Los cuidados de larga duración abarcan una variedad de servicios que pueden ser necesarios para las personas que tienen discapacidades o condiciones de salud debilitantes. Cualquier persona puede necesitarlo en cualquier momento. Los cuidados de larga duración se diferencian de otros tipos de asistencia sanitaria en que pueden implicar asistencia en aspectos de lo que se conoce como cuidados de custodia, que incluyen ayuda para bañarse, ir al baño, comer, vestirse y más. Implica un nivel de atención diaria mucho más amplio y personal que otros tipos de asistencia sanitaria que una persona puede recibir de un médico general o incluso especializado. Hay tres categorías básicas de cuidados de larga duración: atención domiciliaria, residencia asistida y enfermería especializada. Los dos últimos suelen tener lugar en un centro construido a tal efecto.
Cuando se piensa en los cuidados de larga duración, una de las principales cuestiones es cómo pagarlos. Ahí es donde entra en juego el seguro de cuidados a largo plazo (a menudo llamado seguro LTC). Compañías como Northwestern Mutual, MassMutual y otras ofrecen seguros que suelen cubrir servicios que no entran en el ámbito de otros tipos de seguros de salud. Estos servicios pueden incluir las actividades de la vida diaria (AVD) mencionadas anteriormente. Algunas pólizas también cubren servicios y cuidados relacionados con afecciones crónicas, ciertas enfermedades o impedimentos derivados de accidentes inesperados.
Pagar una póliza de seguro de dependencia puede ser relativamente caro, sobre todo si no se tiene lo suficiente ahorrado de antemano. Muchas compañías animan a investigar y pagar una póliza lo antes posible, antes de que ciertos problemas de salud puedan descalificarle para la aprobación de la cobertura. Los costes del seguro dependerán de varios factores, como la edad, el sexo, los tipos de prestaciones, la duración de las mismas, los tipos de póliza (tradicional o híbrida) e incluso las condiciones de salud existentes. Los seguros de salud habituales, los seguros de invalidez y Medicare no están diseñados para cubrir los costes de los cuidados de larga duración. Algunas formas de compensar los costes son obtener ayudas de Medicaid, utilizar un plan de intercambio 1035, ciertos programas estatales de asociación, diversas deducciones fiscales o utilizar una HRA para retirar las primas.
Aunque podría ser una buena idea buscar los servicios de un profesional financiero para ver si el seguro de dependencia es adecuado para usted, también es importante comparar y aprender más sobre las diferentes pólizas que existen. Según los Índices de Precios de Seguros de Cuidados a Largo Plazo elaborados por la Asociación Americana de Seguros de Cuidados a Largo Plazo, las tarifas para una cobertura prácticamente idéntica pueden variar en más del 110%.
Teniendo en cuenta todos los tipos de seguros de dependencia que existen, puede ser útil consultar a un asesor financiero con experiencia para tomar una decisión.
Visión general de Northwestern Mutual
En 1857, Northwestern Mutual se fundó como Mutual Life Insurance Company of the State of Wisconsin. A mediados de la década de 1860, amplió sus servicios a todo el Medio Oeste y a lo largo de la Costa Este, lo que motivó el cambio de nombre a The Northwestern Mutual Life Insurance Company.
En sus primeros años, la empresa se centró en los seguros de vida. Más tarde se añadió el seguro de invalidez en 1969, las rentas vitalicias de jubilación en la década de 1970 y el seguro de cuidados de larga duración en la década de 1990. Esta gama más amplia de ofertas provocó otro cambio de nombre en el año 2000, pasando a llamarse simplemente Northwestern Mutual.
La empresa tiene más de 7.100 empleados, según una hoja informativa de 2021 en su sitio web. Su sede se encuentra en Milwaukee, Wisconsin. La compañía es una mutua privada, lo que significa que distribuye parte de sus ganancias a los asegurados elegibles en forma de dividendos anuales. Los activos de la empresa ascienden a 309.000 millones de dólares, y el reparto total de dividendos previsto para 2021 es de 6 dólares.2 mil millones.
La empresa tiene varias filiales que ofrecen sus productos y servicios. Los clientes pueden obtener un seguro de cuidados a largo plazo a través de Northwestern Long Term Care Insurance Company.
La solidez financiera de la compañía es muy fuerte. Según las cifras de diciembre de 2020 que figuran en su página web, Northwestern Mutual recibió las siguientes calificaciones:
- Calificación «A++ (Superior)» de A.M. La mejor compañía. (la más alta posible)
- Calificación «AAA» de Fitch Ratings (la más alta posible)
- Calificación «Aaa» de Moody’s Investors Service (la más alta posible)
- Calificación «AA+» de S&P (2ª más alta posible)
Características de la póliza de cuidados de larga duración de Northwestern Mutual & Riders
En 1998, Northwestern Long Term Care Insurance Company, la aseguradora de las pólizas de Northwestern Mutual, introdujo su producto QuietCare. Se trata de un seguro tradicional de cuidados de larga duración. La compañía no ofrece ninguna póliza híbrida (i.e. pólizas de seguro de asistencia a largo plazo más seguro de vida).
