Los embargos son una mala noticia, al menos si usted es el destinatario. Un derecho de retención es una reclamación legal sobre la propiedad de alguien, ya sea personal o comercial. Se emite para saldar una deuda o ejecutar una sentencia, o como garantía para asegurar el pago de la misma. Los tribunales suelen dictar embargos cuando el deudor no puede o no quiere pagar en efectivo. Esto es lo que debe saber sobre los embargos, tanto si es prestamista como deudor, y cómo funcionan.
Qué es un derecho de retención?
Un embargo se utiliza para garantizar el pago de una deuda. Es una reclamación legal que un acreedor puede hacer sobre los bienes del deudor y que le da derecho a una parte de esos bienes. Por lo general, el embargo se aplica a una propiedad de gran valor, como una casa o un coche. En estos casos, el titular del derecho de retención (el prestamista) se queda con la cantidad adeudada cuando se vende la propiedad.
En algunos casos, el embargo también viene acompañado del derecho a forzar la venta de la propiedad afectada. Un coche o una casa no liquidados no tienen ningún valor para un acreedor. El acreedor no quiere esperar a que usted venda; quiere su pago ahora. En consecuencia, el acreedor suele tener derecho a forzar la venta. El acreedor cobrará el valor del gravamen y tú te quedarás con el resto. (Esto se refiere al interés adverso que genera un gravamen, ya que, una vez que se ha fijado un gravamen, el propietario está incentivado a no vender esta propiedad.)
Por ejemplo, digamos que debe al banco 10.000 dólares. Ha dejado de realizar una serie de pagos y ahora está muy atrasado en el pago de este préstamo. Es posible que el préstamo incluya una cláusula que permita al banco embargar la vivienda en caso de impago.
En este caso, el banco podría acudir a los tribunales y obtener una sentencia para ejecutar este préstamo. Una vez ejecutado el embargo, el banco sería propietario de 10.000 dólares de su casa. El banco podría entonces forzar la venta, ya sea embargando su casa para venderla por sí mismo o exigiéndole que la venda inmediatamente. El banco se quedaría con 10.000 dólares del precio de venta de tu casa y tú con el resto.
Cómo se utilizan los embargos
Muchos contratos incluyen gravámenes en ellos. Por ejemplo, los préstamos para la vivienda y el automóvil suelen incluir un gravamen sobre la propiedad subyacente en caso de que no se realicen los pagos. Los mecánicos, al igual que los contratistas y los abogados, suelen incluir el derecho de retención en sus contratos de servicios. Cuando alguien «garantiza» un préstamo con sus bienes personales, eso significa que el contrato de préstamo incluye un gravamen sobre esos bienes. Es una forma de garantizar el pago. El prestamista sabe que, aunque no pagues el préstamo, tiene la posibilidad de cobrar su dinero.
Los tribunales también utilizan los embargos para hacer cumplir sus sentencias. Una vez que un tribunal ha fallado en contra de alguien, crea una deuda formal con una amplia variedad de mecanismos de ejecución en caso de impago. La incautación y el embargo son comunes, al igual que los embargos emitidos por el gobierno. Si pierde un juicio y no paga, el gobierno puede emitir un gravamen contra su propiedad.
Por último, el Servicio de Impuestos Internos a menudo asegura lo que se conoce como un derecho de retención de impuestos para cobrar los impuestos no pagados.
Los embargos son instrumentos legales
Es importante entender que los embargos son un mecanismo legal para hacer cumplir un préstamo. Esto significa que no le dan al acreedor ningún derecho automático sobre su propiedad, incluso si no paga, no cumple con el préstamo o activa esta cláusula. Aunque a menudo se dice que los acreedores pueden ejecutar un embargo automáticamente, esto es incorrecto. Antes de que un acreedor pueda ejecutar un embargo, debe acudir a los tribunales y obtener una sentencia. Los bancos, prestamistas o cualquier otro acreedor deben demostrar primero a un tribunal que se han cumplido las condiciones del contrato. Entonces el tribunal emitirá una sentencia de ejecución. Esta sentencia actúa como una transferencia de propiedad. Una vez emitido, el derecho de retención pasa de ser un posible reclamo sobre su propiedad a la propiedad parcial del activo subyacente.
