El seguro de vida universal variable es un seguro de vida permanente que ofrece cobertura durante toda la vida mientras se pagan las primas. Una vez que usted fallezca, sus beneficiarios podrán cobrar la prestación por fallecimiento, siempre que la póliza esté pagada. También puede acumular valor en efectivo en la póliza que puede utilizar como préstamo durante su vida. Esta es una ventaja que no obtendrá con el seguro de vida a plazo o con algunas opciones de seguro de vida permanente. Pero es importante entender los pros y los contras del seguro de vida variable antes de comprar una póliza. Un asesor financiero puede ofrecerle una valiosa información sobre el tipo de seguro de vida que debe contratar. Comparemos los pros y los contras del seguro de vida variable.
Definición del seguro de vida universal variable
El seguro de vida universal variable es un seguro de vida permanente que puede acumular valor en efectivo. Puede adquirir una póliza de vida universal variable y, mientras pague las primas, su póliza seguirá en vigor. Esto es diferente del seguro de vida a plazo, que sólo le cubre durante un periodo de tiempo determinado.
Cuando se contrata una póliza de seguro de vida universal variable, se selecciona el importe de la prestación por fallecimiento que se ajusta a las necesidades. La aseguradora se compromete a cubrirle a cambio del pago regular de las primas. Las primas se basan en una serie de factores, como la cuantía de la póliza, la edad, el sexo y la salud en general. A medida que se pagan las primas de la póliza, se puede acumular valor en efectivo con el tiempo.
A continuación, puede elegir cómo se invierte ese valor en efectivo dentro de la póliza. El valor en efectivo puede invertirse a través de subcuentas que funcionan de forma similar a los fondos de inversión. La parte variable entra en juego porque el rendimiento de esas inversiones puede variar. Esto significa que cuanto mejor se comporten sus inversiones, mayor será la rentabilidad que pueda obtener. En cambio, con una póliza de seguro de vida entera, la acumulación de valor en efectivo suele tener una tasa de rendimiento fija.
A medida que el valor en efectivo de su póliza aumenta, puede empezar a aplicarlo a las primas de su póliza. Esto significa que tiene que pagar menos de su bolsillo para mantener su cobertura y que su prestación por fallecimiento no cambia. También puede optar por pedir un préstamo con el valor en efectivo de la póliza o retirarlo si es necesario.
Suponiendo que deje intacto el valor en efectivo, sus beneficiarios recibirán la totalidad de la prestación por fallecimiento de la póliza cuando usted fallezca. Al igual que el producto de otros tipos de seguros de vida, podrá transferirles esta prestación sin pagar impuestos.
Seguro de vida universal variable: Ventajas y desventajas
El seguro de vida universal variable tiene algunas características atractivas, sobre todo si se compara con otros tipos de seguro de vida, que lo han convertido en una opción popular. Pero no es adecuado para las necesidades o la situación financiera de todo el mundo. Si se analizan los pros y los contras, puede ser más fácil decidir si encaja en su plan financiero.
Ventajas:
- Cobertura permanente. El seguro de vida universal variable le cubre de por vida, siempre que pague las primas. Es una ventaja frente a los seguros de vida a plazo si prevé tener una esperanza de vida superior a la media.
- Acumulación de riqueza. El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal variable podría ser una herramienta para crear riqueza si las inversiones subyacentes en sus subcuentas tienen un buen rendimiento. También puede utilizar este tipo de seguro de vida como complemento de su cartera si ha agotado su 401(k) o sus ingresos le impiden contribuir a una cuenta IRA Roth.
- Ventajas fiscales. Como se ha mencionado, la compra de una póliza de seguro de vida universal variable puede ayudarle a transmitir el patrimonio a sus beneficiarios sin pagar impuestos. Aparte de eso, la prestación por fallecimiento podría ser una importante fuente de ingresos de sustitución si usted fuera el principal sostén de su familia.
- Coste. Las pólizas de seguro de vida permanente son, por naturaleza, más caras que las de vida a plazo. Pero es posible que una póliza de seguro de vida universal variable acabe costándole menos que otros tipos de cobertura permanente si sus inversiones subyacentes son capaces de cubrir parte o la totalidad del importe de la prima.
Contras:
- Los rendimientos no están garantizados. Su capacidad para aumentar el valor en efectivo de su póliza puede depender en gran medida del rendimiento de las inversiones de las subcuentas. Si su rendimiento es inferior, es posible que no vea el nivel de crecimiento que esperaba.
- Tasas. Las pólizas de seguro de vida universal variable suelen tener más comisiones que otros tipos de seguro de vida permanente, incluido el seguro de vida universal. Por eso es importante sopesar los rendimientos potenciales frente a lo que podría pagar en comisiones.
- Agotamiento de la prestación por fallecimiento. Si toma un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza o lo retira, puede disminuir la prestación por fallecimiento que se deja a sus beneficiarios. Esto puede suponer una desagradable sorpresa para sus seres queridos cuando fallezca.
- Gastos de rescate. Si decide que el seguro de vida universal variable ya no es adecuado para usted, puede rescatar la póliza. Pero al hacerlo, se podría cobrar un cargo por rescate, dependiendo del tiempo que se tenga.
Cómo comprar un seguro de vida universal variable
Si ha sopesado los pros y los contras del seguro de vida variable universal y ha decidido que es adecuado para usted, el siguiente paso es comprar una póliza. En primer lugar, tendrá que decidir la cantidad de cobertura que necesita. El uso de una calculadora de seguros de vida en esta fase puede ayudarle a obtener una cifra razonable.
A partir de ahí, puede empezar a comparar las opciones de cobertura de diferentes compañías de seguros. Puede ser útil obtener cotizaciones gratuitas en línea para hacerse una idea de lo que podría pagar en términos de primas y comisiones por diferentes pólizas de seguro de vida universal variable.
Recuerde que es posible que tenga que pasar un examen médico como parte del proceso de suscripción. Si es necesario un examen médico, puede programarlo para que tenga lugar en su casa, lugar de trabajo o en la consulta de un médico. Los resultados de este examen, junto con otros detalles sobre su salud, ocupación y aficiones, se utilizan para determinar las tarifas de las primas.
Además, tenga en cuenta en qué podrá invertir cuando compare las opciones de pólizas. Si puede obtener información específica sobre la cartera de inversiones subyacente asociada a una póliza concreta, puede ser útil examinar el rendimiento y el coste de esas inversiones. Esto puede ayudarle a decidir si se ajusta a su tolerancia al riesgo y a sus objetivos.
Conclusión
El seguro de vida universal variable puede ofrecer acumulación de valor en efectivo y rendimientos constantes a lo largo del tiempo. El beneficio por fallecimiento libre de impuestos que puede dejar a sus beneficiarios es también un buen incentivo para considerar este tipo de cobertura, por supuesto. Independientemente de que elija este u otro tipo de seguro de vida, contar con una póliza puede proporcionarle tranquilidad financiera a usted y a sus seres queridos.
Consejos sobre el seguro de vida
- Cuando considere qué tipo de cobertura de seguro de vida necesita, no pase por alto la cobertura que ya pueda tener. Su empresa, por ejemplo, puede ofrecer un seguro de vida colectivo como parte de su paquete de beneficios para empleados. Aunque la póliza puede ser pequeña, por ejemplo de 50.000 dólares o menos, es bueno saber que tiene un seguro de vida mientras busca una cobertura más completa que se ajuste a sus necesidades.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si una póliza de seguro de vida universal variable tiene sentido para usted. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.