La independencia financiera / jubilación anticipada, también conocida como FIRE, ha llegado a connotar la idea de ahorrar y hacer crecer el dinero suficiente para poder dejar de trabajar para vivir a una edad más temprana que la de sus padres. Los seguidores lo llaman un movimiento. Los críticos lo califican de moda. Se suele identificar con la generación del milenio, aunque cualquier generación puede adoptar sus principios principales de vivir de forma más frugal e invertir sus ahorros de forma inteligente. Siga leyendo para saber más sobre el FIRE – y para conocer las estrategias más comunes que le ayudarán a conseguir la independencia financiera. Por supuesto, un asesor financiero también puede proporcionar orientación práctica y profesional.
Qué es el FIRE?
Seguro que ha oído al menos alguna de las muchas historias sobre personas que se jubilan ricas antes de cumplir los 45 años. Han escrito libros sobre el tema, y sus nombres adornan los chyrons de los programas de noticias de negocios de la mañana.
En un día cualquiera, miles de aspirantes a prejubilados visitan blogs y foros en línea, leyendo y compartiendo sus consejos sobre cómo encender el FIRE. La cantidad que necesitan ahorrar depende de su salario, sus objetivos y sus plazos, pero, en general, su objetivo es ahorrar al menos el 50% de su sueldo.
Dónde invertir su dinero también depende del ahorrador. Sin embargo, los fondos indexados de gestión pasiva y los fondos cotizados en bolsa suelen ser preferibles a las inversiones de gestión activa. La idea, al fin y al cabo, es liberar tus días para que puedas hacer lo que te gusta, no para que puedas gestionar tu cartera (a menos que eso sea lo que te guste).
Muchos de los consejos ofrecidos por los blogueros y podcasters de FIRE encajan con lo que muchos planificadores financieros recomendarían. Estas son algunas de las estrategias que cualquiera -y todos- deberían seguir.
Mantenga seis meses de gastos líquidos
A los devotos del FIRE les gusta hablar mucho de inversiones. Pero siguen la recomendación tradicional de mantener seis meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia líquido. Para muchas personas eso significa simplemente una cuenta de ahorros conectada a su cuenta corriente. Pero un adepto al FIRE probablemente no se conformaría con los pésimos tipos de interés que pagan los bancos estos días.
En su lugar, es probable que busquen optimizar la rentabilidad incluso de su fondo de emergencia. Tal vez lo aparquen en una cuenta de ahorro de alto rendimiento o en una cuenta del mercado monetario, que funciona de forma similar a una cuenta de ahorro pero suele ofrecer un mejor tipo de interés. O tal vez se arriesguen a no necesitar realmente su fondo de emergencia y lo pongan en un certificado de depósito (CD), que suele pagar un tipo de interés más alto que las cuentas de ahorro y del mercado monetario, pero también bloquea su dinero durante un periodo de tiempo.
Para más información sobre sus opciones de ahorro, consulte nuestra clasificación de los mejores:
Cuentas de ahorro
Cuentas del mercado monetario
Tipos de CD
Establezca la asignación correcta de activos
En un mundo repleto de aplicaciones de inversión y plataformas en línea, cada vez es más fácil para los bricoladores probar a invertir. Pero, con demasiada frecuencia, los inversores novatos caen en la trampa. Invierten su dinero en la próxima oferta pública inicial (inserte la tecnología del mes) y ven cómo se hunde su inversión cuando se conocen las noticias sobre la caída de los ingresos (olvide los beneficios). O bien se adhieren a un sector que sufre una gran caída.
Como cualquier seguidor del FIRE puede decir, la diversificación es la clave para resistir la volatilidad del mercado y mejorar la rentabilidad. La idea es, básicamente, invertir en todos los sectores y dentro de los sectores para que la caída de una acción o de un sector no haga caer toda la cartera. Los fondos de inversión y los ETF facilitan la diversificación de la cartera. Utilice nuestra calculadora de asignación de activos para hacerse una idea de cómo puede ser una cartera adecuada para usted.
