Si se pregunta cuál es la cantidad normal de ahorros para la jubilación, probablemente sea uno de los 64% de los estadounidenses que no creen que sus ahorros estén bien encaminados o no están seguros, según el «Informe sobre el bienestar económico de los ciudadanos estadounidenses de 55 a 64 años» de la Reserva Federal.S. Hogares en 2020.»Entre todos los adultos, la mediana de los ahorros para la jubilación es de 65.000 dólares, según los datos más recientes de la Reserva Federal de 2019. La Fed estimó que para la jubilación, esa cifra crecería a un promedio de 255.200 dólares.
Por supuesto, estas cifras reflejan la situación de las personas que tienen cuentas de jubilación. Aproximadamente una cuarta parte de nosotros no. Los que sí lo hacemos, el 54% tiene cuentas patrocinadas por el empleador y el 48% tiene ahorros en cuentas no relacionadas con la jubilación. Un pequeño porcentaje (21%) tiene pensiones.
A medida que nos acercamos a la jubilación, tendemos a ahorrar más. Así que saber cómo se comparan sus ahorros para la jubilación con los de sus compañeros -y con los de los estadounidenses de más edad- puede ser útil. Puede tranquilizarle saber que va por delante, o hacerle saber que tiene que acelerar el ritmo. Un asesor financiero puede ayudarle a gestionar sus ahorros para la jubilación y a planificar el futuro.
Cuáles son los ahorros medios para la jubilación según la edad?
En primer lugar, nunca se insistirá lo suficiente en que demasiados de nosotros ni siquiera estamos ahorrando para la jubilación. Según un informe de PwC, uno de cada cuatro estadounidenses no tiene ahorros para la jubilación. Teniendo en cuenta a estas personas y a las que no ahorran lo suficiente, el Employee Benefit Research Institute calcula que el déficit de ahorro para la jubilación es de 3 dólares.68 billones a principios de 2020. Eso significa que todos los U.S. hogares (con un cabeza de familia de entre 25 y 64 años) tienen un total de 3.68 billones menos de ahorros de los que deberían tener para la jubilación.
Una investigación de la Reserva Federal reveló que el saldo medio de las cuentas de jubilación en EE.S. – mirando solo a los que tienen cuentas de jubilación- era de solo 65.000 dólares en 2019 (la encuesta se realiza cada tres años). El saldo medio condicional era de 255.200 dólares. Estas cifras pueden no parecer malas, pero hay que tener en cuenta que sólo los gastos médicos de una pareja a lo largo de la jubilación se estiman en unos 200.000 dólares.
Un estudio de octubre de 2020 realizado por el Centro de Investigación sobre la Jubilación calculó los saldos medios de las cuentas de jubilación por edad a partir de los datos de la encuesta de la Reserva Federal. Estas son las cifras:
| Saldo medio de la cuenta de jubilación por edad | |
| Grupo de edad | Saldo de 401(k)/IRA |
| 35-44 | $51,000 |
| 45-54 | $90,000 |
| 55-64 | $120,000 |
Cuál es el valor neto medio de los hogares?
Los estadounidenses no sólo carecen de cuentas de jubilación. Si se observa el patrimonio neto general, la historia es similar, aunque estas cifras han aumentado constantemente desde la Gran Recesión. En el mismo informe de la Reserva Federal, el patrimonio neto medio de un cabeza de familia de 35 a 44 años es de 91.300 dólares. Para un cabeza de familia de entre 45 y 54 años, esa cifra es de 168.600 dólares. En el rango de edad de 55 a 64 años, el patrimonio neto medio es de 212.500 dólares. Incluyendo todos los grupos de edad la mediana del patrimonio neto subió un 18% desde la encuesta de 2016 hasta 121.700 dólares.
Por qué las prestaciones de la Seguridad Social por sí solas no serán suficientes
Para muchos estadounidenses, las prestaciones de la Seguridad Social son la única fuente de ingresos durante su jubilación. La Seguridad Social nunca fue concebida como la única fuente de ingresos para la jubilación. Los trabajadores jubilados tienen una prestación mensual media de la Seguridad Social de 1.543 dólares a partir de enero de 2021, más o menos el equivalente a un trabajo de salario mínimo. Si a esto le añadimos el aumento de la deuda entre los estadounidenses de más edad, la situación se aleja del sueño de la mayoría de la gente de viajar y disfrutar de su jubilación.
