Los préstamos para estudiantes se han convertido en uno de los aspectos más complicados de las finanzas modernas. Los préstamos de emergencia son una forma de financiación que implica grandes cantidades de deuda, a menudo con altos tipos de interés, que suelen contraer los jóvenes con escasos ingresos actuales y que suelen estar estructurados en reembolsos a 20 años. El impacto macroeconómico de la deuda estudiantil ha afectado a casi todos los aspectos de la economía, desviando el poder adquisitivo de los consumidores en sectores que van desde los bienes del hogar hasta la vivienda, los automóviles e incluso las nuevas familias. Tanto si es un prestatario potencial como si sólo intenta comprender la economía moderna, es esencial entender los préstamos estudiantiles.
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Aunque es difícil prever el impacto exacto que esto ha tenido en las finanzas personales y la economía de consumo, la moratoria de pagos de un año en respuesta a Covid creó un experimento natural. Los economistas estiman que esta política ha ahorrado a los prestatarios individuales 7.430 dólares de media, y aproximadamente 154.000 millones de dólares en toda la economía. Este escritor no tiene conocimiento de ningún estudio significativo sobre si, o cómo, esta liquidez ha aparecido en el comportamiento del consumidor durante 2020-21. Sin embargo, muchos estudios han demostrado cómo los préstamos definen las finanzas personales en tiempos ordinarios.
Préstamos federales para estudiantes frente a. Préstamos estudiantiles privados
Hay dos formas estándar de recibir un préstamo estudiantil: pidiéndolo al gobierno federal o a un prestamista privado.
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Préstamos federales
Los préstamos estudiantiles federales se conceden a través del Departamento de Educación. No todo el dinero procede necesariamente del gobierno, aunque sí la mayor parte, pero el gobierno garantiza cualquier préstamo que no conceda directamente y establece las condiciones de todos los préstamos.
Los préstamos federales para estudiantes vienen con una serie de protecciones para los prestatarios. Esto incluye, pero no se limita a, programas de reembolso basados en los ingresos, aplazamientos por dificultades y la eventual condonación del préstamo. Casi cualquier estudiante matriculado en una escuela acreditada puede solicitar un préstamo federal para estudiantes, ya que estos préstamos se tramitan a través de la oficina de ayuda financiera de la escuela. Pocos requieren incluso una comprobación de crédito. Sin embargo, algunas circunstancias, como las deudas fiscales pendientes, pueden descalificar al prestatario.
Asegúrese de revisar otras formas de ayuda federal para los estudiantes prestatarios.
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Préstamos privados
Los préstamos estudiantiles privados son concedidos por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras privadas. Incluso un particular puede conceder un préstamo estudiantil privado. Los préstamos estudiantiles privados pueden adoptar casi cualquier forma, ya que, en última instancia, sólo están limitados por las leyes de préstamo y crédito. Sin embargo, hay varios tipos estándar de préstamos privados.
La mayoría de los préstamos estudiantiles privados también se ofrecen a través de las oficinas de ayuda financiera de las universidades y de los sitios web. Esto ha impulsado la estandarización de esta industria, ya que las oficinas ofrecen paquetes preestablecidos a los estudiantes a través de prestamistas establecidos. Esto también tiende a alimentar la confusión entre los estudiantes. Dado que las escuelas suelen presentar los préstamos federales y privados a través de la misma oficina y con procedimientos similares, los estudiantes a menudo no pueden saber de quién han tomado el dinero prestado o incluso si un determinado préstamo es federal o privado.
Tipos de préstamos federales
Hay tres tipos principales de préstamos federales para estudiantes. (Nota – Los Préstamos Perkins, el programa de préstamos de bajo interés para estudiantes con necesidades financieras, fue cancelado en 2017.)
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Préstamo Stafford subvencionado
Un préstamo subvencionado es aquel en el que el gobierno te presta directamente el dinero a través del Departamento de Educación. El gobierno también paga los intereses de sus préstamos mientras usted está en la escuela y durante cualquier período de no pago calificado, como los aplazamientos y períodos de gracia.
