Su informe de crédito es un factor importante a la hora de alcanzar sus objetivos financieros. Tanto si quieres obtener una tarjeta de crédito con recompensas de alta rentabilidad como si quieres comprar una casa, necesitarás al menos una buena puntuación de crédito. Pero no se empieza con una puntuación de crédito perfecta. Hay que ganársela construyendo poco a poco su expediente de crédito. Si aún no tienes crédito, no te preocupes. Todo el mundo tiene que empezar por algún sitio, así que siga leyendo para saber cómo crear crédito.
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Obtenga una tarjeta de crédito asegurada o minorista
Veamos un par de formas de crear crédito con una tarjeta de crédito. Una forma es empezar a utilizar una tarjeta de crédito garantizada. Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito de seguridad de unos cientos de dólares. Este depósito sirve como garantía en caso de que no se realice algún pago. También suele fijar la cantidad de crédito que se le permite utilizar. Las tarjetas de crédito garantizadas proporcionan una sensación de disciplina a la hora de gastar a crédito. Además, una vez que hayas creado un crédito y unos hábitos de gasto sólidos, puedes pasar a una tarjeta sin garantía y recibir la devolución del depósito de seguridad.
Las tarjetas de crédito garantizadas son una buena forma de reconstruir tu crédito. Sin embargo, si estás empezando desde cero, una tarjeta de crédito garantizada «no es necesariamente la mejor opción para tu primera tarjeta de crédito», dijo Jason Steele, periodista y experto en tarjetas de crédito, en una entrevista telefónica con Nuestro equipo. «Sin ninguna información negativa en tu informe de crédito, eres una pizarra en blanco.»
En este caso, Steele recomienda buscar en su lugar una tarjeta de crédito para puntuaciones de crédito justas o medias. De este modo, no tendrás que depositar una fianza si no lo necesitas. Si eres estudiante, puedes encontrar una tarjeta de crédito para estudiantes, que suele ofrecer educación financiera y recursos.
Si no estás completamente preparado para utilizar una tarjeta de crédito garantizada, las tarjetas de crédito para particulares ofrecen otra opción para crear crédito. Seguramente ya te habrán preguntado en algún momento si quieres abrir una cuenta en la tienda para conseguir un 20% de descuento en la caja. Tal vez siempre hayas dicho «no.»Resulta que esas tarjetas pueden ayudarte a crear crédito. Para empezar, las tarjetas de los comercios suelen ser fáciles de conseguir. Y aunque suelen carecer de «tipos de interés o características competitivas, no suelen tener cuota anual, lo que las convierte en una gran primera tarjeta de crédito», dice Steele.
Conviértase en un usuario autorizado
Si no puedes optar a una tarjeta de crédito garantizada o de particulares, o no te fías del todo de tu propia tarjeta de crédito, no te preocupes. No tienes que ir a construir el crédito por ti mismo! Tienes la opción de pedir a un familiar o amigo cercano que se convierta en usuario autorizado de su tarjeta. Ser usuario autorizado significa que puedes utilizar la tarjeta de crédito casi como si fuera tuya. Podrás gastar en ella y devolver lo que hayas gastado.
Es importante recordar que, como usuario autorizado, usted y el titular principal de la tarjeta comparten la responsabilidad. Sin embargo, legalmente, el titular principal de la tarjeta es responsable de cualquier factura impagada o mal comportamiento crediticio. La línea de crédito que compartas afectará tanto a tu historial crediticio como al de ellos. Esto hace que sea importante confiar en el titular principal de la tarjeta y ser un usuario de confianza.
Antes de convertirte en usuario autorizado, debes asegurarte de que el emisor de la tarjeta de crédito informa a las agencias de crédito. Esta práctica garantiza que su buen (y mal) comportamiento crediticio se refleje en su informe de crédito.
Consiga un cofirmante
Tener a alguien de tu lado con buen crédito te ayudará a acceder a productos que normalmente no podrías. Si te sientes cómodo pidiéndoselo a alguien con una buena puntuación, puede cofirmar un préstamo o una tarjeta de crédito por ti. Por supuesto, la otra persona tendrá que sentirse cómoda con el cofirmante también.
La cofirmación significa que la otra persona asume toda la responsabilidad de la deuda en caso de que no puedas hacer los pagos. No todos los emisores de tarjetas de crédito o prestamistas permiten ser cofirmantes, por lo que es posible que tengas que llamar a la institución de antemano para asegurarte. Al igual que cuando se convierte en un usuario autorizado, su comportamiento afectará no sólo a su propio crédito, sino también al de su cofirmante. Si no haces los pagos, ellos se quedan con la factura. Asegúrate de que puedes manejar la cuenta de forma responsable antes de elegir esta opción.
