El aplazamiento y la indulgencia de morosidad son opciones que las personas que luchan por mantenerse al día con sus préstamos estudiantiles pueden utilizar para asegurarse de que no se meten en serios problemas. Atrasarse en los pagos puede perjudicar su crédito o llevar a sus prestamistas a embargar su salario, ninguno de cuyos resultados desea nadie. Si tienes problemas con los pagos del préstamo, un asesor financiero puede ayudarte.
Definición de aplazamiento y tolerancia
Tanto el aplazamiento como la indulgencia de morosidad te permiten dejar de pagar temporalmente o reducir los pagos de tus préstamos estudiantiles sin que te retrases en lo que debes. Sin embargo, cada programa difiere en el tipo de alivio que proporciona.
Aunque ambos le permiten detener o reducir los pagos de su préstamo estudiantil, es posible que no sea responsable de los intereses que se acumulan durante el aplazamiento. Esto depende del tipo de préstamo que tengas y de si es subvencionado o no:
| Responsabilidad de intereses para el aplazamiento | ||||
| Responsable de los intereses | No eres responsable de los intereses | |||
| – Préstamos directos con subsidio – Préstamos federales Stafford subvencionados – Préstamos federales Perkins – La parte subvencionada de los Préstamos Directos de Consolidación – La parte subvencionada de los Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL) Préstamos de Consolidación |
– Préstamos directos no subvencionados – Préstamos federales Stafford sin subsidio – Préstamos directos PLUS – Préstamos FFEL PLUS – La parte no subvencionada de los Préstamos FFEL y de Consolidación Directa |
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En la indulgencia de morosidad, usted está en el gancho para el interés que se acumula en cualquier tipo de préstamo, mientras que usted no está haciendo los pagos.
Los intereses que se acumulan durante el aplazamiento y la indulgencia pueden capitalizarse, o añadirse a tu saldo principal, o puedes pagarlos a medida que se acumulan. Si se le agrega al saldo principal, la cantidad total que debe y sus pagos mensuales pueden costar más. Esto significa que podría llevarle más tiempo devolver sus préstamos.
Requisitos de elegibilidad para el aplazamiento
Para tener derecho a un aplazamiento, deberá cumplir algunos requisitos.
- Estás matriculado al menos a tiempo parcial y has recibido un préstamo Direct PLUS o un préstamo FFEL PLUS como estudiante de posgrado o profesional. El aplazamiento se permite durante seis meses más después de que hayas bajado a la mitad de la matrícula.
- Eres un padre que recibió un préstamo Direct PLUS o un préstamo FFEL en nombre de un estudiante que cumple con el requisito anterior.
- Estás inscrito en un programa de becas de posgrado aprobado.
- Está inscrito en un programa de rehabilitación aprobado para discapacitados.
- Estás desempleado o no puedes encontrar un trabajo a tiempo completo durante un máximo de tres años.
- Estás pasando por una situación económica difícil durante un máximo de tres años.
- Estás en el Cuerpo de Paz por un máximo de tres años.
- Estás en servicio militar activo. El aplazamiento también se permite hasta 13 meses después de ese servicio o hasta que regreses a la universidad o a una escuela que califique al menos a medio tiempo (lo que ocurra primero).
Recuerde que, incluso si reúne los requisitos para el aplazamiento, podría tener que pagar los intereses que se acumulen durante el período de aplazamiento, dependiendo del tipo de préstamo.
Requisitos para la indulgencia de morosidad
Si está considerando la posibilidad de obtener una indulgencia de morosidad, existen dos tipos diferentes: general y obligatoria.
La indulgencia general está disponible si tienes problemas para cubrir tus necesidades básicas o gastos médicos. También puede estar disponible si has tenido un cambio reciente de empleo. Puede ser aconsejable hablar con su proveedor de préstamos para ver si su situación específica le da derecho a la indulgencia de morosidad.
