El dinero afecta básicamente a todos los aspectos de nuestra vida. Sin embargo, aprender a administrar correctamente su dinero no siempre es fácil. Así que, ¿cómo puede aprender sobre finanzas personales y al mismo tiempo obtener consejos que se apliquen a su situación financiera específica?? Una estrategia es trabajar con un asesor financiero. Un asesor financiero puede ayudarle a crear y ejecutar un plan financiero sin importar en qué momento de su vida se encuentre. Sin embargo, esto puede resultar caro. Por suerte, si no puedes permitirte un asesor financiero, existen herramientas, calculadoras y software gratuitos que pueden actuar casi como si tuvieras un asesor financiero gratis.
¿Debería considerar un asesor financiero??
En primer lugar, un asesor financiero es un profesional que asesora a los clientes sobre cómo gestionar mejor sus finanzas. Esto podría incluir la planificación financiera general o el asesoramiento sobre una laguna fiscal muy específica. Independientemente de su situación, trabajar con un asesor financiero puede ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros personales.
El coste de un asesor financiero dependerá del tipo de asesor con el que trabaje y de los servicios que utilice. Por ejemplo, puedes pagar una cuota de consulta única si necesitas ayuda para crear un plan financiero, pero luego piensas manejar tus finanzas por tu cuenta.
Lo más habitual es que la gente trabaje con un asesor financiero para crear y gestionar una cartera de inversiones. En este caso, lo más probable es que pague al asesor una comisión porcentual basada en los activos de su cartera. Los honorarios de gestión de un asesor financiero tradicional suelen oscilar entre el 1% y el 2%, pero pueden ser más elevados. (Sólo como ejemplo, si tienes 100.000 dólares en activos bajo gestión y tu asesor te cobra una comisión del 2%, pagarías una comisión de 2.000 dólares.)
En los últimos años han surgido los robo-asesores. A diferencia de un asesor tradicional, un robo-advisor es completamente online. Se crea una cuenta, se ingresa dinero en ella y luego el robo-asesor se encarga de todo lo demás digitalmente. Suele haber muy pocos o ningún asesor financiero humano en plantilla y eso permite a los robo-asesores cobrar comisiones más bajas. La mayoría de los robo-asesores tienen comisiones de gestión de 0.50% o menos.
Software gratuito de planificación financiera: Personal Capital
Si quiere ayuda con la planificación financiera pero no quiere pagar, considere una cuenta gratuita con Personal Capital. Personal Capital es un robo-asesor que atiende a dos grupos distintos de clientes: personas con millones de dólares para invertir e inversores que quieren acceder a herramientas financieras gratuitas.
Con una cuenta de pago, Personal Capital gestionará tus inversiones por una comisión de 0 €.89% sobre el primer millón de dólares, hasta una comisión de 0.49% si invierte más de 10 millones de dólares. Esas son comisiones altas para los estándares de los robo-asesores y favorecen a las personas con millones de dólares para invertir.
Sin embargo, la creación de una cuenta en Personal Capital es gratuita y le da acceso a una gran cantidad de software gratuito de planificación financiera. Ese software incluye herramientas para calcular su patrimonio neto, gestionar su flujo de caja y analizar sus gastos.
Si tiene cuentas de inversión (aunque no invierta a través de Personal Capital) puede vincularlas todas y controlarlas a través del panel de control de Personal Capital. No puedes comprar o vender valores a través de tus cuentas vinculadas, pero puedes ver qué está funcionando bien, qué no lo está haciendo tan bien y cómo se proyectan tus inversiones para el futuro.
Naturalmente, una cuenta gratuita no le dará acceso a todo el software de planificación financiera de Personal Capital. Obtendrá más si utiliza un plan de pago. Sin embargo, el software gratuito es robusto y será suficiente para que el inversor medio de bricolaje pueda controlar y planificar sus finanzas personales.
Calculadoras gratuitas de jubilación e impuestos
Otra forma gratuita de gestionar tus finanzas es mediante el uso de herramientas y calculadoras online. La ventaja de utilizarlas es que puedes encontrar herramientas y calculadoras para responder a preguntas financieras más específicas. Algo como el software Personal Capital le ayudará a hacer un seguimiento de lo que está haciendo y a obtener proyecciones. Pero una calculadora puede ayudarte a crear un objetivo para empezar.