Sólo los estudiantes universitarios pueden obtener préstamos subvencionados.
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Préstamo Stafford no subvencionado
Con un préstamo no subvencionado, el gobierno también te presta dinero directamente a través del Departamento de Educación o de sus socios. Sin embargo, el gobierno no paga ningún interés por estos préstamos, ni siquiera mientras estás estudiando. Se trata de una de las fuentes de endeudamiento más importantes para muchos estudiantes, ya que los préstamos para estudiantes universitarios pueden acumular más de cuatro años de intereses compuestos antes de empezar a reembolsarlos (más si el estudiante cursa estudios de posgrado).
Tanto los estudiantes de grado como los de postgrado pueden obtener préstamos estudiantiles sin subsidio.
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Límites anuales
El gobierno limita la cantidad máxima que puedes recibir en préstamos estudiantiles subvencionados y no subvencionados cada año. Los estudiantes independientes pueden recibir casi el doble de ayuda que aquellos cuyos padres o tutores los declaran como dependientes.
Los estudiantes universitarios pueden recibir hasta 31.000 dólares de ayuda total si son dependientes y hasta 57.500 dólares si son independientes. Su préstamo tiene un tope de entre 5.500 y 12.500 dólares al año, dependiendo de la situación fiscal y de la matrícula. (El coste medio de una universidad de cuatro años oscila entre los 22.000 y los 28.000 dólares anuales).)
Los estudiantes de posgrado no pueden recibir más de 20.500 dólares al año en préstamos no subvencionados. (Un curso típico de estudios de posgrado, como la facultad de derecho o un máster, cuesta más de 50.000 dólares al año). No pueden recibir más de 138.500 dólares en total, incluyendo cualquier préstamo de pregrado.
En el momento de redactar este documento, los estudiantes universitarios reciben un 3.Tasa de interés del 37% tanto en los préstamos subvencionados como en los no subvencionados. Los estudiantes de posgrado reciben un 5.Tasa de interés del 28% en los préstamos subvencionados.
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Préstamos DirectPlus
DirectPlus, también conocido como GradPlus, es el programa federal de préstamos para estudiantes de posgrado y profesionales. Permite a los estudiantes pedir un préstamo adicional para los estudios de posgrado, dado que el programa de préstamos sin subsidio suele cubrir menos de la mitad de sus necesidades. A diferencia de los préstamos subvencionados y no subvencionados, DirectPlus requiere una comprobación de crédito.
Tanto los estudiantes de grado como sus padres pueden solicitar un préstamo DirectPlus. El préstamo tiene como límite el coste de la asistencia, determinado por la propia escuela, menos los préstamos adicionales u otras ayudas financieras que reciba el estudiante.
En el momento de redactar este documento, los préstamos DirectPlus cobraban un 6.Tipo de interés del 28%. A modo de comparación, en el momento de redactar este informe la hipoteca media cobraba un 3.Tipo de interés del 38%. También cobran un 4.228% de tasa de dispersión.
Tipos de préstamos privados
Los préstamos estudiantiles privados son todos los préstamos emitidos por un gobierno estatal, una institución privada u, ocasionalmente, incluso por un individuo sin la participación del gobierno federal. Casi siempre un banco u otra institución financiera concederá el préstamo. A menudo la institución existe exclusivamente para conceder préstamos estudiantiles, del mismo modo que algunos prestamistas existen sólo para conceder hipotecas.
Existen varios tipos de préstamos estudiantiles estándar. La mayoría se ofrecen directamente a través de la misma oficina de ayuda financiera que las universidades utilizan para procesar los préstamos federales para estudiantes, y las escuelas suelen presentarlos como parte del paquete estándar de opciones del estudiante.
