El seguro de vida puede formar parte de un plan financiero completo. Pero, ¿es el seguro de vida un activo?? La respuesta puede depender del tipo de póliza que tenga. El seguro de vida temporal y el seguro de vida permanente ofrecen dos opciones de cobertura muy diferentes. Uno puede acumular valor en efectivo; el otro no. Si tienes un seguro de vida o estás pensando en adquirir uno, te conviene saber cuándo se puede considerar un activo financiero. Un asesor financiero puede ofrecerle una valiosa orientación al considerar sus opciones de seguro de vida.
Conceptos básicos del seguro de vida
El seguro de vida está diseñado para pagar una prestación por fallecimiento específica a su beneficiario o beneficiarios cuando usted fallezca. Usted compra una póliza de seguro de vida a una compañía de seguros. A cambio de una prima, la aseguradora mantiene la cobertura de su póliza.
En general, los seguros de vida se clasifican en una de estas dos categorías. Puede elegir entre una cobertura temporal o permanente. El seguro de vida temporal le cubre durante un periodo de tiempo determinado. Así que puede tener una póliza a plazo que dure 20, 25 o 30 años, por ejemplo. Se pagan primas mensuales periódicas y, una vez que vence el plazo, finaliza la cobertura.
El seguro de vida permanente le cubre durante toda su vida siempre que pague las primas. Por lo tanto, podría adquirir una póliza de seguro de vida permanente a los 30 años y seguir estando cubierto a los 90, siempre que las primas estén al día. Aparte de eso, hay otra diferencia significativa entre el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente: La acumulación de valor en efectivo.
Qué es un activo?
Un activo es algo de valor que usted posee. Los activos se mencionan con frecuencia cuando se habla de patrimonio neto, es decir, la diferencia entre lo que se posee y lo que se debe. Para calcular su patrimonio neto, debe sumar todos sus activos y todos sus pasivos, y luego restar los pasivos de los activos.
El pasivo es otro término para referirse a la deuda. Entonces, los pasivos podrían incluir cosas como:
- Una hipoteca
- Préstamos para estudiantes
- Préstamos para vehículos
- De negocios
- Préstamos personales
- Tarjetas de crédito
Los activos, en cambio, son cosas que tienen un valor real. Así que su lista de activos podría incluir:
- Cuentas bancarias
- Una vivienda
- Cuentas de inversión
- Cuentas de jubilación
- Terreno
- Herencias o antigüedades
- Oro
- Criptomoneda
Cuando tiene más activos que pasivos, tiene un patrimonio neto positivo. Por otro lado, puedes tener un patrimonio neto negativo si tus pasivos superan a tus activos.
¿El seguro de vida es un activo??
Si tienes una póliza de seguro de vida, quizá te preguntes si es un activo o un pasivo. Al fin y al cabo, es posible que pague una prima mensual por él. La respuesta es que sí, el seguro de vida es un activo si acumula valor en efectivo. ¿Qué es el valor en efectivo?? Cuando adquiere una póliza de seguro de vida permanente, parte de sus primas pueden depositarse en un vehículo de ahorro con impuestos diferidos. Este dinero puede ganar intereses y crecer con el tiempo. Se denomina valor en efectivo porque este dinero puede ser accesible para usted, ya sea retirándolo y rescatando la póliza o tomando un préstamo contra ella.
Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo no son iguales en cuanto al crecimiento de su dinero. Sus opciones para elegir una póliza de valor en efectivo incluyen:
- Vida entera. En una póliza de seguro de vida entera, sus primas pueden permanecer igual a lo largo del tiempo. Las prestaciones por fallecimiento y el valor en efectivo pueden estar garantizados cuando se emite la póliza.
- Vida universal. Un seguro de vida universal puede ofrecer primas flexibles. Pero la cantidad de crédito interesada en su cuenta puede fluctuar con el tiempo, por lo que no es tan fácil calcular cuánto valor en efectivo acumulará. Algunas pólizas de seguro de vida universal pueden estar indexadas, lo que significa que su rendimiento está diseñado para seguir o imitar un índice bursátil como el S&P 500.
- Vida variable. Con una póliza de vida variable, puede elegir en qué fondos de inversión quiere invertir. Pero los rendimientos no están garantizados, ya que el precio de esos fondos puede aumentar o disminuir con el tiempo, lo que significa que podrías perder dinero.