A lo largo de los años, se han introducido varias mejoras, como la adición de formación para cuidadores, la adición de una prestación de cuidados paliativos, la oferta de un programa de intercambio para los actuales propietarios de pólizas y la adición de un descuento para acompañantes en los estados aprobados, por nombrar algunas. Los cuidados recibidos en Canadá también están cubiertos por la compañía junto con los cuidados recibidos en Estados Unidos.S.
Los periodos de prestación en Northwestern Mutual son de tres o seis años. Tenga en cuenta que esto puede no presentar suficientes opciones para los clientes que están buscando períodos de una duración diferente, que algunas otras políticas podrían ofrecer. La compañía también ofrece algunas opciones de protección contra la inflación que los clientes pueden elegir.
El coste de las primas es otro factor a tener en cuenta. Se ven afectadas por la duración y el tipo de cobertura, la edad, el sexo y otros factores. Es importante recordar que cuanto más tarde se solicite el seguro de dependencia, más altas serán las primas.
Además, las primas suelen aumentar con el tiempo. Northwestern Mutual tiene una declaración general en su sitio web de que una vez que el regulador de seguros del estado de un cliente completa una revisión y da permiso para que la tasa de la prima aumente en una política, la compañía enviará una carta con detalles específicos sobre la cantidad de aumento y el calendario. En ese momento, sus opciones incluyen mantener la cobertura existente y pagar el aumento de la prima, modificar la cobertura existente o dejar de pagar la prima y mantener una póliza reducida basada en lo que ya se ha pagado.
Aunque no parece haber ninguna forma de obtener cotizaciones en la propia página web de Northwestern Mutual, ésta ofrece una calculadora en línea que ayuda a estimar el coste de su eventual asistencia por estado. Estos son algunos ejemplos:
Costes anuales estimados para una persona de 49 años en Illinois que necesita cuidados de larga duración durante un año, y el evento de cuidados de larga duración se produce en ese mismo año:
- Asistencia sanitaria a domicilio: 73.000 $
- Vida asistida: 56.100 dólares
- Centro de enfermería: 101.298 dólares
Costes totales estimados para una persona de 62 años de edad en Nuevo México que requiere cuidados de larga duración durante cinco años, y el evento de cuidados de larga duración se produce más tarde, cuando la persona tiene 75 años:
- Asistencia sanitaria a domicilio: 698.249 dólares
- Vida asistida: 546.147 dólares
- Centro de enfermería: 1.073.304 dólares
Costes totales estimados para una persona de 28 años en Delaware que requiere cuidados de larga duración durante 10 años, con el evento de cuidados de larga duración que se produce en ese mismo año:
- Asistencia sanitaria a domicilio: 927.373 dólares
- Vida asistida: 1.099.564 dólares
- Centro de enfermería: 1.476.397 $
Para una persona que necesita apoyo financiero, según estas estimaciones, puede ser una buena idea estudiar varias pólizas de seguro. Los recursos de Internet pueden ser un buen punto de partida. La American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), por ejemplo, ofrece tres «instantáneas» de algunas situaciones comunes y cuánto costaría QuietCare en esas situaciones.
Satisfacción del cliente de Northwestern Mutual
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) tiene un informe de índice de quejas para Northwestern Long Term Care Insurance Co. No hubo quejas sobre las pólizas de cuidado a largo plazo de la compañía en 2020, 2019 o 2018, una indicación de que sus clientes están comparativamente satisfechos con sus servicios. En este informe de la NAIC sólo se utilizan las reclamaciones cerradas y confirmadas proporcionadas por los departamentos estatales de seguros.
Aunque el Better Business Bureau (BBB) no clasifica la información sobre las quejas, su sitio web muestra que Northwestern Mutual recibe una calificación «A+». La empresa no está acreditada por el BBB. En el momento de escribir este artículo, una media de seis opiniones de clientes en la página arrojan una calificación de 2 de 5 estrellas. En los últimos tres años se han cerrado 21 reclamaciones, la mayoría de ellas por problemas con un producto o servicio.
Cómo contactar con Northwestern Mutual
Para ponerse en contacto con Northwestern Mutual y averiguar dónde puede haber una sede física cerca de usted, puede llamar a su línea de atención al cliente al (866) 950-4644 o visitar el sitio web de la compañía en northwesternmutual.com.
Conclusión
Los cuidados de larga duración pueden ser necesarios para cualquier persona, ya sea alguien de edad avanzada que requiera asistencia, o alguien de cualquier edad que sufra una lesión o enfermedad crónica que le impida gestionar de forma independiente sus necesidades diarias. A la hora de pensar en cómo pagar esta asistencia, es importante comparar y conocer las diferentes pólizas que existen. Northwestern Mutual puede ser una de las varias opciones que consideres antes de tomar una decisión.
Consejos para planificar sus objetivos financieros a largo plazo
- Si se siente abrumado por la planificación de los cuidados a largo plazo para usted o un ser querido, considere la posibilidad de consultar a un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
- Durante la fase de planificación de los cuidados a largo plazo, puede ser útil familiarizarse con los tipos de centros disponibles. Consulte la guía de nuestro equipo sobre los centros de asistencia de larga duración para obtener más información.