Durante los periodos de incertidumbre económica, es natural cuestionar la estabilidad de los bancos y los sistemas bancarios. Al fin y al cabo, usted confía en su banco para mantener su dinero seguro y a salvo para poder seguir pagando las facturas y cubrir los gastos de la vida diaria. Puede que le preocupe lo que pueda ocurrir en caso de quiebra de un banco, pero la buena noticia es que usted y su dinero están protegidos. Si alguna vez se ha preguntado qué ocurre cuando un banco quiebra, por qué puede ocurrir esto a veces, o qué significa para usted, esto es lo que necesita saber.
La quiebra bancaria, explicada
Una quiebra bancaria significa que un banco ya no es capaz de mantener sus obligaciones financieras con los depositantes (es decir, usted) y los acreedores. Cuando un banco quiebra, puede ser cerrado por los reguladores federales o estatales. En algunos casos, otro banco puede entrar y comprar los activos y cuentas del banco.
Las quiebras bancarias no son un hecho común. La crisis financiera de 2008 y la posterior recesión provocaron un aumento del número de bancos en quiebra, con 157 bancos que quebraron sólo en 2010. Pero esas quiebras son la excepción, más que la regla.
Por qué fracasan los bancos
Hay diferentes razones por las que puede producirse la quiebra de un banco. En primer lugar, es importante entender un poco cómo funcionan los bancos.
Cuando depositas dinero en tu cuenta bancaria, no necesariamente acaba en la caja fuerte del banco. En cambio, el banco utiliza parte del dinero de las cuentas de los depositantes para hacer préstamos e inversiones. Se supone que esas inversiones serán rentables, lo que permitirá al banco poder cumplir con sus obligaciones cuando los depositantes decidan retirar el efectivo.
La quiebra de un banco puede producirse si esas inversiones no dan los resultados esperados y el banco de repente no tiene dinero para pagar a sus depositantes. Esto es en gran medida lo que ocurrió en 2008. Los bancos habían invertido mucho en valores respaldados por hipotecas y cuando esos valores se hundieron, también lo hicieron los beneficios previstos de esas inversiones. Eso, a su vez, desencadenó una ola de quiebras bancarias.
El indicador clave de la quiebra de un banco es la insolvencia. Cuando un banco tiene más dinero pagado en inversiones que el que tiene a mano para pagar a los depositantes, se considera una quiebra.
Qué ocurre cuando un banco quiebra
Si un banco está en quiebra o en peligro de quiebra, puede intentar salir de ella antes de declararla. Por ejemplo, el banco puede intentar obtener un préstamo para cubrir sus obligaciones con sus depositantes. Esto crea una nueva deuda para el banco, pero también puede ayudar a evitar algo peor: una quiebra bancaria.
Una corrida bancaria se produce cuando los depositantes entran en pánico y empiezan a retirar dinero del banco. Si el banco no tiene el efectivo para cubrir esos retiros, entonces puede verse obligado a cerrar sus puertas. (Piensa en George Bailey de «It’s a Wonderful Life».)
Lo que suceda después depende de si el banco está asegurado, como la mayoría de los bancos, por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC protege el dinero que usted guarda en un banco cubierto, hasta un determinado límite. Si un banco quiebra, la FDIC puede intervenir y hacer una de estas dos cosas. Puede vender el banco a un banco que tenga el capital para comprarlo, o puede hacerse cargo del funcionamiento del propio banco.
Si el banco se vende, el banco comprador se convierte en su nuevo banco. Si la FDIC toma las riendas, la mayor parte de las cosas deberían seguir como siempre, como por ejemplo utilizar la tarjeta de débito para hacer compras o programar el pago de facturas. El banco puede cerrar temporalmente durante unos días mientras la FDIC resuelve el problema. Por ejemplo, el banco puede cerrar un viernes por la tarde y reabrir el lunes por la mañana para minimizar las interrupciones para los clientes.
¿Puede perder dinero en caso de quiebra de un banco??
Esta podría ser su mayor preocupación y nadie quiere ver desaparecer el saldo de su cuenta corriente o de su cuenta de ahorro porque el banco se haya desentendido. Esta era una de las principales preocupaciones de los estadounidenses durante la Gran Depresión. La buena noticia es que mientras su banco esté asegurado por la FDIC, su dinero está a salvo.
Así es como la FDIC protege su dinero. El seguro estándar le cubre dólar por dólar hasta 250.000 dólares para una sola cuenta de propiedad, por banco. Si es copropietario de una cuenta conjunta, está cubierto conjuntamente por el mismo límite de 250.000 dólares.
Esos límites incluyen tanto los depósitos originales como los intereses acumulados en esos depósitos. Los tipos de cuentas que cubre la FDIC son:
- Cuentas corrientes
- Cuentas de orden de retirada negociable (NOW)
- Cuentas de ahorro
- Cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA)
- Depósitos a plazo fijo, como los certificados de depósito (CD)
- Cheques de caja, giros postales y otros artículos oficiales emitidos por un banco
- Cuentas fiduciarias revocables e irrevocables
- Ciertas cuentas de jubilación, incluidas las tradicionales y las IRA
Verá que las acciones, los fondos de inversión y otras inversiones no están cubiertas. Tampoco están cubiertos los seguros de vida ni los planes de renta vitalicia. La FDIC sólo cubre los productos emitidos por los bancos, no las empresas de inversión ni las compañías de seguros.
También es importante tener en cuenta que los límites se aplican por depositante, por banco. Así, si tiene cinco cuentas diferentes en el mismo banco por un total de 300.000 dólares, sólo 250.000 de ese dinero estarían cubiertos si todas son del mismo tipo de titularidad. Pero aún podría recuperar el dinero restante si la FDIC es capaz de vender los activos del banco.
Si tiene dinero en un banco asegurado por la FDIC que quiebra, la FDIC interviene automáticamente para devolverle el dinero, hasta los límites cubiertos. Normalmente, la FDIC paga el seguro a los pocos días de que un banco cierre sus puertas, ya sea enviándole un cheque o dándole una nueva cuenta en otro banco. No hay nada que deba hacer para estar cubierto por el seguro de la FDIC, aparte de mantener su dinero en un banco asegurado por la FDIC. La FDIC ofrece una útil herramienta en línea que puede utilizar para buscar el estado de cobertura de su banco.
El resultado final
Las quiebras bancarias no ocurren todos los días y no es algo que deba preocuparle en exceso. Si hace negocios con un banco que está asegurado por la FDIC, sigue estando protegido aunque el banco quiebre por alguna razón. Y si su banco actual no está asegurado por la FDIC, siempre puede considerar la posibilidad de cambiar a un banco que sí lo esté para su tranquilidad.
Consejos para invertir
- Aunque la FDIC protege sus depósitos, un asesor financiero puede ayudarle a minimizar el riesgo de sus inversiones. Si todavía no tiene un asesor, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a ponerse en contacto con asesores profesionales de su zona. Sólo se necesitan unos minutos para obtener recomendaciones en línea. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si guarda su dinero en una cooperativa de crédito en lugar de en un banco, puede preguntarse si esas cuentas también están cubiertas. Las cooperativas de crédito no están cubiertas por la FDIC. En cambio, están aseguradas por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). La NCUA ofrece el mismo límite de cobertura de 250.000 dólares por depositante, por institución y por categoría de propiedad.