Por otro lado, sólo los préstamos Directos y FFEL tienen derecho a la indulgencia obligatoria. Está disponible si:
- Estás realizando una pasantía o un programa de residencia médica u odontológica.
- La cantidad total que debe cada mes por todos sus préstamos es el 20% o más de sus ingresos brutos mensuales totales (disponible hasta tres años, y califica en los préstamos Perkins, también).
- Estás sirviendo en AmeriCorps y recibiste un premio de servicio nacional.
- Su situación actual como docente le permitiría acceder a la condonación del préstamo para profesores.
- Puede optar a un reembolso parcial a través de la U.S. Programa de reembolso de préstamos estudiantiles del Departamento de Defensa.
- Es miembro de la Guardia Nacional, pero no tiene derecho al aplazamiento militar.
Tanto la indulgencia general como la obligatoria pueden concederse por un máximo de 12 meses cada vez. Si tienes un préstamo Perkins, tienes un límite acumulativo de tres años para la indulgencia general. Los préstamos directos y FFEL no tienen la misma limitación, pero su proveedor de préstamos puede tener sus propias limitaciones.
Como el plazo es de 12 meses, tendrás que solicitar la indulgencia cada vez que la necesites. Algunos proveedores de préstamos pueden establecer un límite máximo en el número de veces que puede recibir la indulgencia general, pero la indulgencia obligatoria no tiene las mismas restricciones.
Alternativas de aplazamiento y de indulgencia
Si no reúne los requisitos para el aplazamiento o la indulgencia de morosidad, es posible que pueda acceder a otros programas de asistencia para deudas, como por ejemplo:
- Planes de reembolso en función de los ingresos (IDR) – Se trata de planes de reembolso de préstamos estudiantiles federales que se basan en sus ingresos mensuales y el tamaño de su familia. Existen cuatro planes IDR a los que puede acogerse.
- Préstamo de Consolidación Directa – Esta opción le permite combinar todos sus préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo. Tendrá un solo pago mensual en lugar de muchos pagos diferentes repartidos entre distintos préstamos. Puedes obtener un pago mensual más bajo porque los nuevos plazos de tu préstamo pueden ser de hasta 30 años, en lugar del plazo estándar de 10 años de reembolso.
- Refinanciación – La refinanciación consiste en pedir un nuevo préstamo, pagar todos los préstamos pendientes y hacer un solo pago mensual a tu nuevo prestamista. Puedes refinanciar tanto los préstamos estudiantiles federales como los privados. Su nueva tasa de interés se basa en su solvencia, por lo que si no tiene un crédito excelente, podría terminar pagando más en intereses que si no refinanciara. Antes de refinanciar, compara los prestamistas para ver si ofrecen los beneficios que más te convienen.
Lo más importante
Atrasarse en los pagos del préstamo estudiantil puede perjudicar su futuro financiero en los próximos años. Sin embargo, puedes evitarlo si utilizas el aplazamiento o la indulgencia de morosidad para poner en pausa tus pagos. Si bien estos programas están destinados a ayudarte, los intereses pueden acumularse mientras no haces los pagos, lo que puede aumentar el costo de tus pagos en el futuro.
Para saber si puedes optar a un aplazamiento o a una indulgencia, tendrás que presentar una solicitud en el sitio web de U.S. Sitio web del Departamento de Educación. Su situación financiera específica dictará qué opción es la mejor para usted. La mayoría de las solicitudes tienen su propio formulario para completar, lo que significa que no hay un formulario tanto para el aplazamiento como para la indulgencia de morosidad.
Consejos para pagar los préstamos estudiantiles
- Si no estás seguro de cuál es la mejor estrategia para pagar tus préstamos estudiantiles, considera trabajar con un asesor financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a tus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo te pone en contacto con asesores financieros de tu zona en cinco minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
- A veces puede parecer que los pagos de su préstamo estudiantil nunca terminarán. Un buen comienzo es pagar más que la cuota mínima cada mes, lo que permitirá amortizar el préstamo más rápidamente y ahorrar dinero a largo plazo.