Hoy en día, una persona de 65 años tiene casi un 70% de probabilidades de necesitar servicios de cuidados de larga duración en algún momento, según la Administración para la Vida Comunitaria (ACL) y la Administración para el Envejecimiento (AOA). De ese grupo, el 20% lo necesitará durante más de cinco años. Lo más probable es que también necesite este tipo de servicio en el futuro. Pero, ¿cómo lo pagará usted?? Una póliza de seguro de cuidados de larga duración es un método para ayudar a reducir los costes de los cuidados. A continuación le explicamos cómo.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras se prepara para la posibilidad de que tenga que pagar los cuidados de larga duración.
Qué es el seguro de dependencia?
En pocas palabras, el seguro de dependencia ayuda a cubrir los costes de los servicios de cuidado a largo plazo, como los de un centro de asistencia. Otros lugares donde una póliza de cuidados de larga duración le reembolsará son un centro de día para adultos, una residencia de ancianos y su propia casa.
Por lo general, la elegibilidad comienza cuando ya no puede realizar, de forma independiente, dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD): la movilidad, que puede incluir ser capaz de trasladarse entre una silla de ruedas y la cama; bañarse o ducharse; utilizar el lavabo; mantener el control de la vejiga y los intestinos; vestirse; y comer. Entonces podrá beneficiarse de una amplia gama de ayudas.
El seguro médico habitual no cubre este tipo de gastos. Y tanto Medicare como Medicaid tienen limitaciones, por lo que no son fiables para los cuidados a largo plazo de una persona media.
Incluso las pólizas de seguro de cuidados de larga duración exigen que pague los servicios de su bolsillo hasta un determinado tiempo. Después, la aseguradora empieza a reembolsarle. Las pólizas pueden pagar hasta un límite diario, con un límite máximo de por vida como tope. Sin embargo, las parejas pueden evitarlo utilizando una opción de atención compartida. Con esto, puede reunir los beneficios.
La tarifa que pague por la póliza dependerá de múltiples factores, como su edad, estado civil, sexo, salud, nivel de cobertura y aseguradora.
Qué cubre el seguro de dependencia?
El tipo de cuidados de larga duración que cubre el seguro depende de la póliza que se contrate.
Sin embargo, estas pólizas son completas y cubren los gastos que no cubre Medicare. Los costes que paga incluyen:
- Cuidados en el hogar
- Coordinación de los cuidados
- Instalaciones de vida asistida
- Cuidados en residencias de ancianos
- Servicios de atención diurna para adultos
- Modificación de la vivienda
También pueden incluir el pago de asistencia para las actividades cotidianas, como el baño.
Además, puede cubrir las estancias en centros de cuidados paliativos o de respiro. Los cuidados paliativos suelen ser de corta duración y proporcionan apoyo emocional y físico a los enfermos terminales y sus familias. Por el contrario, los cuidados de relevo o temporales, dan un respiro a los cuidadores principales ofreciéndoles atención a través de otros centros o profesionales. Aunque estos dos servicios abordan dos necesidades diferentes, los asegurados pueden recibir ayuda para pagar cualquiera de ellos.
Tenga en cuenta, sin embargo, que la cobertura de cuidados de larga duración no lo paga todo. Está diseñado para los cuidados de custodia, no para los gastos de atención médica. Ciertos factores también pueden afectar a su elegibilidad, como una condición médica preexistente, como la demencia o la enfermedad de Parkinson.
Es usted quien decide cuánta cobertura necesita y cuánto puede pagar. Es crucial que compre dentro de su presupuesto. Pero aún así quiere una cantidad suficiente de prestaciones para mantenerse mientras envejece.
Razones para contratar una cobertura de cuidados a largo plazo
Considere la variedad de pólizas de seguro que ya posee. Desde el seguro de hogar hasta el de automóvil y el de vida, probablemente tenga múltiples razones para adquirirlos. Asimismo, hay varias razones por las que la gente ve el valor de la cobertura de cuidados de larga duración. Estas son algunas de las formas en las que podría influir en su vida para mejor.
Preserva su patrimonio
Aunque puede obtener una estimación, es difícil precisar el precio exacto que pagará por los cuidados de larga duración. Aunque se pueden encontrar estimaciones, como a través de la herramienta Genworth Cost of Care Survey, las conjeturas dificultan el ahorro suficiente.
Además, depender de Medicare o Medicaid puede suponer una pérdida económica. Medicare no ayuda a sufragar los costes de los cuidados permanentes y continuos. Asimismo, Medicaid tiene sus limitaciones, en concreto sus directrices de ingresos y el nivel de atención necesario para poder optar a él.
Una póliza de seguro le garantiza que no tendrá que agotar todos sus ahorros para poder optar a la ayuda financiera. Y, además, quita la carga financiera a su familia al salvaguardar algunos de esos activos de jubilación restantes.
