Cuando alguien fallece dejando deudas, puede preguntarse si tiene alguna responsabilidad personal para pagarlas. Si tiene padres mayores, por ejemplo, puede preocuparle tener que asumir la responsabilidad de los pagos de su hipoteca, tarjetas de crédito u otras deudas. Si se ha preguntado: «¿Puedo heredar deudas??»la respuesta suele ser no, aunque esas deudas no desaparecen automáticamente. Pero hay situaciones en las que puede tener que lidiar con los acreedores de un ser querido una vez que haya fallecido.
Cómo se gestionan las deudas cuando alguien fallece
Las deudas, al igual que los activos, se consideran parte del patrimonio de una persona. Cuando esa persona fallece, su patrimonio es responsable de pagar todas las deudas restantes. El dinero para pagar esas deudas procede del activo de la herencia.
En cuanto a quién es el responsable de garantizar el pago de las deudas de la herencia, suele ser un albacea. Un albacea realiza una serie de funciones para cerrar el patrimonio de una persona después de su muerte, entre ellas:
- Conseguir una copia del testamento de la persona fallecida, si lo tenía, y presentarla ante el tribunal testamentario
- Notificar a los acreedores y a otras entidades del fallecimiento de la persona (por ejemplo, habría que notificar a la Administración de la Seguridad Social para que se detengan las prestaciones de la Seguridad Social)
- Completar un inventario de los bienes de la persona fallecida y su valor
- Liquidar esos activos según sea necesario para pagar cualquier deuda que tenga la herencia
- Distribuir los bienes restantes a las personas u organizaciones nombradas en el testamento de la persona fallecida, si tenía uno, o de acuerdo con las leyes de la herencia, si no lo tenía
En cuanto al pago de las deudas, los albaceas están obligados a notificar a los acreedores que puedan tener una reclamación contra la herencia. Los acreedores disponen de un plazo determinado, según las leyes estatales, para presentar una reclamación económica contra los bienes de la herencia para el pago de las deudas.
Si un acreedor no sigue las directrices estatales para presentar una reclamación, esas deudas no se pagarán con los bienes de la herencia. Pero si los acreedores no tienen buena reputación, pueden intentar ir a por el cónyuge, los hijos u otros familiares del fallecido para cobrar lo que se les debe.
No todos los bienes de la herencia pueden utilizarse para pagar las deudas de un difunto. Cualquier activo que ya tenga un beneficiario designado, como una póliza de seguro de vida, un 401(k), una cuenta de jubilación individual, cuentas pagaderas en caso de fallecimiento o una renta vitalicia, se transferiría a ese beneficiario automáticamente.
¿Puedo heredar deudas de mis padres??
Esta pregunta es importante si sus padres tienen muchas deudas y le preocupa tener que pagarlas cuando fallezcan. De nuevo, la respuesta corta suele ser no. Por lo general, no se heredan las deudas de otra persona de la misma manera que se heredan los bienes u otros activos. Así que, aunque un cobrador intente solicitarte el pago, no habría obligación legal de pagar.
El problema es que las deudas que queden pendientes se deducirán de los bienes de la herencia. Si tus padres estaban muy endeudados cuando fallecieron, es posible que el pago de las deudas con cargo a la herencia te deje poco o ningún activo.
Pero debes saber que puedes heredar las deudas de las que ya eras legalmente responsable mientras tus padres vivían. Por ejemplo, si usted firmó un préstamo con ellos o abrió una cuenta de tarjeta de crédito o una línea de crédito conjunta, esas deudas son legalmente suyas tanto como de sus padres. Así, una vez que fallezcan, serás el único responsable de pagarlas.
Y también es importante entender qué responsabilidad puede tener usted para cubrir los gastos de cuidados de larga duración en los que incurrieron sus padres mientras estaban vivos. Muchos estados tienen leyes de responsabilidad filial que obligan a los hijos a pagar las facturas de las residencias de ancianos, aunque no siempre se aplican. Hablar con tus padres sobre la planificación de los cuidados a largo plazo puede ayudarte a evitar situaciones en las que puedas acabar con una deuda inesperada que pagar.
