La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) asegura los depósitos bancarios en caso de quiebra de un banco. La Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) hace lo mismo con los depósitos en las cooperativas de crédito. Pero este seguro sólo llega hasta cierto punto, ya que hay límites en la cantidad de dinero que se cubre. El Servicio de Registro de Cuentas de Certificados de Depósito o CDARS puede ayudar a cerrar las brechas de cobertura para las personas que mantienen saldos de cuentas bancarias más altos. Los CDAR le permiten distribuir los fondos en varias cuentas de certificados de depósito (CD) en diferentes bancos, mientras los gestiona bajo un único paraguas.
Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la mejor manera de proteger el exceso de depósitos.
Límites de cobertura de la FDIC
La FDIC asegura los depósitos en los bancos para proteger a los consumidores contra la improbable posibilidad de una quiebra bancaria. Actualmente, los depósitos están asegurados hasta 250.000 dólares por depositante, por tipo de titularidad de la cuenta y por institución financiera.
Si tiene una cuenta de ahorro y una cuenta corriente en el mismo banco, estará cubierto hasta un saldo combinado de 250.000 dólares. Pero si una de esas cuentas tiene un cotitular, como un cónyuge o un padre, usted estaría cubierto hasta 500.000 dólares. La NCUA ofrece los mismos límites de cobertura para los depositantes que guardan dinero en las cooperativas de crédito.
Aunque los límites del seguro de la FDIC y de la NCUA pueden parecer generosos para el ciudadano medio, pueden ser problemáticos para los superahorradores o los particulares con mayor patrimonio neto. Es posible que algunos de sus depósitos no estén cubiertos una vez que superen los límites especificados.
Una opción es trasladar el dinero a diferentes cuentas en distintos bancos. Pero eso puede ser difícil de gestionar si tiene que abrir varias cuentas. Utilizar el CDARS para gestionar los depósitos que superan los límites de cobertura de la FDIC o los establecidos por la NCUA puede ser una opción más sencilla.
Qué es el CDARS?
El Servicio de Registro de Cuentas de Certificados de Depósito, o CDARS, es una red de bancos que colaboran para ayudar a los ahorradores con saldos elevados a asegurar sus depósitos. Esta red sólo incluye bancos asegurados por la FDIC.
CDARS no es un banco en sí mismo, sino un programa diseñado para ayudar a los ahorradores a maximizar sus límites de cobertura de la FDIC. Esto se consigue permitiendo a los ahorradores establecer cuentas de certificados de depósito en múltiples bancos a través de un único punto de venta.
Cómo funciona el CDARS
En términos sencillos, el CDARS actúa como custodio de los depósitos. Cuando usted deposita dinero en una cuenta CDARS, esos fondos se reparten entre las cuentas de certificados de depósito de los bancos de la red. Cada una de esas cuentas está asegurada hasta los límites de la FDIC y cada banco es responsable de determinar el tipo de interés que paga a los ahorradores. Por ejemplo, digamos que actualmente tiene un millón de dólares en efectivo que no está cubierto por los límites de la FDIC en su banco actual. Puede abrir una cuenta CDARS y depositar en ella ese millón de dólares. Su dinero se repartiría entre cinco cuentas de CD en cinco bancos diferentes, con depósitos de 200.000 dólares cada una.
Esto significa que sus ahorros están protegidos hasta el límite de 250.000 dólares de la FDIC. Y como está depositando menos de 250.000 dólares en cada CD, está dejando espacio para que cualquier interés que ganen los CDs también esté protegido.
Los bancos de CDARS pueden establecer límites en el depósito mínimo requerido para abrir un CD, así como la cantidad máxima que se le permite depositar. Los plazos de vencimiento de cada CD también pueden variar, al igual que cuando se abren CD fuera del programa CDARS. Los bancos de la red también pueden imponer penalizaciones por retirada anticipada de dinero de un CD antes de su fecha de vencimiento.