Solicite un préstamo para construir su crédito
¿Sabías que existen préstamos para ayudarte a construir tu crédito?? Eso es exactamente lo que es un préstamo para construir el crédito. Una institución financiera, como un banco o una cooperativa de crédito, reservará una cantidad de dinero que está «prestando» en una cuenta de ahorros. A continuación, se realizan pagos mensuales para devolver ese préstamo. Una vez que hayas pagado la totalidad del importe, tendrás acceso al importe del préstamo más los intereses devengados.
Los importes de los préstamos para la creación de crédito suelen ser pequeños (menos de 1.000 dólares) y los plazos suelen oscilar entre seis y 18 meses. Estos préstamos son técnicamente una extensión del crédito y, por lo tanto, se reportan a las oficinas de crédito. Esto significa que cuando usted realiza pagos puntuales, las agencias verán sus hábitos de crédito responsables y lo reflejarán en su informe crediticio.
Otras formas de crear crédito
Usted puede estar contribuyendo a su puntuación de crédito en este momento, incluso si usted no lo sabe. Por ejemplo, si estás pagando tus préstamos estudiantiles, eso cuenta para tu puntuación de crédito. Siempre y cuando hagas tus pagos a tiempo, esto se refleja bastante bien. Si estás pagando un alquiler, puedes hacer que tus pagos sean reportados a las agencias de crédito a través de un servicio de reporte de alquileres. Esto añade un tipo de crédito diferente a su informe crediticio, así como un historial de crédito, lo que aumentará su puntuación. Lo mismo puede ocurrir con las facturas de los servicios públicos. Sólo tienes que asegurarte de que siempre pagas a tiempo, o acabarás perjudicando tu crédito.
Practica los hábitos correctos
Independientemente de los métodos de creación de crédito que utilice, su historial de uso del crédito define su puntuación crediticia. Siempre hay que utilizar correctamente las líneas de crédito, ya sean tarjetas de crédito o préstamos. Asegúrate de entender las comisiones, los tipos de interés y otros detalles de cualquier préstamo o tarjeta antes de contratarlos.
Es importante tener en cuenta que cualquier cuenta que abra deberá permanecer abierta durante seis meses para poder crear crédito. Sin embargo, evita abrir demasiadas cuentas nuevas de golpe. Si bien esto puede parecer una forma viable de construir crédito, cada solicitud desencadena una investigación dura en su crédito que causa una ligera caída cada vez. Además, un número excesivo de solicitudes de información puede considerarse una señal de riesgo. Querrás mostrar una mezcla de cuentas de crédito a lo largo del tiempo, desde tarjetas de crédito hasta varios préstamos. Esto demuestra que puedes gestionar todo tipo de créditos.
Por encima de todo, debes trabajar para hacer siempre los pagos completos y a tiempo. De este modo, no tendrás que cargar con un saldo y acabarás debiendo más y más en intereses. Esto puede dejarle con una puntuación de crédito muy baja y con grandes deudas. Si no puedes evitar tener un saldo, no dejes que supere el 30% de tu límite de crédito. Esto mantiene la utilización de su crédito en un nivel bajo, lo cual es una métrica importante para su puntuación de crédito.
Esencialmente, sigue el consejo de Jason Steele. «Paga tus facturas a tiempo y ten muy poca deuda, y tendrás casi garantizado un crédito excelente.»
El resultado final
Puede parecer una tarea aterradora construir el crédito desde cero. Pero descubrirá que el tiempo y el esfuerzo que dedique a crear y mejorar su crédito le reportará grandes beneficios a largo plazo. Es más probable que consigas mejores tipos de interés, más recompensas y mayores ahorros. Mientras construye su crédito, no olvide vigilar sus informes crediticios. De este modo, puedes hacer un seguimiento del aumento de tu puntuación o detectar cualquier error en tu informe.
Consejos para utilizar el crédito De forma responsable
- Como dice Jason Steele, no hay forma de equivocarse cuando se hacen todos los pagos a tiempo y en su totalidad. Esta práctica garantiza que no se acumule un saldo y se acumulen intereses y deudas de tarjetas de crédito.
- Siempre es importante contratar sólo el crédito que puedas permitirte. Sin una tarjeta de crédito, no gastarías 500 dólares en auriculares si no tuvieras 500 dólares para empezar. Una tarjeta de crédito puede hacer que sea demasiado fácil ceder a estas compras. Luego, cuando llega la factura, te encuentras con que no puedes pagar y debes más de lo que te gustaría admitir. Así que, aunque el crédito es una herramienta útil, asegúrate siempre de que gastas lo que puedes devolver en un tiempo razonable.