¿Puedo heredar deudas de mis hijos??
Las mismas reglas que se aplican a la herencia de las deudas de los padres suelen aplicarse a la herencia de las deudas de los hijos. Las deudas restantes se pagarían con los bienes de su estado.
De lo contrario, a no ser que cofirmara la deuda, no estaría obligado a pagarla. Por otro lado, si firmó un préstamo estudiantil privado, un préstamo de coche o una hipoteca para su hijo mayor de edad que luego falleció, como cofirmante tendría técnicamente la responsabilidad legal de pagarlos. Los préstamos federales para estudiantes son una excepción.
Si tus padres pidieron un préstamo PLUS para pagar tus gastos de educación superior y te ocurre algo, el Departamento de Educación puede cancelar esa deuda por fallecimiento. Y viceversa, si tus padres fallecen, los préstamos PLUS que hayan contratado en tu nombre también podrían ser cancelados.
¿Puedo heredar las deudas de mi cónyuge??
Cuando el matrimonio y el dinero se mezclan, las líneas de la deuda heredada pueden ser un poco borrosas. La misma regla básica que se aplica a otras situaciones se aplica aquí: si firmaron o tomaron juntos un préstamo o línea de crédito conjunta, entonces ambos son igualmente responsables de la deuda. Si uno de ustedes fallece, el cónyuge superviviente tendría que seguir pagando.
Pero ¿qué pasa con las deudas que están a nombre de un solo cónyuge?? En este punto es importante entender cómo el hecho de vivir en un estado de bienes gananciales puede afectar a su responsabilidad por las deudas matrimoniales. Si vive en un estado de bienes gananciales, las deudas contraídas después del matrimonio por uno de los cónyuges pueden tratarse como una obligación financiera compartida. Así, si su cónyuge abrió una tarjeta de crédito o pidió un préstamo para su negocio y luego falleció, usted podría seguir siendo responsable de pagarlo. Por otro lado, las deudas contraídas por cualquiera de las partes antes del matrimonio no se considerarían deudas de la comunidad.
Considere la posibilidad de obtener ayuda si la necesita
Si un padre, cónyuge, hermano u otro miembro de la familia fallece, puede ser útil hablar con un abogado si los cobradores le presionan para que pague. Un abogado que entienda las leyes de cobro de deudas y la planificación de la herencia puede ayudarle a determinar cuáles son sus responsabilidades en el pago de las deudas y cómo manejar a los acreedores.
El resultado final
La posibilidad de heredar las deudas de sus padres, hijos, cónyuge o cualquier otra persona depende en gran medida de si usted es cofirmante de esa deuda o vive en un estado de bienes gananciales en el caso de las parejas casadas. Si le preocupa la posibilidad de heredar deudas, considere la posibilidad de hablar con sus padres, hijos o cónyuge sobre cómo se gestionarían esas obligaciones financieras si ellos fallecieran. Asimismo, puede hablar de las redes de seguridad financiera que tiene para saldar las deudas que pueda dejar, como un seguro de vida.
Consejos para la planificación del patrimonio
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cómo gestionar y pagar las deudas que tenga o las que pueda heredar de otra persona. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a ponerse en contacto con un asesor de su zona. Sólo se tarda unos minutos en obtener las recomendaciones de su asesor personalizado en línea. Si está preparado, empiece ya.
- La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas limita el plazo de prescripción para el cobro de deudas impagadas a un máximo de seis años, aunque la mayoría de los estados especifican un plazo mucho más corto. Sin embargo, algunos cobradores de deudas compran las denominadas deudas zombis por centavos de dólar y luego, sin escrúpulos, intentan cobrarlas. He aquí cómo tratar con estos operadores.