Los embargos parecen ejecutarse de forma privada porque son muy rutinarios. Aunque todo el mundo tiene derecho a una audiencia, en la práctica muchos tribunales aprueban automáticamente las peticiones de cobro. Este problema se agudizó especialmente durante la crisis hipotecaria de 2008/2009, cuando los bancos presentaban cientos de peticiones cada día para cobrar las casas de los ciudadanos. La mayoría de los tribunales conceden estas peticiones sin revisión, lo que lleva a miles de ejecuciones hipotecarias ilegales.
A veces, los bancos y prestamistas ejecutan ilegalmente los embargos sin pedir una orden judicial. Muchos embargan los bienes por su cuenta cuando alguien no paga una deuda. Esto es mucho más que un tecnicismo. Además de los embargos ilegales, algunos prestamistas se quedan con todo el producto de la venta, independientemente de la cantidad de dinero que el deudor deba realmente.
Sus derechos y responsabilidades
Es importante entender que, como la mayoría de las leyes relativas a la propiedad personal, los embargos son muy específicos de las leyes estatales y locales. Asegúrese de investigar sus derechos y responsabilidades específicos en función de su lugar de residencia. En general, sin embargo, la única manera de eliminar un embargo sobre su propiedad es poner sus deudas bajo control pagándolas en su totalidad.
Salvo contadas excepciones, mientras se realicen los pagos de la deuda subyacente, el embargo no afecta a la propiedad ni a la posesión del inmueble. El embargo sólo afecta a su propiedad si no paga y el acreedor obtiene una sentencia. En ese momento, usted es sólo parcialmente propietario del bien, sujeto a la cantidad en cuestión.
La excepción más común es que la mayoría de los embargos afectan a su capacidad de vender el activo. La naturaleza exacta de esto dependerá del contrato específico. Algunos embargos exigen que no se venda el bien hasta que se pague la deuda. En esos casos, el titular del derecho de retención quiere asegurarse de que la garantía permanece intacta. Otros exigen que, si se vende el bien, se pague inmediatamente la deuda. Por ejemplo, una hipoteca típica no restringe su capacidad de vender la casa. Sin embargo, si usted vende, debe utilizar los ingresos para pagar lo que queda del préstamo.
Como se ha señalado anteriormente, cuando un acreedor ejecuta un embargo también puede adquirir los derechos para forzar una venta. Esto también depende de la naturaleza exacta del contrato y la sentencia, pero es muy común. Si un prestatario no cumple con los pagos de la hipoteca, el banco puede embargar la vivienda. Se trata de un proceso de ejecución de embargos. El banco toma la vivienda y la vende, quedándose con la cantidad adeudada y devolviendo el exceso al prestatario.
Como prestatario, es extremadamente importante evitar este proceso a pesar de todo. Cuando un prestamista liquida los activos, no tiene ningún incentivo para maximizar su valor. Sólo quieren cobrar la cantidad adeudada.
Lo más importante
Un embargo es una forma de garantizar el pago o el cobro de una deuda haciendo valer un derecho legal sobre la parte de los bienes del deudor que equivale al saldo impagado del préstamo. La presentación de un derecho de retención es una reclamación legal, que suele utilizarse en los préstamos para un activo de gran valor, como un vehículo o una residencia. Si se aplican, las ventas de embargos y ejecuciones hipotecarias suelen vender los activos muy por debajo del valor de mercado. Si no se cumplen los pagos de un préstamo, lo mejor puede ser vender el activo uno mismo. Es la mejor oportunidad para conservar al menos parte del dinero invertido.
Consejos para gestionar las deudas
- Los embargos son un problema y, como la mayoría de los problemas, la mejor manera de afrontarlos es planificando con antelación para poder evitarlos. La herramienta de emparejamiento de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor financiero en su zona para que hable con usted sobre la deuda y se asegure de que sus activos no están en manos del banco. Utilizar la herramienta sólo lleva unos minutos. Si está preparado, empiece ya.
- No hay que temer a las deudas; hay que entenderlas. En nuestro artículo sobre el tema, le explicamos lo que necesita saber sobre las deudas, el crédito y cómo asegurarse de que los cobradores nunca tengan la oportunidad de ir a por sus activos. Tener acceso a una calculadora gratuita de préstamos personales también puede ser de gran ayuda.