Crea opciones de atención
Todos tenemos un futuro ideal al envejecer. Adquirir una póliza de seguro de dependencia le garantiza una red de seguridad en su plan financiero. Puede ser increíblemente costoso pagar los cuidados de larga duración de su propio bolsillo. Y aunque Medicaid puede ayudar a pagar gastos específicos, como la atención en una residencia de ancianos, cuando te quedes sin ahorros, no lo pagará todo. Por ejemplo, no siempre cubre las opciones de vida asistida o los cuidados en el hogar.
El seguro de cuidados de larga duración le garantiza que podrá pagar el tipo de cuidados que desea y necesita cuando llegue el momento. Puede utilizarlo para complementar los ahorros que ya tiene.
Protege a su familia
Naturalmente, a la mayoría de nosotros nos gustaría permanecer en nuestro propio hogar durante nuestra tercera edad. Pero la probabilidad de necesitar cuidados de larga duración puede suponer una carga para nuestros seres queridos. Por ello, los familiares, parejas y amigos suelen asumir el papel de cuidadores, lo que puede resultar difícil. Según los datos de la Asociación Americana de Jubilados (AARP), uno de cada tres cuidadores se encarga de los cuidados completamente solo. Muchas de las cuales no se pagan a pesar de cuidar a personas con necesidades médicas y de apoyo complejas.
Si está considerando la posibilidad de contratar un seguro de dependencia, piense en el futuro que ve para usted y su posible cuidador. Cómo se ve el impacto en su vida? Habrá cargas financieras y emocionales además del trabajo.
Con la compra de una póliza, se asegura de disponer de fondos para pagar la ayuda externa. Eso le quita un peso de encima y también de los suyos.
Cómo comprar una cobertura de cuidados de larga duración
Las opciones disponibles pueden variar. Algunas empresas ofrecen a sus empleados la posibilidad de contratar una póliza de cuidados de larga duración a través de su lugar de trabajo. En ocasiones, se trata de una tarifa de grupo con descuento de su corredor. Aunque tenga que responder a algunas preguntas sobre su salud para poder optar a ella, puede ser más fácil o menos costoso que comprar una póliza por su cuenta.
Si no, puede adquirir la cobertura directamente a través de un agente o una compañía de seguros.
Si está buscando una póliza, no olvide pedir varios presupuestos a distintas compañías. Así podrá comparar sus opciones de precios. Es importante comparar, independientemente de si se compra de forma independiente o a través del trabajo. El descuento que puede suponer el plan de un empleador puede ser agradable, pero aún es posible encontrar tarifas competitivas.
También es aconsejable trabajar con un agente independiente de seguros de dependencia que pueda vender productos de varias compañías. A partir de ahí, es cuestión de encontrar una póliza que se ajuste a sus necesidades.
¿Necesito un seguro de dependencia??
La situación de cada persona es diferente. Si dispone de muy pocos fondos durante su vejez, puede optar a Medicaid. Esta opción puede ofrecer menos opciones, pero proporciona financiación a las personas con bajos ingresos. Por otro lado, si tiene ahorros más que suficientes, puede ser mejor pagar de su bolsillo.
Sin embargo, si se encuentra entre los dos extremos del espectro financiero, puede que merezca la pena considerar la posibilidad de contratar un seguro de dependencia. Protege sus ahorros para la jubilación de los costos médicos costosos e inesperados, garantiza la elección de la atención y le ofrece a usted y a su familia tranquilidad.
Además, piense en el estilo de vida que lleva. Por ejemplo, si no tiene a nadie en quien pueda confiar como cuidador, es probable que necesite la opción de un centro. O, si eres mujer, es probable que vivas más tiempo y que, por tanto, necesites cuidados más prolongados. De media, las mujeres necesitan 3.7 años de cuidados, mientras que los hombres sólo necesitan 2.2, según la ACL.
El resultado final
Los cuidados de larga duración son increíblemente caros. Genworth calcula que la mediana de los costes de los cuidados en el hogar, los centros de vida asistida y las residencias de ancianos superan los 50.000 dólares al año. Por lo tanto, es aconsejable que evalúe cómo pagaría sus posibles necesidades de cuidados a largo plazo. Una póliza de seguro de cuidados de larga duración es sólo un método. Aunque ofrece protección financiera y emocional, puede ser un coste adicional que no esté dispuesto a pagar.
Consejos para planificar la asistencia a largo plazo
- Los cuidados de larga duración conllevan millones de preguntas. Puede abordarlos con un asesor financiero experimentado. La herramienta de búsqueda gratuita de nuestro equipo también facilita la búsqueda de un profesional local cualificado. Sólo tiene que responder a unas cuantas preguntas y en poco tiempo dispondrá de hasta tres asesores que le guiarán en el proceso. Si está preparado para abordar la planificación financiera, empiece ya.
- La planificación de los cuidados de larga duración es crucial para cualquier plan financiero. Un alto porcentaje de estadounidenses probablemente necesitará este servicio vital en algún momento. Por lo tanto, revise la guía de nuestro equipo para crear un plan financiero y asegúrese de que el suyo incluya esa posibilidad.