El seguro de vida es una de las primeras inversiones que hacen muchas personas cuando consolidan su futuro financiero. Hay muchos términos exclusivos de los seguros de vida, y algunos pueden resultar confusos. Si alguna vez has mirado tu póliza de seguro de vida y te has preguntado cuál es el valor de rescate en efectivo, no estás solo. Con esto en mente, aquí está todo lo que necesita saber sobre el valor de rescate en efectivo de su póliza de seguro de vida y lo que debe considerar antes de cancelar su póliza de seguro de vida. También puede ser ventajoso trabajar con un asesor financiero a la hora de decidir su estrategia de seguros.
Qué es el valor de rescate en efectivo?
En resumen, el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida es la cantidad de dinero que puedes recibir si decides cancelar tu póliza de seguro de vida con valor en efectivo. También puede recibir el valor en efectivo del rescate si deja que su cobertura de seguro de vida caduque. El importe suele ser el mismo que el valor en efectivo de la póliza menos las cuotas que deba pagar por la póliza o las deudas que haya contraído con ella.
Dado que el valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida crece con el tiempo, el valor en efectivo suele ser mucho mayor en las pólizas que se han mantenido durante más tiempo. El valor en efectivo también genera intereses a lo largo del tiempo, por lo que muchas personas utilizan el valor en efectivo como estrategia de ahorro a largo plazo.
Cómo funciona el valor de rescate en efectivo?
Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo, como las de vida entera, vida universal y vida universal variable, ganan valor en efectivo con el tiempo. Esta cantidad se acumula a medida que los asegurados pagan sus primas, ya que los pagos de las primas se destinan a la protección de la prestación por fallecimiento, a las cuotas y costes de la póliza y al valor en efectivo de la cuenta. Además, las pólizas de seguro de vida entera reciben dividendos. Estos dividendos pueden utilizarse para aumentar el valor en efectivo de la póliza.
Las pólizas de seguro de vida universal pagan un tipo de interés que se utiliza para aumentar el valor en efectivo. Las pólizas universales variables invierten parte de las primas en cuentas de fondos de inversión que pueden aumentar el valor en efectivo de la póliza.
Independientemente de cómo se financie el valor en efectivo, éste está diseñado para crecer con el tiempo y acumular intereses. Cuanto más tiempo mantenga una persona su póliza de seguro de vida, mayor será el valor en efectivo.
Entonces, si alguien decide cancelar su póliza, el valor en efectivo será un factor determinante en el valor de rescate en efectivo. El valor de rescate en efectivo se determina evaluando primero cuál es el valor en efectivo de la póliza y restando después los gastos que la aseguradora cobrará por liquidar la póliza. Algunas compañías cobran una tarifa fija o un porcentaje del valor total de rescate en efectivo. Esta comisión puede ser de hasta el 12% en función de la antigüedad de la póliza. El valor de rescate en efectivo también restará cualquier otro préstamo que pueda haber hecho contra el valor en efectivo.
Es importante tener en cuenta que el valor de rescate en efectivo siempre será menor que el valor en efectivo, y sustancialmente menor que el valor nominal de la póliza.
La mayoría de las veces, el valor de rescate en efectivo estará libre de impuestos hasta el importe de las primas que el titular de la póliza haya pagado. Sin embargo, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida también puede generar dividendos e intereses. Si decide cancelar su póliza de seguro de vida, estos dividendos, intereses o cualquier ganancia de capital se convierten en ingresos imponibles.
Alternativas al rescate de una póliza de seguro de vida
Ahora que entiende las implicaciones financieras de cancelar una póliza de seguro de vida, puede que se pregunte si hay alternativas al rescate de una póliza de seguro de vida. Dependiendo de su situación financiera actual y de sus objetivos financieros futuros, las siguientes opciones podrían ser una mejor solución.
Retirar el valor en efectivo
Una alternativa al rescate de una póliza de seguro de vida es retirar el valor en efectivo. Esta opción está disponible siempre que haya dinero en el valor en efectivo de la póliza. Es importante tener en cuenta que estará libre de impuestos hasta el importe que haya aportado al valor en efectivo.
