferta de transferencia de saldo al 0% TAE, por ejemplo, podría ofrecerte un número determinado de meses para pagar la deuda de la tarjeta de crédito sin intereses. Los préstamos de consolidación de deudas también pueden permitirle combinar los saldos de varias tarjetas a un solo tipo de interés bajo.
Cuando sólo puede pagar deudas o invertir
Si tu presupuesto no te permite pagar la deuda e invertir al mismo tiempo, da un paso atrás y considera tu situación financiera general para decidir cuál tiene más sentido. Los asesores dicen que es útil tener en cuenta tu tolerancia al riesgo y los tipos de interés que pagas por la deuda para tomar la decisión.
Por ejemplo, si tienes un préstamo o una tarjeta de crédito con un tipo de interés bajo, puedes esperar a pagar esa deuda. En cambio, ese dinero puede invertirse y ganar más dinero más rápido de lo que se acumulan los intereses. Dicho esto, los elevados tipos de interés que superan los rendimientos potenciales son un argumento de peso para pagar primero las deudas.
El resultado final
El pago de las deudas puede reportar valiosas recompensas financieras a corto plazo. Mientras tanto, invertir con antelación puede ser beneficioso a largo plazo.
Lo ideal es que pueda posicionarse financieramente para hacer ambas cosas. Si no puede, considere cuál de las dos opciones le va a ofrecer el mejor rendimiento para su dinero, ahora y más adelante.
Consejos para gestionar las deudas e invertir
- Hable con su asesor financiero sobre la mejor estrategia de inversión para usted, en función de su edad, tolerancia al riesgo y objetivos generales. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si está trabajando en el pago de la deuda y al mismo tiempo invirtiendo, asegúrese de que está invirtiendo su dinero en los lugares adecuados. Tómate tiempo para comparar diferentes cuentas de corretaje en línea, por ejemplo, para ver la gama de opciones de inversión y las comisiones que cobran. Y, por supuesto, asegúrate de aprovechar las oportunidades de invertir en el trabajo. Si tu empresa ofrece un plan 401(k) o un plan similar, asegúrate de que contribuyes lo suficiente cada año para obtener la aportación completa del empleador, si se ofrece.