Los préstamos educativos privados suelen requerir una comprobación de crédito y suelen tener tipos de interés más altos que la mayoría de los préstamos federales (aunque no los préstamos DirectPlus). Tampoco cuentan con las protecciones que ofrecen los programas de préstamos federales, como la indulgencia por dificultades y el reembolso basado en los ingresos. Siempre que sea posible, los estudiantes suelen estar mejor servidos si toman un préstamo federal que uno privado.
Algunos de los tipos de préstamos privados más comunes son:
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Préstamos para la educación privada
Estos préstamos se asemejan a los préstamos federales para estudiantes en el sentido de que están destinados a cubrir los costes de asistencia a un programa de pregrado o posgrado. Cada vez es más frecuente que los estudiantes recurran a los préstamos educativos privados para cubrir la diferencia entre los máximos anuales del préstamo Stafford y la matrícula de su institución.
Por ejemplo, un estudiante universitario cuyos padres lo declaren como dependiente no puede pedir prestados más de 31.000 dólares durante su carrera universitaria. Cuesta aproximadamente 88.720 dólares asistir a una universidad pública durante cuatro años, y algo más de 203.000 dólares hacerlo en una escuela privada. Para los estudiantes que no tienen recursos familiares en los que apoyarse, la diferencia suele provenir de prestamistas privados.
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Préstamos estatales
Muchos estados ofrecen programas de préstamos estudiantiles. Estos programas suelen estar restringidos a las escuelas de su estado, a los estudiantes residentes en ese estado o a ambos. (En este último caso, el programa estaría restringido a los estudiantes del estado en una universidad estatal.) Cuando están disponibles, estos programas suelen cubrir los costes de asistencia, como la matrícula y el coste de la vida.
Los programas de préstamos estatales suelen imitar a los préstamos privados en el sentido de que suelen tener tipos de interés más altos y carecen de las protecciones de los préstamos federales.
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Préstamos para la Facultad de Medicina
Dado que los médicos suelen tener unos ingresos elevados tras su graduación, muchos bancos ofrecen préstamos estudiantiles específicos para estudiantes de medicina. Estos programas cubren los costes de asistencia, como la matrícula y los gastos de manutención. Los estudiantes que reúnen los requisitos suelen obtener un tipo de interés mejor que el de los préstamos DirectPlus, que ofrece uno de los tipos de interés más altos de la mayoría de los programas de préstamos para estudiantes, pero no reciben ninguna de las protecciones de un préstamo federal para estudiantes.
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Préstamos para programas específicos
Muchos tipos de programas tienen préstamos dedicados a ayudar a pagar ese programa, o para aspectos específicos de la educación. Los estudiantes que deseen asistir a una escuela profesional, como un campamento de iniciación a la codificación, por ejemplo, a menudo pueden encontrar préstamos dedicados a ayudarles a pagar ese programa específico. Otros estudiantes que tienen costes específicos asociados a su programa encontrarán a menudo préstamos para esos costes, como los préstamos para el examen de abogacía que ayudan a los estudiantes de derecho a pagar los costes asociados a la realización del examen de abogacía. O bien, algunas escuelas ofrecen préstamos para ayudar a los estudiantes a cursar semestres en el extranjero, dado que suelen ser programas caros que muchas escuelas consideran que ofrecen un valor significativo.
Si estás cursando un programa específico que no se ajusta a la rúbrica de un título universitario estándar, pregunta a tu escuela sobre los préstamos privados para ayudar a cubrir los costes de asistencia. Lo mismo ocurre cuando se trata de obtener un título que conlleva unos costes específicos y específicos.
El resultado final
La principal forma de recibir préstamos estudiantiles o beneficios relacionados es a través del gobierno federal. Sin embargo, el programa de préstamos del gobierno tiene límites y topes, lo que significa que muchos estudiantes también necesitan encontrar ayuda financiera en el mercado privado. Ambos sectores ofrecen una amplia gama de opciones. Asegúrate de leer bien cualquier oferta para saber exactamente en qué te estás metiendo. Lo último que necesita cualquier graduado es que estas deudas le acompañen hasta la jubilación.
Consejos para financiar la universidad
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