Independientemente del tipo de póliza de valor en efectivo que tenga, las ganancias de los intereses se difieren fiscalmente. En términos de cómo puede utilizar este valor en efectivo, hay algunas opciones.
Puede decidir utilizar el valor en efectivo para pagar las primas de su póliza. Eso elimina la necesidad de pagar algo de su bolsillo. Esto supone, sin embargo, que su valor en efectivo crecerá con el tiempo y seguirá ganando intereses.
Retirar el valor en efectivo también puede ser una opción. Sin embargo, el inconveniente es que la retirada del valor en efectivo reduce la prestación por fallecimiento de la póliza. Por lo tanto, si tiene una póliza de 500.000 dólares y retira 25.000 dólares en valor en efectivo, sus beneficiarios sólo recibirán 475.000 dólares de la póliza cuando usted fallezca.
Tomar un préstamo en su lugar no disminuye necesariamente la prestación por fallecimiento de la póliza, siempre que se devuelva. La opción de tomar un préstamo de su póliza puede ser atractiva si está buscando un activo con alta liquidez. Puede ser más fácil acceder a un préstamo de su póliza que vender acciones, recurrir a una cuenta IRA o cobrar certificados de depósito.
¿Cuándo merece la pena tener un seguro de vida??
El seguro de vida está pensado para proporcionarle tranquilidad financiera a usted y a sus seres queridos. Si usted es el principal sostén de su hogar, por ejemplo, puede querer evitar dejar a su cónyuge y/o a sus hijos en una situación financiera difícil. Así que sólo por eso puede valer la pena pagar las primas del seguro de vida.
Sin embargo, es importante recordar que el seguro de vida a plazo no es un activo, en el sentido de que no tiene un valor subyacente del que se pueda disponer. Aunque algunas pólizas de vida a plazo pueden incluir cláusulas adicionales que le permiten utilizar la prestación en vida para pagar una enfermedad grave o un cuidado a largo plazo, esto es diferente de acumular valor en efectivo. La póliza en sí misma no aumenta su valor con el paso del tiempo.
Adquirir un seguro de vida permanente para acumular valor en efectivo podría valer la pena si no le importa pagar primas más altas por la cobertura y busca formas de llenar los vacíos de su plan patrimonial. En general, el seguro de vida permanente suele ser más caro que el de vida a plazo. Por eso es importante estar bastante seguro de que necesita o quiere estar cubierto durante toda su vida, ya que puede suponer un mayor coste total.
También es importante tener en cuenta la posibilidad de que su dinero crezca al invertir el valor en efectivo. Es posible que pueda obtener una mayor tasa de rendimiento invirtiendo su dinero directamente en el mercado, en lugar de dejar que el valor en efectivo se acumule en una póliza de seguro de vida. También puede obtener una o dos exenciones fiscales si invierte para aumentar su patrimonio dentro de un plan 401(k), IRA o un plan similar con ventajas fiscales.
El análisis de su situación financiera completa puede ayudarle a decidir si el seguro de vida tiene sentido para usted y si es mejor elegir una póliza de vida a plazo o permanente. Hablar con tu asesor financiero o con un profesional de los seguros también puede ayudarte a decidir cuánta cobertura necesitas.
El resultado final
¿Es el seguro de vida un activo?? Realmente depende de su situación individual y de lo que necesite de una póliza de seguro de vida. Una póliza permanente que acumula valor en efectivo podría considerarse un activo, ya que el valor de la póliza puede aumentar con el tiempo. El seguro de vida con valor en efectivo también puede ser un activo líquido si necesita pedir un préstamo o retirar dinero de la póliza en caso de apuro.
Consejos sobre el seguro de vida
- El uso de una calculadora de seguros de vida puede ayudarle a decidir cuánta cobertura necesita. Una vez que decida si el seguro de vida a término o permanente tiene más sentido, puede obtener cotizaciones de seguros de vida en línea. Recuerda que, en lo que respecta al coste, los seguros de vida a plazo suelen ser más asequibles. Pero las primas que pagará pueden depender de su salud y estilo de vida en general, así como de las opciones de cobertura que elija.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si el seguro de vida es un activo que necesita tener dentro de su plan financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor, empiece ya.