Por ejemplo, supongamos que ha tenido su póliza de seguro de vida entera durante 15 años y que ha aportado al menos 1.000 dólares al año al valor en efectivo. Supongamos también que el valor en efectivo ha acumulado un total de 1.000 dólares en dividendos, por lo que tiene un valor de 16.000 dólares. Podría tomar prestados 15.000 dólares libres de impuestos y sólo pagaría impuestos por los 1.000 dólares que ganó en dividendos.
Esta es una buena opción para alguien que quiere seguir pagando sus primas pero necesita acceder a sus reservas de efectivo.
Utilizar el efectivo para pagar las primas
Si no dispone de efectivo para pagar las primas mensuales pero quiere mantener su seguro de vida en vigor, puede optar por utilizar el valor en efectivo de su póliza para pagar las primas. Esta es una buena opción para alguien que no tiene dinero en efectivo mensualmente, pero que quiere proteger la salud financiera de sus beneficiarios a largo plazo.
Muchas pólizas permiten a los asegurados pagar sus primas de forma temporal o permanente. La posibilidad de pagar las primas con el valor en efectivo depende de la cantidad de valor en efectivo disponible. Por ejemplo, si la póliza sólo ha estado en vigor unos pocos años, el valor en efectivo podría ser lo suficientemente grande como para hacer varios meses de pagos de primas. Sin embargo, esto puede ser lo suficientemente largo para que el titular de la póliza vuelva a un punto en el que pueda permitirse el pago de sus primas mensuales.
Si tiene problemas para hacer frente a sus pagos mensuales debido a la pérdida de su trabajo por incapacidad o lesión permanente, podría ver si su póliza tiene una cláusula de incapacidad. Una cláusula adicional por incapacidad cubrirá los pagos de las primas si ya no tiene ingresos por incapacidad y puede ayudar a mantener la cobertura de su seguro.
Vender su póliza de seguro
Una tercera alternativa es vender su póliza de seguro a una compañía de liquidación de vida. Si ya no necesita su póliza de seguro de vida, es posible que pueda obtener más dinero vendiendo su póliza que simplemente renunciando a ella. Es una buena opción para las personas que ya no necesitan su seguro de vida, pero quieren acceder a la mayor cantidad posible de su valor en efectivo.
Para vender su póliza, primero tendrá que ponerse en contacto con una compañía de seguros de vida autorizada. A continuación, le harán una oferta sobre su póliza de seguro de vida en función de la póliza, su edad y su estado de salud general. Su objetivo como titular de la póliza será recibir un pago en efectivo mayor que el valor de rescate en efectivo ofrecido por su aseguradora. Es importante tener en cuenta que esta cantidad siempre será inferior a la prestación por fallecimiento de su póliza.
Si elige esta opción, debe saber que la póliza seguirá en vigor, pero que usted transferirá su propiedad. Por lo tanto, la empresa que compre su póliza podrá cambiar el beneficiario y se hará cargo de los pagos de las primas y recibirá la prestación por fallecimiento cuando usted fallezca.
El resultado final
Si busca formas de acceder a dinero en efectivo sin endeudarse, puede pensar que la mejor forma de hacerlo es rescatar su póliza de seguro de vida. Sin embargo, si renuncia a su póliza, dejará de tener una prestación por fallecimiento que puede ser muy útil para sus beneficiarios. Además, rescatar su póliza significará renunciar a parte de su valor en efectivo para pagar tasas e impuestos. Por lo tanto, podría considerar las alternativas para ayudarle a acceder a su dinero y mantener su póliza.
Consejos para planificar el seguro
- La selección de una póliza de seguro puede tener efectos duraderos en sus finanzas generales, especialmente una vez que llegue a la jubilación. Si no está seguro de qué póliza elegir, un asesor financiero puede ayudarle. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede facilitar la búsqueda de un asesor, ya que le pone en contacto con hasta tres asesores locales en función de sus necesidades. Empiece ahora.
- Busca una forma rápida de saber qué cantidad de seguro necesita comprar? Utilice la herramienta de seguros gratuita de nuestro equipo. Siempre es una buena idea hablar con un asesor financiero antes de tomar una decisión que afectará a su futuro financiero y al de su familia.