Si puedes pagar la hipoteca antes de lo previsto, te ahorrarás algo de dinero en los intereses del préstamo. De hecho, deshacerse de su préstamo hipotecario sólo uno o dos años antes podría ahorrarle cientos o incluso miles de dólares. Pero si estás pensando en adoptar ese enfoque, tendrás que tener en cuenta si existe una penalización por pago anticipado, entre otros posibles problemas. A continuación se detallan cinco errores que debe evitar al cancelar su hipoteca antes de tiempo. Un asesor financiero puede ayudarte a determinar tus necesidades y objetivos hipotecarios.
¿Qué significa «liquidar la hipoteca antes de tiempo»??»
A muchos propietarios les encantaría adelantar el momento en que sean dueños de sus casas y no tengan que preocuparse por los pagos mensuales de la hipoteca. Por eso, para algunas personas puede valer la pena estudiar la idea de liquidar su hipoteca antes de tiempo. Esto le permitirá reducir la cantidad de intereses que pagará durante el plazo de su préstamo, al tiempo que le da la posibilidad de convertirse en el propietario total de la casa antes de lo esperado.
Hay varios métodos diferentes para pagar antes de tiempo. El método más sencillo es simplemente hacer pagos extra fuera de sus pagos mensuales normales. Siempre que esta vía no dé lugar a comisiones adicionales por parte de tu prestamista, puedes enviar 13 cheques cada año en lugar de 12 (o el equivalente online de esto). También puede aumentar su pago mensual. Al pagar más cada mes, pagará la totalidad del préstamo antes de lo previsto.
Si está considerando pagar su hipoteca antes de tiempo, asegúrese de evitar estos cinco errores críticos.
Error nº 1: No considerar todas sus opciones
Puede ser muy tentador, si tiene algún dinero extra, destinarlo a pagar su hipoteca antes de tiempo. Sin embargo, salir de la deuda un poco antes puede no ser la opción más rentable. Para ilustrar esto, veamos un ejemplo.
Digamos que estás considerando hacer un pago único de 20.000 dólares para el capital de tu hipoteca. El importe original de su préstamo era de 200.000 dólares, el plazo de 30 años es de 20 años y el tipo de interés es del 4%. Pagar 20.000 dólares del capital de una sola vez podría ahorrarle unos 8.300 dólares en intereses y permitirle liquidarlo por completo 2.5 años antes.
Eso suena muy bien, pero considera una alternativa. Si invirtiera ese dinero en un fondo indexado que represente a la S&P 500, que promedia una tasa de rendimiento del 9.Con un 8%, podrías ganar 30.900 dólares en intereses durante esos mismos 10 años. Incluso una proyección más conservadora de su tasa de rendimiento, digamos el 4%, le reportaría 12.500 dólares en intereses.
La situación financiera de cada persona es única, y es muy posible que la idea de no tener deudas sea tan importante para ti que te merezca la pena hacer un uso menos que óptimo de tu dinero. Lo importante es considerar todas las opciones antes de llegar a la conclusión de que pagar la hipoteca antes es el mejor camino para usted.
Error nº 2: No destinar los pagos adicionales al capital del préstamo
Aportar 500 o 1.000 dólares más cada mes no le ayudará necesariamente a liquidar su hipoteca más rápidamente. A menos que especifique que el dinero adicional que está pagando está destinado a ser aplicado a su saldo principal, el prestamista puede utilizarlo para pagar los intereses para el próximo pago programado.
Si escribes cheques por separado para los pagos adicionales del capital, puedes anotarlo en la línea de notas. Si pagas la factura de la hipoteca por Internet, puedes averiguar si el prestamista te permite incluir una nota en la que se especifique cómo deben utilizarse los pagos adicionales.
Error nº 3: No preguntar si existe una penalización por pago anticipado
Los prestamistas hipotecarios están en el negocio para ganar dinero y una de las formas de hacerlo es cobrando intereses por su préstamo. Cuando pagas por adelantado tu hipoteca, básicamente le estás costando dinero al prestamista. Por eso, algunos prestamistas intentan compensar la pérdida de beneficios cobrando una penalización por pago anticipado.
Las penalizaciones por pago anticipado pueden equivaler a un porcentaje del importe del préstamo hipotecario o al equivalente de un determinado número de pagos mensuales de intereses. Si pagas tu préstamo hipotecario con mucha antelación, esas comisiones pueden acumularse rápidamente. Por ejemplo, una penalización por pago anticipado del 3% en una hipoteca de 250.000 dólares le costaría 7.500 dólares.
En el proceso de tratar de ahorrar dinero pagando su hipoteca antes de tiempo, en realidad podría perder dinero si tiene que pagar una fuerte multa.
Error nº 4: Dejarse sin liquidez
Tirar cada centavo extra que tienes en tu hipoteca es una forma agresiva de salir de la deuda. También podría ser contraproducente. Si no tiene nada reservado para emergencias, por ejemplo, podría verse en apuros si se pone enfermo y no puede trabajar durante unos meses. En ese caso, es posible que tenga que utilizar su tarjeta de crédito para cubrir sus facturas o intentar pedir un préstamo adicional.
Si no tienes un fondo para emergencias, lo mejor que puedes hacer es destinar una parte de los pagos extra de la hipoteca a un fondo para imprevistos. Una vez que haya ahorrado entre tres y seis meses de gastos, podrá centrarse en el pago de la deuda hipotecaria.
Error nº 5: Ampliar el plazo del préstamo al refinanciar
La refinanciación puede ahorrarle dinero de múltiples maneras, ya que le permite cambiar a un plazo de préstamo más corto o más largo, dependiendo de lo que sea mejor para usted. Por eso, si ya has cumplido 10 años de una hipoteca de 30 años, podrías refinanciar a un plazo de 10 años y ahorrarte 10 años. Por otro lado, podría optar por otro plazo de 30 años para reducir sus pagos mensuales.
Sin embargo, los préstamos con plazos más cortos suelen tener tipos de interés más bajos, lo que le permite ahorrar en intereses y alcanzar la plena propiedad mucho antes. En algunos casos, sin embargo, la refinanciación podría costarle más a largo plazo, especialmente si tiene previsto ampliar el plazo de su préstamo. Antes de refinanciar, es una buena idea hacer algunos números y averiguar si tener un plazo de hipoteca más largo realmente tiene sentido.
No olvides tampoco los costes de cierre. Si su prestamista le permite incluir esos costes en su préstamo, podría acabar pagando más dinero. Al fin y al cabo, ahora tendrás que pagar los intereses de un préstamo más grande.
Conclusión
La conveniencia de liquidar la hipoteca antes de tiempo depende, en última instancia, de la cantidad de dinero de que disponga, de las alternativas que tenga y de otros factores propios de su caso. Pero si es algo que está legítimamente en su radar, asegúrese de considerar seriamente todas sus opciones.
Aunque suelen ser conocidos por su experiencia en inversiones y planificación financiera, muchos asesores financieros tienen conocimientos sobre hipotecas y compra de viviendas. Así que si te cuesta tomar una decisión por tu cuenta, considera consultar con un asesor financiero local.
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