Casado? Necesidad de un seguro de vida? Puede que le interese considerar un seguro de vida conjunto. Con un seguro de vida conjunto, pagará una sola prima y obtendrá cobertura para dos personas. En la mayoría de los casos, esta es una opción viable para las parejas casadas. Suena demasiado bien para ser verdad? Desglosémoslo.
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Los fundamentos del seguro de vida conjunto
Cuando dos personas tienen un «interés asegurable» mutuo, significa que sus destinos financieros están ligados de alguna manera. Pueden ser cónyuges, una pareja que conviva y comparta responsabilidades financieras, como un préstamo hipotecario o los hijos, o incluso socios comerciales. Estas dos personas pueden contratar un seguro de vida conjunto. A efectos de este artículo, supondremos que las dos personas que compran un seguro de vida conjunto son cónyuges, ya que es el escenario más común.
Con el seguro de vida conjunto, los dos miembros de la pareja obtienen cobertura de seguro de vida en una sola póliza. Pagarán una prima mensual y recibirán un solo pago. Es una forma de seguro de vida relativamente barata. Pero también ofrece pagos más limitados que el seguro de vida individual a plazo o universal.
Seguro de vida conjunto tras el divorcio
La gestión de un seguro de vida conjunto después de un divorcio o una separación es notoriamente difícil. Es un bien difícil de dividir. Además, si una pareja se separa y transfiere la póliza conjunta a una persona, el ex no cubierto tendrá más dificultades para obtener la cobertura del seguro de vida, ya que ha envejecido.
No tema: hay una forma de evitar un dolor de cabeza tras el divorcio con un seguro de vida conjunto. Si decide contratar un seguro de vida conjunto, puede -y debe- hacerlo! – negociar la inclusión de una cláusula que estipule que la póliza se dividirá en dos pólizas individuales en caso de divorcio.
Sabemos que puede resultar extraño planificar por la posibilidad de divorcio (a menos que seas un multimillonario que negocia un acuerdo prematrimonial). Pero asegurarse de que aparece la cláusula de divorcio es la clave para sacar el máximo partido a un seguro de vida conjunto. Sin esa cláusula, la póliza se convertirá en una carga si usted y su cónyuge se separan. Si la primera compañía de seguros de vida con la que hablas no quiere ayudarte, busca una que esté dispuesta a convertir tu póliza conjunta en dos pólizas individuales.
Seguro de vida conjunto tras el fallecimiento
Con el seguro de vida conjunto, tiene dos opciones. Uno, llamado seguro de vida «primero en morir», paga al fallecer el primer asegurado cubierto por la póliza. Eso lo convierte en la típica póliza de seguro de vida, diseñada para proporcionar al cónyuge superviviente un colchón financiero. Dado que las indemnizaciones de las pólizas de vida conjuntas suelen ser inferiores a las de las pólizas individuales, el cónyuge superviviente probablemente no obtendrá tanto como con una póliza de vida normal o universal.
El otro tipo de seguro de vida conjunto, llamado «last to die», «second to die» o «survivorship», se paga después de que el segundo miembro de la pareja fallezca, o si ambos miembros mueren al mismo tiempo. Con el seguro de vida conjunto del último en morir, ninguno de los miembros de la pareja recibe un pago. En cambio, esta forma de seguro de vida proporciona un impulso financiero a los herederos de la pareja. A menudo se utiliza para crear un fondo con el que los hijos de la pareja puedan pagar los impuestos de la herencia, o para proporcionar dinero para el cuidado de los niños pequeños en caso de que ambos padres no estén presentes.
Si se opta por el «primero en morir», se crea un fondo que el cónyuge superviviente puede utilizar para mantener su estilo de vida actual. Si eliges «ser el último en morir», estarás dejando dinero para tus hijos, ya sea para su manutención si son jóvenes o para proteger su herencia si son mayores.
Conjunta frente a. Seguro de vida individual
Entonces, ¿cómo decidir entre un seguro de vida individual y uno conjunto?? Aunque la idea de una sola póliza con una sola prima para ambos parece más sencilla, en cierto modo es más complicada. Con una póliza de seguro de vida conjunta, hay que tener en cuenta más «qué pasa si». ¿Y si ambos miembros de la pareja mueren al mismo tiempo?? ¿El pago será suficiente para la manutención de los hijos?? ¿Podría la pareja obtener más cobertura si cada uno tuviera un seguro de vida individual?? (La respuesta es probablemente sí). Qué pasa si una pareja se separa? ¿Y si el miembro superviviente de la pareja necesita un seguro de vida y no puede obtenerlo porque es demasiado mayor?? Ya se ha hecho a la idea.
Una de las ventajas de los seguros de vida conjuntos es su bajo coste. El seguro de vida conjunto puede ser una buena opción económica para una pareja joven que aún no ha llegado a lo más alto económicamente. Sin embargo, si uno de los miembros de la pareja tiene un seguro de vida a través de su trabajo, puede ser más rentable y proporcionar un mayor pago si simplemente se contrata una póliza individual para el otro cónyuge.
Sabemos que todo esto de la muerte y el divorcio puede ser un poco exagerado. Pero bueno, ¿no es bueno saber que el seguro de vida está ahí para ti si ocurre lo peor??