Hay muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios a tener en cuenta a la hora de comprar una casa. Una opción es un préstamo de la FHA; para quienes reúnen los requisitos, estas hipotecas aseguradas por el gobierno pueden ofrecer condiciones y tipos competitivos que hacen posible que un mayor número de compradores puedan ser propietarios de una vivienda. Veamos en qué consisten los préstamos de la FHA, en qué se diferencian de los préstamos hipotecarios convencionales y qué hay que tener en cuenta si está considerando un préstamo de la FHA para su próxima vivienda. Mientras tanto, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras se prepara para la compra de una vivienda.
Qué es un préstamo FHA?
Los préstamos de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno y ofrecidas por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), que es un subconjunto del gobierno de los Estados Unidos.S. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Aunque estas hipotecas se ofrecen a través de prestamistas y bancos privados, la FHA asegura los préstamos.
Esto no significa que el gobierno proporcione realmente ninguna financiación para estas hipotecas, aunque. En cambio, los garantiza en nombre del prestatario, lo que hace que los préstamos de la FHA sean un producto financiero menos arriesgado para que el prestamista los apruebe y los desembolse.
Por ello, los prestamistas pueden ofrecer mejores condiciones de préstamo y requisitos menos estrictos para los prestatarios. Por ejemplo, un pago inicial de sólo el 3.El 5% se permite con un préstamo FHA, y los prestatarios sólo necesitan una puntuación de crédito mínima de 500 para calificar.
Esto facilita la compra de una vivienda a un mayor número de personas, especialmente si no reúnen los requisitos para un préstamo hipotecario convencional. Los préstamos de la FHA se ofrecen para viviendas unifamiliares y multifamiliares (hasta cuatro unidades), así como para casas prefabricadas y móviles.
Tipos de préstamos FHA
Hay cuatro tipos de préstamos de la FHA entre los que se puede elegir, en función de los requisitos del prestatario y de la finalidad del préstamo.
- FHA de tipo fijo: Este préstamo ofrece un tipo de interés fijo durante un plazo determinado. Los prestatarios tendrán una cuota mensual y un tipo de interés fijos durante el tiempo que dure la devolución del préstamo hipotecario.
- FHA de tasa ajustable: La hipoteca de tipo variable, también llamada ARM, incluye un tipo de interés que puede variar con el tiempo. Por lo general, tiene un tipo de interés fijo durante un periodo de tiempo determinado (como los primeros años), que luego puede disminuir o aumentar. Como resultado, los requisitos de pago mensual también pueden fluctuar.
- Hipoteca inversa (Home Equity Conversion Mortgage): Este préstamo de hipoteca inversa se ofrece a los prestatarios de 62 años o más. Utiliza el capital de su vivienda principal para proporcionar pagos mensuales o una línea de crédito, que se devuelve cuando se vende la vivienda o el prestatario fallece.
- Hipoteca de pago gradual: Con una hipoteca de pago gradual (GPM), también conocida como hipoteca de capital creciente, los prestatarios que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo pueden obtener una hipoteca de vivienda unifamiliar con un pago mensual gradual. Hay cinco planes entre los que elegir, cada uno de los cuales aumenta gradualmente el importe del pago mensual sobre una base anual.
Requisitos del préstamo FHA
Para obtener un préstamo de la FHA, la propiedad deberá ser la residencia principal del prestatario. Se requiere una tasación e inspección de la FHA sobre la propiedad, lo que ayudará a identificar cualquier problema, así como a establecer el valor de mercado de la casa. Los prestatarios también deben prever el pago de primas de seguro hipotecario (similares al PMI) sobre el préstamo, independientemente del importe del pago inicial.
Los requisitos del prestatario para un préstamo hipotecario de la FHA dependen del tipo de préstamo de la FHA que se solicite, así como de ciertos factores personales.
En general, sin embargo, los prestatarios deben tener:
- Una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 43%
- Prueba de empleo y una fuente de ingresos estable
- Una puntuación de crédito FICO de al menos 500
Para los prestatarios con un pago inicial del 10% o más, se requiere una puntuación de crédito FICO de 500 o superior. Sin embargo, si un prestatario quiere poner tan solo un 3.5% (el mínimo permitido), se requiere una puntuación de crédito de al menos 580.
Préstamos FHA frente a préstamos hipotecarios convencionales
Hay algunas diferencias importantes a tener en cuenta entre los préstamos de la FHA y los préstamos hipotecarios convencionales.
| Diferencias entre los préstamos de la FHA y las hipotecas convencionales para viviendas | |||||||||
| Característica | Hipoteca convencional | Hipoteca FHA | |||||||
| Se requiere un pago inicial | Varía según el prestamista; el 20% es común, pero puede ser tan bajo como el 5% | 3.5% mínimo | |||||||
| Se requiere una puntuación de crédito | Varía (mínimo de 620 a 720, de media) | 500 para un pago inicial de más del 10%; 580 para un pago inicial de sólo el 3.5% | |||||||
| Relación deuda-ingresos (DTI) | Normalmente, menos del 36% | Menos del 43% | |||||||
| El seguro hipotecario (PMI) | El PMI sólo es necesario si el pago inicial/el capital es del <20% | Las primas del seguro hipotecario siempre son necesarias | |||||||
| Asegurado por el gobierno? | Sin | Sí | |||||||
Los préstamos de la FHA pueden poner la propiedad de la vivienda al alcance de más prestatarios, especialmente de aquellos que de otro modo no podrían optar a préstamos hipotecarios convencionales competitivos. Sin embargo, debido a los requisitos del PMI, estas hipotecas suelen conllevar más gastos que los préstamos convencionales, por lo que los prestatarios deben evaluar bien sus opciones.
El resultado final
Un préstamo hipotecario de la FHA es un producto asegurado por el gobierno que puede hacer posible que más prestatarios sean propietarios de una vivienda. Tiene unos requisitos de puntuación de crédito y pago inicial más bajos que muchos préstamos convencionales, lo que permite a los prestamistas ofrecer hipotecas para viviendas a solicitantes más arriesgados. Esto puede significar tanto mejores probabilidades de aprobación como tipos de interés más bajos para más prestatarios. Los préstamos de la FHA también pueden ofrecer unos costes de cierre más bajos que los de los préstamos hipotecarios convencionales. Si no puede obtener un préstamo hipotecario competitivo, ya sea por su puntuación de crédito o por el pago inicial, considere si un préstamo de la FHA puede ser la respuesta adecuada para su próxima vivienda.
Consejos para la compra de una vivienda
- No está seguro de si un préstamo de la FHA es la opción correcta para usted y su familia? Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero local. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con hasta tres asesores financieros de tu zona, y puedes entrevistarte con ellos sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para ti. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
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