Mientras se esfuerza por alcanzar sus objetivos financieros y se prepara para la jubilación, puede considerar la posibilidad de recurrir a un asesor financiero. Pero, ¿sabe cuánto cuesta un asesor financiero?? Por lo general, los asesores financieros cobran una tarifa fija de entre 1.500 y 2.500 dólares por la creación única de un plan financiero completo, o aproximadamente el 1% de los activos gestionados por la gestión continua de la cartera. Por supuesto, las tarifas y estructuras de compensación difieren de un asesor a otro. Esto puede dificultar la tarea de averiguar cuánto está pagando y si está recibiendo un trato justo cuando trata de encontrar un asesor financiero. Esto es lo que debes entender sobre los honorarios de los asesores financieros antes de firmar un contrato.
Cómo entender las estructuras de honorarios de los asesores financieros
Hay cinco formas principales en que los asesores de inversión registrados cobran por sus servicios de asesoramiento de inversión. La siguiente tabla los desglosa:
| Cinco estructuras de honorarios de los asesores financieros | ||||
| Tipo de tarifa | Descripción | |||
| Porcentaje de activos gestionados | Porcentaje del total de activos de la cuenta del cliente, que puede seguir un programa escalonado: cuanto mayor sea el nivel de activos, menor será el porcentaje. | |||
| Cargos por hora | Tarifa que se cobra por hora, normalmente por un proyecto especial o de consultoría. | |||
| Honorarios fijos | Cantidad predeterminada que se paga por un servicio, como la creación de un plan financiero. | |||
| Comisiones | Compensación adicional obtenida cuando se realiza una compra o una operación. | |||
| Comisiones basadas en el rendimiento | Una comisión adicional que se cobra si se supera un índice de referencia definido. | |||
Los asesores pueden cobrar una de estas comisiones o una combinación de ellas. Los asesores que sólo cobran honorarios ganan dinero exclusivamente con las comisiones que pagan sus clientes. No ganan comisiones por la venta de productos o la negociación de valores en las carteras de sus clientes. En cambio, los asesores que se basan en los honorarios ganan dinero tanto de los honorarios que pagan sus clientes como de las comisiones y otras formas de compensación de terceros.
Cuánto cuestan normalmente los honorarios del asesor financiero?
En lo que respecta al coste del asesor financiero, la mayoría de las empresas cobran honorarios basados en un porcentaje de los activos gestionados (AUM) por la gestión continua de la cartera. Según un estudio de RIA in a Box, el coste medio del asesor financiero es de 0.95% del AUM, que para una cuenta de 1 millón de dólares ascendería a unos 9.500 dólares al año. Sin embargo, los honorarios suelen calcularse trimestralmente, por lo que, en función de la evolución de sus inversiones, sus honorarios de asesoramiento pueden ser mayores o menores.
Las comisiones basadas en los activos pueden disminuir a medida que aumenta el tamaño de la cuenta, lo que garantiza que las personas de alto patrimonio siguen pagando una tarifa justa. Sin embargo, esto también significa que las tarifas serán más altas para aquellos con valores de cuenta más bajos. La comisión media por AUM para una cuenta de 50.000 dólares es de 1.El 18%, o 590 dólares al año, según un estudio de AdvisoryHQ de 2017.
Los honorarios fijos y los honorarios por hora suelen aplicarse a los servicios de planificación o asesoramiento financiero, así como a los proyectos especiales. Las comisiones fijas suelen oscilar entre 1.000 y 3.000 dólares. Los honorarios por hora pueden oscilar entre 100 y 400 dólares la hora, dependiendo del asesor y de la complejidad del proyecto. La siguiente tabla desglosa tres tarifas promedio de los asesores financieros:
| Comisiones medias de los asesores financieros por tipo | |
| Tipo de comisión | Coste típico |
| Porcentaje de activos gestionados | 1% – 2% al año |
| Comisiones fijas | $1,000 – $3,000 |
| Honorarios por hora | 100 – 400 dólares por hora |
Costes adicionales del asesor financiero que puede encontrar
El coste del asesor financiero puede no ser lo único que pague al abrir una cuenta. Además de pagar al asesor, usted también será responsable de los gastos de corretaje, custodia y otros gastos de terceros. Por ejemplo, si un asesor financiero utiliza fondos de inversión o fondos cotizados en bolsa (ETF) en su cuenta, tendrá que pagar los costes asociados a esos fondos además de los honorarios que paga a su asesor.
