Los certificados de depósito, o CD, ofrecen un enfoque fiable y estructurado del ahorro. Un CD tiene una duración determinada. Una vez que haces tu depósito inicial, no puedes tocar ese dinero hasta que termine el plazo. Esto permite que tu dinero crezca sin ser molestado, y normalmente obtienes una tasa más alta a cambio de la disminución de la liquidez. Pero cuando busque un CD, ¿cómo puede saber qué tipos de interés debe buscar??
Tipos de interés actuales de los CD
Según la FDIC, el tipo medio nacional para un CD a 12 meses era del 0.64% en febrero de 2019. Los tipos de interés tienden a ser más altos a medida que aumenta el plazo, ya que los bancos están dispuestos a pagar más intereses a cambio de conservar el dinero durante más tiempo. El CD medio a 24 meses, por ejemplo, paga 0.84% de interés; la media nacional para un CD a 48 meses estaba en el 1.07% a principios de este mes.
No crea que esos tipos son lo suficientemente altos como para justificar la inmovilización de su dinero? La buena noticia es que algunos bancos ofrecen tasas muy por encima de la media nacional. Como ocurre con la mayoría de las cuentas de depósito que devengan intereses, los mejores tipos de interés de los certificados de depósito suelen encontrarse en los bancos online. Sin los gastos de mantener sucursales, los bancos online pueden trasladar esos ahorros a sus clientes a través de cuentas de ahorro de alto rendimiento, así como de cuentas del mercado monetario y certificados de depósito. Estos son algunos de los tipos que puede obtener en los bancos online:
| Tipos de CD de bancos en línea | ||||
| Banco | Mínimo | CD de 6 meses | CD a 5 años | |
| Ally Bank | $o | 1.00% | 3.10% | |
| Barclays | $0 | 0.65% | 3.10% | |
| Capital One | $0 | 0.60% | 3.10% | |
| Acceso a los ciudadanos | $5,000 | 2.35% | 3.15% | |
| Marcus | $500 | 0.60% | 3.10% | |
| Synchrony | $2,000 | 1.00% | 3.10% | |
Si quieres tener un mejor acceso a las sucursales y abrir un CD en un banco grande, debes saber que no obtendrás mucha rentabilidad. Sin embargo, algunos bancos pueden ofrecer oportunidades de aumentar los tipos de interés. Por lo general, puede aumentar su tasa a cambio de abrir otra cuenta de depósito en el mismo banco, o simplemente teniendo un mayor saldo en su CD.
| Tipos de CD de Big Bank | ||||
| Banco | Mínimo | CD de 6 meses | CD a 5 años | |
| Banco de América | $1,000 | 0.03% | 1.00% | |
| Chase | $1,000 | 0.01% | 0.50% | |
| PNC Bank | $1,000 | 0.06% | 0.60% | |
| U.S. Banco | $500 | 0.05% | 0.75% | |
| Wells Fargo | $2,500 | 0.50% | 2.50% (especial de 58 meses) | |
Tasas históricas de los CD
Puede ser difícil de imaginar ahora, con los tipos de interés más altos de los CD que apenas superan el 3%, pero a finales de los 70 y principios de los 80, los tipos de los CD alcanzaban los dos dígitos. El tipo de interés más alto de un CD a seis meses desde 1964 fue la friolera de un 17.98% en agosto de 1981, según Forecast-Chart.com. Sin embargo, la última vez que los tipos de los CD alcanzaron los dos dígitos fue en abril de 1989, cuando el CD a seis meses tenía un 10.13% APY. La gente incluso confía en los altos tipos de los CD para ahorrar para la jubilación y otros objetivos financieros importantes.
Los tipos han ido bajando en general desde entonces. El tipo medio de los CD a seis meses no ha superado el 1.00% desde 2009. Pero desde que la Fed comenzó a subir los tipos de interés en 2015 por primera vez desde la Gran Recesión. En 2018, la Fed subió los tipos cuatro veces. Ahora, los ahorradores que buscan altos rendimientos pueden obtener hasta un 3.00% en CD a 12 meses.
Penalidades por retiro de CDs
No olvide que, aunque su CD devenga intereses a lo largo de su plazo, tendrá que dejarlo solo durante toda su duración. Si necesita retirar el dinero antes del final del plazo, pagará una penalización. La penalización exacta puede depender de la duración del CD. Por lo general, le costará una parte importante de los intereses obtenidos por el importe retirado. Puede esperar renunciar a unos cuantos meses de interés -entre tres y 24 meses- e incluso más si tiene un plazo de CD de muchos años.
Si prevé que necesitará acceder a su dinero más pronto que tarde, considere la posibilidad de abrir un certificado de depósito a más corto plazo. Puede que no consiga los tipos de interés más altos, pero no tendrá que pagar grandes penalizaciones. También puedes considerar comenzar una escalera de CDs. Se trata de abrir varios certificados de depósito con fechas de vencimiento escalonadas, de modo que nunca falten más de unos meses para que un CD venza. Puede obtener todas las ventajas de tipo de interés de un CD a largo plazo, pero con más liquidez.
Otra opción es conseguir un CD sin penalización. Este tipo de certificados de depósito le permiten retirar dinero después de un corto periodo de tiempo, sin penalización. Algunos ejemplos son el CD sin penalización a 11 meses de Ally Bank y los tres CD sin penalización de Marcus.
Si quiere evitar el bloqueo de su dinero, puede evitar los CD y abrir una cuenta de ahorro o de mercado monetario.
Lo más importante
Si está guardando dinero para ahorrar, ¿por qué no guardarlo en una cuenta que le genere intereses reales?? Cuando se trata de un certificado de depósito, esto puede significar a menudo el bloqueo de su dinero durante años. Pero si eliges el banco adecuado, incluso los certificados de depósito a corto plazo de unos pocos meses pueden ofrecer una buena rentabilidad.
Consejos para ahorrar más dinero
- Obtener un 3% de rentabilidad en una cuenta de depósito está bien, pero no es suficiente para hacer crecer realmente tus ahorros para la jubilación. Para ello, lo mejor es abrir una cuenta de jubilación con ventajas fiscales (como una 401(k) o una IRA) e invertir en el mercado.
- Ya sea que esté comenzando una escalera de CD o construyendo un plan financiero completo, un asesor financiero puede ser una gran ayuda. Encontrar el asesor adecuado está a un rápido cuestionario. Sólo tiene que dirigirse a SmartAdvisor Match y responder a algunas preguntas sobre su situación financiera. Le pondremos en contacto con hasta tres de los mejores asesores de su zona.