Cómo beneficia el CDARS a los ahorradores
Utilizar CDARS para gestionar los ahorros puede minimizar la posibilidad de quedar fuera de los límites de cobertura de la FDIC. Cuando trabaja con el programa CDARS, puede obtener el seguro de la FDIC a través de varias instituciones cubiertas en un solo lugar.
Esto puede ofrecerle la seguridad de que sus cuentas están cubiertas en el raro caso de que un banco miembro de CDARS quiebre. Al mismo tiempo, el CDARS ofrece comodidad a los ahorradores.
En lugar de tener que abrir usted mismo varias cuentas en diferentes bancos, puede abrir sólo una en un banco de la red CDARS. Tendrá que completar un Acuerdo de Colocación de Depósitos para permitir que el banco distribuya los fondos a otros bancos de la red. Pero eso puede ser más fácil de hacer que abrir diferentes cuentas usted mismo.
CDARS no cobra ninguna comisión a los depositantes por beneficiarse de este servicio. Tenga en cuenta que los bancos de la red pueden cobrar sus propias comisiones por abrir o mantener cuentas de CD, incluidas las comisiones mensuales o por exceso de retirada de fondos.
Inconvenientes del uso de CDARS
La mayor desventaja potencial de utilizar el programa CDARS para proteger y asegurar los depósitos por encima del límite de la FDIC tiene que ver con los tipos de interés que puede obtener. Al no seleccionar usted mismo los CD, no tiene garantizado obtener los mejores tipos de interés en los diferentes CD que se abran en su nombre.
La importancia que tenga para usted puede depender de dónde tenga sus ahorros e inversiones. Si tiene dinero en cuentas de ahorro de alto rendimiento, en cuentas del mercado monetario de alto rendimiento, en cuentas IRA o en una cuenta de corretaje en línea, los rendimientos que obtiene de ellas pueden superar los tipos de interés menos estelares generados por un CD.
En última instancia, la decisión de utilizar el CDARS puede depender de lo que sea más importante para usted: obtener los mejores tipos de interés en los CD o proteger sus depósitos.
Alternativas al CDARS
Utilizar los bancos de la red CDARS para gestionar los depósitos es una opción, pero no es un requisito. Puede optar por mantener su dinero donde está, sin aumentar los límites de cobertura de la FDIC. Al fin y al cabo, las quiebras bancarias no son un hecho común o típico en el mundo de las finanzas. Puede optar por abrir usted mismo varias cuentas y depositar fondos en ellas. Es posible que prefiera esta opción si desea buscar el mejor APY para las cuentas de CD o abrir otros tipos de cuentas, como las de cheques, ahorros o mercado monetario.
Por último, podría considerar una cuenta fiduciaria en lugar de una cuenta bancaria tradicional para proteger los fondos. La apertura de cuentas fiduciarias con múltiples beneficiarios podría aumentar sus límites de cobertura. Y si está reservando dinero para su cónyuge o sus hijos, un fideicomiso le permitiría especificar cómo debe utilizarse ese dinero.
El resultado final
El Servicio de Registro de Cuentas de Certificados de Depósito puede ayudar a los ahorradores con saldos elevados a proteger sus depósitos cuando superan los límites de cobertura de la FDIC. El hecho de que tenga sentido utilizar los CDARS para gestionar los ahorros puede depender de la cantidad que tenga en reservas de efectivo y de sus objetivos financieros.
Consejos para la planificación financiera
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- Los CDs intermediados pueden ser otra opción para gestionar los ahorros que superen los límites de cobertura de la FDIC. Los CD con intermediario son ofrecidos por corredores de bolsa, en lugar de bancos. También puede proteger algunos de sus fondos a través de una cuenta de gestión de efectivo en una agencia de valores. Las cuentas de gestión de efectivo comparten las características de las cuentas corrientes y de ahorro, a la vez que ofrecen un cómodo acceso a los fondos que se pretenden invertir. Dependiendo de la agencia de valores, puede abrir una cuenta de gestión de efectivo que ofrezca hasta cinco veces los límites de cobertura de la FDIC.