La brecha de ahorro para la jubilación en Estados Unidos
Estados Unidos tiene una brecha de ahorro para la jubilación que coincide con nuestra brecha de ingresos. Las personas con mayores ingresos tienen más probabilidades de tener ahorros para la jubilación y su media de ahorro para la jubilación también es mayor. Mientras tanto, las personas con los ingresos más bajos no tienen ahorros y sí muchas deudas. Esto no debería ser una gran sorpresa, pero es una de las características más notables del panorama de la jubilación en Estados Unidos.S. panorama del ahorro para la jubilación.
Puede ser contraintuitivo, pero los que están cerca de la cima pueden tener grandes lagunas de ahorro para la jubilación. Piense en una familia con altos ingresos, una hipoteca cara y niños en un colegio privado. Es posible que no ahorren mucho para la jubilación, y su alto nivel de vida significa que habría una gran diferencia entre los ingresos a los que están acostumbrados y los ingresos para la jubilación que han ahorrado.
Se piensa que las personas con menores ingresos pueden simplemente trabajar más tiempo y jubilarse más tarde para compensar su falta de ahorro? No tan rápido. Los estadounidenses con menores ingresos pueden ser los que menos puedan trabajar hasta finales de los 60 y 70 años, ya sea porque su trabajo es demasiado exigente físicamente o porque sus empleadores no querrán mantenerlos. Es una buena idea, incluso para los trabajadores de cuello blanco, no contar con trabajar más tarde como sustituto de la planificación de la jubilación.
En qué situación se encuentra
Los expertos suelen considerar el ahorro para la jubilación como un objetivo final con una serie de hitos en el camino. Hay quien dice que debería haber ahorrado el equivalente a un año de salario al llegar a los 30 años, pero ahorrar más no hace daño.
En el momento de la jubilación, puede ser una buena idea tener entre nueve y once veces su salario en ahorros para la jubilación. No se trata de reglas rígidas, y los expertos no se ponen de acuerdo sobre cuánto hay que ahorrar a los 30, 35, 40, 45, 50, 55, 60, 65 y más.
La sabiduría convencional ha dicho que ahorrar entre el 10 y el 15% de su salario cada año le permitirá tener una jubilación cómoda, siempre que elija un vehículo de inversión de bajo coste que obtenga constantemente rendimientos superiores a la inflación. Hablar con un experto puede ayudarle a establecer y ejecutar un plan de jubilación.
Entonces, ¿por qué el ahorro medio de los estadounidenses para la jubilación no se ajusta a lo que los expertos dicen que deberíamos tener?? Hay dos razones de peso. Uno de ellos es que a nuestro cerebro le cuesta renunciar a la recompensa presente por la recompensa futura, especialmente cuando ese futuro está a décadas de distancia. Ahorrar es difícil. No podemos imaginarnos eligiendo entre la comida y los medicamentos en nuestra vejez, pero sí podemos imaginar lo que haríamos con nuestros cheques en el presente.
La otra razón del déficit de ahorro para la jubilación: muchos de nosotros no ganamos lo suficiente para poder ahorrar para la jubilación. Hacer malabares con los gastos necesarios, los pagos de los préstamos estudiantiles, el cuidado de los niños y todo lo demás puede dejarnos sin nada para una cuenta de jubilación.
Conclusión
Cuando se trata de las estadísticas de ahorro medio para la jubilación en Estados Unidos, el panorama es bastante sombrío. Eso significa que mantenerse al día con los Jones en este aspecto no es suficiente. Incluso un ahorro superior a la media y una buena prestación de la Seguridad Social podrían no ser suficientes para mantener su estilo de vida durante la jubilación.
Muchos estadounidenses afirman que esperan trabajar más tiempo y jubilarse más tarde para sortear el déficit de ahorro para la jubilación. Esta es una estrategia, pero no es seguro que puedas seguir trabajando hasta los 70 años. La apuesta más segura es ahorrar todo lo que pueda, tan pronto como pueda, y a lo largo de toda su carrera.
Consejos para ayudarle a ahorrar para la jubilación
- Las prestaciones de la Seguridad Social no podrán por sí solas mantener tu estilo de vida actual. Sin embargo, pueden ayudarle con sus gastos de subsistencia durante la jubilación. Pruebe nuestra calculadora de la Seguridad Social para ver la cuantía de la prestación que puede esperar.
- Mientras lo hace, consulte nuestra calculadora de jubilación para ver si sus ahorros van por buen camino; y pruebe nuestra calculadora del coste de la vida para hacerse una mejor idea de sus necesidades de ingresos.
- Según la Reserva Federal, el 60% de los que tenemos cuentas de jubilación autodirigidas no confiamos en nuestras decisiones de inversión. Si usted es uno de ellos, por qué no contratar a un asesor financiero? La herramienta de emparejamiento de nuestro equipo le pondrá en contacto con un asesor fiduciario de su zona. El servicio es gratuito y no hay ninguna obligación.