Estos costes pueden sumar. El coste medio de un fondo de inversión es de 1.25%, aunque los fondos de bajo coste pueden costar menos de 0.50%. Según un análisis de NerdWallet, una comisión del 1% en un fondo de inversión puede costar a un joven inversor hasta 590.000 dólares en 40 años. Cuando hable de los honorarios con su asesor financiero, debe asegurarse de preguntar sobre cualquier coste adicional en el que pueda incurrir.
Honorarios de Robo-Advisor frente a. Honorarios de los asesores tradicionales
Si está empezando y tiene un saldo pequeño, puede considerar trabajar con un robo-advisor. Como regla general, los robo-asesores suelen cobrar comisiones más bajas que los asesores tradicionales. Mientras que los asesores tradicionales suelen cobrar entre el 1% y el 2% de los activos gestionados, las comisiones de los robo-advisors son tan bajas como el 0.25% a 0.89% de los AUM.
Por supuesto, usted recibirá diferentes niveles de servicio de cada tipo de asesor. Aunque ambos proporcionan la gestión de la cartera, un robo-advisor no proporcionará orientación sobre temas como la planificación del patrimonio y la planificación de los seguros. Además, tendrá un acceso limitado a los humanos con un robo-asesor. Normalmente, los robo-asesores se recomiendan para las personas con situaciones menos complicadas y menos para invertir, mientras que los asesores tradicionales se sugieren para aquellos con más dinero y situaciones financieras más complejas.
Dónde encontrar información sobre las tarifas de los asesores financieros
Para averiguar los costes del asesor financiero que le pueden cobrar, consulte el formulario ADV de la empresa (documentación presentada ante la SEC). En este formulario, una empresa debe anotar claramente cada tipo de comisión que cobra por sus servicios de asesoramiento de inversiones. En concreto, en la sección 5, la empresa debe marcar cada tipo de comisión que cobra a los clientes por sus servicios de asesoramiento de inversiones.
En la Parte II del formulario ADV (también llamada folleto de la empresa), la empresa proporcionará más detalles. Eso incluye información sobre si la empresa gana dinero de alguna manera aparte de los honorarios de los clientes. El folleto también incluirá detalles sobre cómo la empresa calcula los honorarios.
Asegúrese de que los honorarios de su asesor financiero son justos
Antes de aceptar trabajar con un asesor, asegúrese de comprender la estructura de honorarios del asesor y los servicios que incluyen esos honorarios. Algunos asesores pueden cobrar más por determinados servicios y programas. No debería ser difícil para un asesor explicar cómo añade valor a sus cuentas. Si un asesor le da una respuesta indirecta o evasiva, no se acerque a él. Es una señal de alarma si un asesor le dice que no se preocupe por los costes. Si le da a entender que sus servicios son gratuitos.
Si un asesor gana dinero con las comisiones, asegúrese de preguntarle sobre su responsabilidad fiduciaria de anteponer sus intereses. Debe conocer todas sus fuentes de compensación y si hay otros profesionales con los que trabaja. Algunos asesores incluyen servicios de planificación fiscal sin coste adicional, pero muchos se asocian con empresas de contabilidad para todo el trabajo relacionado con los impuestos. Eso significa que los servicios fiscales y legales pueden suponer un coste adicional.
Cómo minimizar los honorarios del asesor financiero
Por lo general, los inversores con menos activos gestionados pagan un mayor porcentaje de sus activos en concepto de comisiones. Piense bien si un asesor tradicional es el adecuado para su situación o si podría estar mejor atendido por un robo-asesor. Los robo-asesores suelen tener comisiones y mínimos más bajos.
Si decide que un asesor tradicional es el adecuado para usted, existen dos estructuras típicas de honorarios: sólo honorarios y basados en honorarios. Las estructuras de honorarios de los asesores que sólo cobran por sus servicios suelen ser más sencillas y tienen menos posibilidades de generar conflictos de intereses. Cuando busque un asesor, haga preguntas concretas sobre las estructuras de honorarios de los asesores, así como sobre los costes totales. No dude en negociar una mejor tarifa de honorarios.
Consejos para encontrar un asesor financiero
- Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a los asesores que haya elegido sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Considere varios asesores antes de decidirse por uno. Es importante asegurarse de encontrar a alguien en quien confíe para gestionar su dinero. Cuando considere sus opciones, estas son las preguntas que debe hacer a un asesor para asegurarse de tomar la decisión correcta.
- Si le preocupan los costes del asesor financiero, considere la posibilidad de utilizar un robo-advisor. Los robo-asesores suelen requerir inversiones mínimas más bajas y cobran comisiones más bajas. Esto los convierte en una mejor opción para las personas con menos dinero para invertir.