Pedir un préstamo para empresas puede ayudarle a poner en marcha su empresa o a ampliar un negocio ya existente. Pero podría tener problemas si se ve incapaz de pagar a su prestamista. El impago de un préstamo a una empresa no es una situación ideal, y puede afectarle financieramente de varias maneras. Saber lo que hay que hacer -y lo que no hay que hacer- a la hora de pedir préstamos para empresas puede ayudarle a evitar esa situación.
Incumplimiento de préstamos comerciales, definición
Estar en mora en un préstamo empresarial o de cualquier otro tipo significa que el préstamo ha estado impagado durante un periodo de tiempo determinado. Cuándo se considera que se está en mora puede depender del prestamista. Por ejemplo, se puede considerar que ha entrado en mora tras el primer impago o su prestamista puede dejar pasar primero seis meses de impagos.
En la mayoría de los casos, el prestamista tratará de darle una oportunidad para compensar los pagos no realizados o atrasados antes de poner el préstamo en mora. Eso se conoce como indulgencia. Cuando se produce el impago de un préstamo a una empresa, eso es dinero perdido para el prestamista. Así que es posible que les den cierto margen para que tengan la oportunidad de ponerse al día para minimizar las posibles pérdidas.
Consecuencias del impago de un préstamo comercial
Las repercusiones más inmediatas del impago de un préstamo empresarial pueden depender del tipo de préstamo del que se trate y de cómo esté estructurada su empresa.
Al principio, puedes esperar recibir llamadas telefónicas y cartas de tu prestamista pidiéndote que pagues lo que debes. Si eso no da resultados porque no respondes o no eres capaz de pagar, el prestamista puede entregar tu cuenta a un cobrador de deudas. Si un préstamo impagado se vende a una agencia de cobro de deudas, ahora usted debe al cobrador, no al prestamista original. Durante todo esto, los intereses, las penalizaciones y las comisiones pueden añadirse al saldo del préstamo.
Esto es lo que puede ocurrir después:
- Te pueden demandar personalmente. Si opera como propietario único o firmó una garantía personal para un préstamo comercial, podría ser demandado por el prestamista o el cobrador de deudas. Si pierdes en el juzgado, podrían condenarte a pagar la cantidad adeudada junto con los honorarios legales del prestamista o del cobrador.
- Sus bienes personales podrían ser embargados. Firmar una garantía personal significa que aceptas ser personalmente responsable de una deuda empresarial. Si usted firma una garantía y es demandado, el prestamista puede ir tras sus bienes personales como pago del préstamo.
- Podría perder su garantía. Los préstamos empresariales garantizados requieren una garantía, lo que suele implicar la pignoración de los activos de la empresa. Incluso si obtienes un préstamo comercial sin garantía personal, los activos de tu empresa podrían seguir estando en riesgo si no cumples con tus obligaciones.
- Su puntuación de crédito puede verse afectada. Su puntuación de crédito personal y empresarial puede verse afectada tras el impago de un préstamo comercial, dependiendo de cómo se informe del préstamo a las agencias de crédito. Si utilizaste tu número de la Seguridad Social para solicitar el préstamo o firmaste una garantía personal, un impago y una sentencia podrían acabar en tu historial de crédito personal y empresarial.
- Sus cuentas bancarias o reembolsos de impuestos podrían ser embargados. Si no hay activos físicos que un prestamista pueda confiscar como parte de una demanda para cobrar una deuda, podrían ir a por su negocio o sus cuentas bancarias personales. Y si incumple un préstamo de la SBA, el gobierno federal puede compensar su devolución de impuestos para el reembolso.
- Conseguir nuevos préstamos o líneas de crédito puede ser más difícil. Cuando el impago de un préstamo empresarial daña su crédito, eso puede hacer que parezca más arriesgado para los prestamistas en el futuro. Esto podría dificultar la aprobación de nuevos préstamos o líneas de crédito cuando necesite capital para su empresa. También puede ser más difícil conseguir que sus proveedores le concedan un crédito.
Cómo evitar el impago de un préstamo comercial
Hay varias cosas que puedes hacer para minimizar las probabilidades de impago de un préstamo empresarial, empezando por ser selectivo a la hora de pedir un préstamo. Antes de pedir un nuevo préstamo para tu empresa, debes tener en cuenta las comisiones y los tipos de interés, así como el pago mensual, para asegurarte de que es sostenible para tu flujo de caja.
Si ya has contratado un préstamo para empresas y te preocupa el impago, lo más importante que puedes hacer es mantenerte en contacto con tu prestamista. Su prestamista puede ofrecerle opciones para mantenerse al día con el préstamo. Por ejemplo, pueden estar dispuestos a permitirle poner los pagos en indulgencia temporalmente si está experimentando una dificultad financiera.
También puede explorar otras opciones, como la refinanciación del préstamo. La refinanciación de un préstamo empresarial a un tipo de interés más bajo también podría dar lugar a un pago mensual más bajo. Si sus pagos son más manejables, las probabilidades de impago pueden disminuir.
Qué hacer si ha incurrido en impago
Si ya se ha retrasado en el pago de un préstamo empresarial, lo peor que puede hacer es ignorar la situación. Póngase en contacto con sus prestamistas o con la agencia de cobro de deudas que gestiona el préstamo si ya se ha vendido para discutir las opciones de pago. Es posible que pueda elaborar un nuevo plan de pagos. O un cobrador de deudas podría estar dispuesto a discutir un acuerdo en el que usted pague menos de lo que debe para cerrar la deuda.
Estas soluciones pueden no ser ideales, pero pueden ayudarle a evitar una demanda y a frenar el daño a su puntuación de crédito. Si te encuentras en una situación en la que no puedes permitirte en absoluto pagar el préstamo y tu negocio corre el riesgo de hundirse, entonces puede que tengas que considerar una alternativa más drástica.
La declaración de quiebra puede ayudarle a reestructurar la deuda o a eliminarla por completo, dependiendo de cómo esté estructurada su empresa. Si usted es un empresario individual, por ejemplo, usted y la empresa son esencialmente lo mismo desde una perspectiva financiera. Así que si usted tiene poco o ningún activo y no hay manera de pagar el préstamo, el Capítulo 7 podría borrar la deuda para que pueda empezar de nuevo.
Por otro lado, si usted opera como una corporación o LLC, entonces el Capítulo 11 podría tener más sentido. Una declaración de quiebra del capítulo 11 puede ayudarle a reestructurar la deuda de su empresa y a pagarla sin tener que cerrar sus puertas o sacrificar los activos del negocio. Hablar con un abogado especializado en quiebras o con un asesor de crédito puede ayudarle a comparar todas las opciones para gestionar un préstamo empresarial impagado.
El resultado final
El impago de un préstamo empresarial no es una situación ideal y puede tener repercusiones duraderas en las finanzas de su empresa. Y en algunos casos, también puede afectar a su situación financiera personal. Afortunadamente, existen opciones para hacer frente al impago de un préstamo empresarial para que puedas volver a poner tu negocio en marcha.
Consejos para los propietarios de pequeñas empresas
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero especializado en trabajar con propietarios de pequeñas empresas. Si aún no tiene un asesor, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de asesoramiento financiero de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y usted puede elegir el que mejor se adapte a sus necesidades. Si está preparado, empiece ahora.
- Si su pequeña empresa tiene problemas para pagar sus deudas y sus acreedores amenazan con quedarse con sus activos, la quiebra puede ser una opción. Es importante entender las diferencias entre los distintos tipos de quiebra disponibles para los propietarios de pequeñas empresas.