Abrir una cuenta IRA Roth para niños es más fácil de lo que cree. Puede abrir una en varias empresas de corretaje y bancos. Y usted puede gestionar las inversiones en nombre de su hijo. En este artículo, analizaremos las ventajas de abrir una cuenta Roth IRA para su hijo y cómo iniciar el proceso. Si desea orientación práctica para gestionar esta cuenta, consulte nuestra herramienta gratuita de búsqueda de asesores financieros para ponerse en contacto con un experto de su zona.
Qué es una IRA Roth para niños?
Una cuenta Roth IRA para hijos funciona de forma similar a una que estaría a su nombre. Sin embargo, usted puede tomar el control total de la cuenta y gestionar las inversiones. Mientras su hijo sea menor de 18 años, usted puede actuar como custodio de la cuenta.
Pero su hijo sigue teniendo algunas ventajas para animarse a ahorrar. Por ejemplo, el dinero del hijo crecerá libre de impuestos mientras permanezca invertido en la cuenta. Además, su hijo puede hacer retiros sin penalización una vez que cumpla los 59 años.5. No obstante, su hijo puede retirar sus aportaciones sin consecuencias en cualquier momento.
Reglas de la Roth IRA para niños
Cuando abre una cuenta Roth IRA a nombre de su hijo, la cuenta funciona de forma un poco diferente a la que abriría para usted. Por ejemplo, el límite de aportación anual para los titulares de cuentas menores de 18 años es de 6.000 $ o el total de los ingresos del trabajo, lo que sea menor.
¿Qué son exactamente los rendimientos del trabajo?? Cubre casi todo lo que tu hijo pueda ganar, desde un trabajo en W-2 hasta hacer de canguro o pasear al perro. Sin embargo, las aportaciones que su hijo haga a la IRA Roth no pueden superar lo que haya hecho en el año. Así que si su hijo ganó 1.000 dólares paseando perros en 2022, la contribución máxima que puede hacer es de 1.000 dólares.
Por supuesto, siempre puede aportar su propio dinero a la cuenta del niño. Sin embargo, a efectos fiscales, eso contaría como un regalo. Así que es posible que tenga que presentar una declaración de impuestos sobre donaciones si aportó más de 16.000 dólares en 2022 (frente a 15.000 dólares en 2021) a la Roth IRA de su hijo. Sin embargo, esto no significa necesariamente que tenga que pagar un impuesto sobre donaciones.
Las recientes leyes fiscales cambiaron la exclusión del impuesto sobre donaciones de por vida a 12 dólares.06 millones de dólares en 2022 (frente a los 11.7 millones en 2021). Esa es la cantidad que puedes regalar a otros antes de tener que pagar el impuesto sobre donaciones.
Reglas fiscales de la IRA Roth para niños
Una cuenta Roth IRA puede ofrecer a los niños varias ventajas fiscales y enseñarles el valor del ahorro y la inversión. Por ejemplo, su hijo puede ver cómo crecen sus inversiones libres de impuestos. Esto puede fomentar un interés temprano en el valor del ahorro para la jubilación. Además, su hijo puede retirar sus aportaciones en caso de emergencia sin tener que pagar una multa o el impuesto sobre la renta por la distribución.
Sin embargo, para poder retirar las ganancias de las inversiones libres de impuestos, el titular de la cuenta debe tener al menos 59 años.5 años. La cuenta también tendría que haber estado abierta durante al menos cinco años antes de hacer retiros cualificados.
Reglas de retirada de la IRA Roth para niños
Una vez que su hijo cumpla los 59 años.5, él o ella puede hacer retiros libres de penalidades e impuestos de la IRA Roth, siempre y cuando haya estado abierta durante al menos cinco años. Aun así, el IRS hace algunas excepciones.
Por ejemplo, su hijo o hija puede retirar de la cuenta hasta 10.000 dólares de las ganancias de las inversiones sin sufrir ninguna consecuencia fiscal si el dinero se utiliza para comprar una casa. Así, cuando su hijo abandone el nido, podrá recurrir a su Roth IRA para realizar un pago inicial o liquidar una hipoteca.
Su hijo también puede retirar dinero de la cuenta libre de impuestos para financiar gastos educativos cualificados. Esto incluye la matrícula, las tasas universitarias obligatorias, los libros necesarios para inscribirse en las clases y mucho más. En este caso, su hijo no tendrá que hacer frente a la penalización del 10% por retirar el dinero antes de tiempo, pero puede tener que pagar el impuesto sobre la renta por el retiro.
Una mejor solución puede ser abrir un plan de ahorro universitario 529. Funcionan de forma muy similar a los planes de jubilación. Sus inversiones crecen libres de impuestos y su hijo puede utilizar el dinero para financiar gastos educativos cualificados.
Cómo abrir una cuenta IRA Roth para su hijo
Puede consultar con su banco si puede abrir una cuenta Roth IRA a nombre de su hijo. Las grandes empresas de gestión de inversiones, como Fidelity y Charles Schwab, también ofrecen cuentas IRA Roth para niños. Y al abrir una, tiene varias opciones de inversión. Puede crear una cartera de inversiones para su hijo con acciones, bonos, fondos de inversión y mucho más. O puede invertir en un fondo con fecha objetivo.
Se trata de fondos gestionados por profesionales que cambian automáticamente la asignación de activos para asumir menos riesgo a medida que su hijo se acerca a la jubilación, cuando más necesitaría el dinero.
En general, el proceso de apertura de una cuenta Roth IRA para su hijo dura unos 15 minutos. Incluso puede crear una cuenta en línea. Sólo necesitará su número de la Seguridad Social y sus datos bancarios para empezar a financiar la cuenta. Pero la mayoría de las empresas de corretaje no exigen una inversión mínima. De modo que su hijo puede empezar a ahorrar con la cantidad que quiera o con la cantidad que no quiera.
Conclusión
Abrir una cuenta IRA Roth para su hijo puede ser una buena manera de ayudarle a empezar a planificar su jubilación lo antes posible. Además, su hijo obtendrá todas las ventajas que obtienen los adultos con las cuentas IRA Roth. Esto incluye el crecimiento libre de impuestos de sus inversiones y los retiros libres de impuestos en la jubilación.
Consejos para ahorrar para la jubilación
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