Minimizar las comisiones de inversión
Por supuesto, la volatilidad de los mercados es sólo una de las cosas que pueden perjudicar su rentabilidad. Otra cosa, de la que quizá no sea consciente, son las comisiones. Aunque los fondos de inversión son una gran ayuda para los inversores particulares, muchos de ellos tienen comisiones ocultas y no deben comprarse a ciegas. Siempre hay que mirar con lupa todos los fondos en los que se invierte.
Por lo general, cuanto menor sea el ratio de gastos, mejor. Además, lo ideal es comprar fondos de inversión sin carga, que no tienen comisiones de venta ni al comprar (en la fase inicial) ni al vender (en la fase final). Las empresas de inversión venden estos fondos directamente. Así que no hay necesidad de comprarlo a un tercero que cobra una comisión de venta.
«Hay que asegurarse de utilizar opciones de inversión de bajo coste y muy diversificadas dentro de la cartera», dice Michael Mezheritskiy, presidente de Milestone Asset Management Group. «Los gastos internos de los fondos, las cargas de venta, las comisiones… todo eso se come los resultados.»
Abrir una cuenta de jubilación
Si está centrado en la jubilación anticipada, probablemente no esté considerando una cuenta de jubilación individual (IRA) o un 401(k). Después de todo, el IRS establece normas estrictas sobre cuándo se puede retirar dinero de los planes de jubilación con ventajas fiscales sin penalización.
Pero también vas a necesitar dinero después de la edad de jubilación. Por lo tanto, debería guardar una parte de sus ahorros en un vehículo de jubilación. Pueden ayudarte a alcanzar tu objetivo de ahorro, ya que tanto las cuentas individuales como los 401(k) ofrecen ahorros fiscales. Además, muchas empresas ofrecen igualar una parte de las aportaciones de los empleados al plan 401(k), lo que aumenta aún más su saldo.
Si tienes la suerte de trabajar en una empresa que ofrece un plan 401(k), deberías ir a por él, aunque sólo sea por la aportación, que es dinero gratis. Si no es así, una IRA sigue siendo una gran opción. Para ayudarle a encontrar la más adecuada para usted, hemos clasificado las mejores cuentas individuales.
Mejor aún, podría abrir una cuenta IRA Roth. No reducirá sus impuestos, pero tiene más flexibilidad que otros planes a la hora de hacer retiros sin penalización.
Haz una semijubilación
Si no acumulas suficiente riqueza a tu edad objetivo para vivir el resto de tu vida, siempre puedes trabajar a tiempo parcial o como autónomo en tu campo. O tal vez tenga suficiente, excepto para el seguro de salud. Dentro del movimiento FIRE, esto se llama Barista FIRE.
Lo que hay que saber
El FIRE o lograr la independencia financiera y la jubilación anticipada puede sonar como un concepto lujoso para muchos. Después de todo, no se puede ahorrar el 50% de la paga cuando se vive al día. De hecho, una crítica común es que el FIRE no funciona realmente para las personas con trabajos mal pagados – o que tienen hijos. Pero la parte del programa que hace crecer sus ahorros puede funcionar para todos los que estén dispuestos a aprender a invertir.
Consejos para la jubilación anticipada
- Si estás realmente comprometido con el inicio del FIRE, hemos desarrollado una guía sobre todo lo que necesitas saber sobre la jubilación anticipada.
- La ubicación puede tener un gran impacto en la rapidez con la que se alcanza el FIRE. Para ayudarte, hemos recopilado un estudio sobre las ciudades más asequibles para una jubilación anticipada.
- Si desea una orientación profesional mientras intenta encender su FIRE, podemos ayudarle a encontrar un asesor financiero cualificado. Nuestra herramienta le pone en contacto con hasta tres asesores en función de sus respuestas a unas sencillas preguntas. En adelante, puedes evaluar sus credenciales antes de decidirte a trabajar con uno.