Por ejemplo, digamos que su empresa ofrece un plan 401(k). Quiere saber si realmente supondrá una diferencia contribuir con un 1% adicional de su salario para maximizar la aportación de su empleador (pista: sí, ayudará). Para empezar, puede utilizar una calculadora de jubilación gratuita para crear un objetivo de ahorro para la jubilación. Una vez hecho esto, sabrá exactamente cuánto necesita ahorrar. A continuación, puedes acudir a una calculadora de 401(k) para ver cómo afectarán a tus ahorros las distintas aportaciones anuales o mensuales.
Otra área en la que las calculadoras pueden ayudarle es con los impuestos. Tenga en cuenta los impuestos sobre la propiedad. Es estupendo tener los impuestos sobre la propiedad incluidos en tu presupuesto, pero ¿cómo sabes cuáles serán tus impuestos sobre la propiedad?? Calcular el valor de la tasación y los porcentajes de los impuestos no siempre es fácil. También varía de un estado a otro e incluso de una ciudad a otra. Es mucho más sencillo si puede introducir algunos datos personales en una calculadora de impuestos sobre la propiedad y obtener una respuesta inmediata de cuánto va a gastar.
Planificación presupuestaria
Un presupuesto es una gran herramienta para mantener el rumbo financiero. El reto es que su presupuesto sea altamente personalizado. Es probable que tus cuentas sean muy diferentes incluso de las de tu cónyuge o compañero de piso. Las facturas también cambian de un mes a otro. Así que mientras piensa en cómo hacer un presupuesto, puede recurrir a alguien como el experto en presupuestos J. Dinero. No sólo puede darte consejos sobre cómo crear un presupuesto, sino que también puede mostrarte plantillas de presupuesto gratuitas en su blog Budgets Are Sexy.
También debería consultar las páginas web de su banco y del emisor de su tarjeta de crédito. Es posible que te ofrezcan un software gratuito de elaboración de presupuestos que puedes vincular directamente a tus cuentas.
El resultado final
Trabajar con un asesor financiero es una buena manera de prepararse para el éxito financiero. Sin embargo, también puedes gestionar tu dinero de forma gratuita utilizando una combinación de software y herramientas de planificación financiera gratuitas. El robo-advisor Personal Capital ofrece un gran software de planificación financiera que le permite vincular sus cuentas financieras y ver todo en un solo lugar. Las calculadoras online gratuitas, como las que ofrece Nuestro equipo, pueden ayudarle a responder a preguntas concretas sobre cuáles deberían ser sus objetivos financieros. La desventaja de utilizar varias herramientas (en lugar de pagar a un asesor financiero) es que tendrá que utilizar un par de sitios y fuentes diferentes. Sin embargo, también podría ahorrarse miles de dólares a lo largo de su vida.
Consejos para manejar sus propias finanzas
- Una buena manera de ahorrar más dinero es simplemente utilizando una cuenta de ahorro con alto interés. La verdad es que el tipo de interés de una cuenta de ahorro media es muy bajo. Eso significa que en realidad no ganará mucho con los intereses. Utilizando una cuenta con un alto tipo de interés, haces que tu dinero trabaje para ti. Probablemente no ganes tanto como con la inversión, pero una cuenta de alto rendimiento puede hacerte ganar más de lo que ganaría una cuenta de ahorro media.
- Cuando pienses en hacer un presupuesto, recuerda personalizarlo a tus finanzas. Piensa en todos tus gastos, tanto si los haces semanal, mensual o anualmente. Tenga en cuenta todas sus deudas y sus calendarios de pago. No olvide enumerar todas sus fuentes de ingresos. Eso podría significar un salario regular además de los 25 dólares que ganas cada mes con la venta de pasteles de la comunidad.
- Una herramienta que puede ayudarle a seguir su progreso financiero es el patrimonio neto. El cálculo de su patrimonio neto le dará una idea de su situación financiera general. Puede que su patrimonio neto no sea muy alto al principio, pero debe intentar aumentarlo de forma constante con el tiempo pagando sus deudas y ahorrando más. En última instancia, lo único que quiere es que su patrimonio neto se mueva en la dirección correcta (i.e. más altos). También puede ser muy alentador mirar hacia atrás al final de un año difícil y ver que ha sido capaz de aumentar su patrimonio neto, aunque sólo sea en 100 dólares!
- Si decide que necesita más ayuda, puede pagar los servicios de un asesor financiero. Una herramienta de comparación como SmartAdvisor de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar a alguien que sea fiduciario. Este programa comienza con 3.000 asesores financieros, pero en función de las respuestas relacionadas con su situación financiera y sus objetivos, se reduce a un máximo de tres asesores financieros que se ajusten a sus necesidades. Luego puedes leer sus perfiles, reunirte con ellos por teléfono o en persona y elegir a la persona con la que quieres trabajar en tus finanzas.