El seguro médico de la empresa puede ser un valioso complemento del paquete de beneficios para los empleados. En un esfuerzo por reducir costes, cada vez más empresas eligen planes de autoseguro para satisfacer las necesidades de cobertura sanitaria de los empleados. También conocido como plan de autofinanciación, el autoseguro puede suponer un ahorro de dinero para las empresas, al tiempo que proporciona a los empleados un cómodo acceso a la asistencia sanitaria. Si está inscrito en un plan de autoseguro en el trabajo o es propietario de una empresa que está considerando un plan de autofinanciación, es importante entender cómo funcionan.
Un asesor financiero puede aconsejarle sobre si tiene sentido o no contratar un seguro propio.
Qué es el autoseguro?
Un plan autoasegurado o autofinanciado permite a los empresarios asumir la mayor parte o la totalidad de los costes de las reclamaciones de prestaciones del seguro médico. La empresa cobra las primas de la cobertura a los empleados inscritos en el plan. Cuando un empleado presenta una reclamación para sí mismo o para un dependiente cubierto, el empleador paga la reclamación en lugar de la compañía de seguros.
Los planes de autoseguro pueden ser autoadministrados, lo que significa que la empresa asume toda la responsabilidad de inscribir a los empleados en el plan y procesar las reclamaciones. Las empresas también pueden subcontratar la administración del plan a terceros a cambio de una comisión.
Cómo funcionan los planes de seguro de autofinanciación
Los planes de autoseguro contrastan directamente con los planes tradicionales totalmente asegurados. Con un plan totalmente asegurado, los empresarios pagan una prima mensual a una compañía de seguros. Estas primas pueden agruparse con las de otros empleadores. Este fondo común se utiliza para pagar las reclamaciones de prestaciones de los empleados a medida que se presentan.
Si un empleado se pone enfermo o se hace daño, necesita una receta o requiere algún otro tipo de atención médica, puede acudir a un médico, hospital u otro proveedor de atención sanitaria que forme parte de la red de su plan de seguros. El empleado puede tener un copago que se requiere en el momento de recibir el tratamiento. También pueden tener que pagar una franquicia o un coseguro.
Mientras tanto, el proveedor de asistencia sanitaria presenta una reclamación a la compañía de seguros por los servicios prestados. La compañía de seguros tramita la reclamación y paga el importe cubierto. El empresario no recibe nada, ya que no es responsable de la tramitación de las reclamaciones y no ha pagado nada por ellas. El empleado puede recibir una factura por cualquier cantidad restante que no esté cubierta por su seguro. Ellos serían responsables de pagar esa cantidad de su bolsillo.
En un plan de autoseguro, la empresa destina una determinada cantidad de dinero cada mes a las necesidades sanitarias de los empleados. Este dinero se suele guardar en un fideicomiso. Los empleados pueden acudir a médicos, farmacias, hospitales y otros proveedores sanitarios incluidos en la red de su plan. Estos proveedores de asistencia sanitaria presentan las reclamaciones al plan, pero es la empresa, y no la compañía de seguros, la que paga la reclamación.
La compañía de seguros puede gestionar los pagos en nombre de la empresa. Pero la propia compañía de seguros no paga nada por las reclamaciones de prestaciones. El dinero que queda en el fondo fiduciario al final del año se reparte entre la compañía de seguros y el empresario según el calendario establecido en las condiciones del plan. El seguro puede cobrar una comisión por prestar servicios administrativos.
Por qué las empresas eligen el autoseguro
Los planes de seguros autofinanciados pueden ser atractivos para las empresas por varias razones. Por un lado, no están sujetos a tantos requisitos normativos como los planes totalmente financiados. Sólo eso puede ser una razón para considerar un plan autoasegurado para los empresarios que quieran ahorrar tiempo y dolores de cabeza a la hora de establecer una cobertura de seguro para los empleados.
Los planes de autoseguro también son flexibles, ya que las empresas pueden trabajar con la compañía de seguros para decidir qué tipo de cobertura y prestaciones ofrecer. Puede ser más fácil personalizar un plan autoasegurado que un plan de capitalización, que suele ser único. Un plan de autofinanciación permite a las empresas dar prioridad a las necesidades de los empleados.
Los planes de autofinanciación pueden ahorrar dinero a las empresas porque no están sujetos a los mismos impuestos y tasas que los planes totalmente asegurados. El empresario sólo tiene que pagar las reclamaciones a medida que se presentan, en lugar de pagar una prima continua a la compañía de seguros por una cobertura que puede o no utilizarse. Y si queda dinero en el bote al final del año, el empresario puede recuperar parte de él.
Las empresas también pueden incluir la protección contra pérdidas en un plan de seguro de autofinanciación. La protección «stop-loss» pone un límite a la cantidad de dinero que los empresarios son responsables de pagar. Pueden establecerse límites de pérdidas para el plan en su totalidad y también para los empleados individuales. Esto protege al empleador contra grandes reclamaciones individuales, que pueden agotar los fondos acumulados.
¿Es bueno el seguro de autofinanciación para los empleados??
El autoseguro puede ser beneficioso para los empleados si el plan es adecuado para satisfacer sus necesidades. Estos planes funcionan básicamente igual que los planes de capitalización, en cuanto a la posibilidad de acudir a médicos y otros proveedores de asistencia sanitaria. La diferencia radica en el nivel de cobertura incluido en el plan y en la forma de pago de las reclamaciones.
Si su empresa ofrece un plan de autoseguro más completo, eso podría ayudarle a minimizar los gastos de su bolsillo para la atención médica. Podría pagar menos por los copagos, el coseguro o las franquicias. Por otro lado, si una empresa elige un plan de autofinanciación muy básico, es posible que tenga que pagar más por la asistencia, especialmente si tiene una enfermedad que requiere atención médica continua.
Revisar las condiciones de su cobertura y prestaciones puede ayudarle a entender qué está cubierto y qué no, qué médicos o proveedores de asistencia sanitaria puede visitar y cuánto podría pagar por la atención. Además, considere la probabilidad de que tenga que ir al médico para estimar lo que pagará en deducibles, copagos o coseguros al año.
Lo más importante
Los planes de autoseguro suelen ser más adecuados para las grandes empresas que tienen un flujo de caja estable y pueden permitirse pagar mensualmente a un fondo fiduciario para siniestros. Si no está seguro de qué tipo de plan de seguro ofrece su empresa, hablar con su coordinador de prestaciones puede arrojar algo de luz sobre los detalles de su cobertura. Y si usted es propietario de una empresa que está considerando un plan de autoseguro, puede ser útil hablar con un agente o corredor de seguros para sopesar los pros y los contras.
Consejos de planificación financiera
- El término «autoseguro» también puede utilizarse para hablar de planificación financiera. Por ejemplo, puede autoasegurarse contra las necesidades de atención a largo plazo reservando dinero en un fideicomiso para pagar esos gastos. Esto puede eliminar la necesidad de adquirir un seguro de atención a largo plazo por separado o de gastar los activos para tener derecho a Medicaid. Asimismo, la creación de un fideicomiso para mantener los activos para pagar el cuidado de una persona dependiente con necesidades especiales o para garantizar que sus hijos puedan ir a la universidad si algo le sucediera a usted es otra forma de autoseguro.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre las ventajas de los planes de seguro de salud autofinanciados y si tiene sentido para usted tener uno. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor, empiece ahora.