Cuando se trata de un seguro de vida, no todas las pólizas son iguales. Algunos tipos, como el seguro de vida entero, universal y variable, le permiten acumular valor en efectivo en la póliza a medida que paga las primas. De hecho, una póliza de seguro de vida puede ser una sólida alternativa de ingresos. Podría ser útil si se encuentra con problemas financieros en el futuro o si necesita hacer una compra importante. Por supuesto, querrá considerar cuidadosamente los pros y los contras.
Cómo funciona un préstamo de seguro de vida
Un préstamo bancario tradicional suele requerir un largo proceso de solicitud y una comprobación completa del crédito. Un préstamo de seguro de vida funciona de forma diferente. No tiene que pasar por ningún aro para pedir un préstamo con su póliza. Normalmente, puede pedir un préstamo hasta el importe del valor en efectivo que haya acumulado. La propia póliza sirve de garantía.
Los plazos de amortización de un préstamo de seguro de vida son, en su mayoría, flexibles. Dependiendo de la aseguradora, es posible que no tenga que hacer ningún pago del préstamo. Cuando fallezca, la aseguradora simplemente deducirá el saldo pendiente del importe de la prestación de la póliza. Puede seguir suscribiendo nuevos préstamos mientras siga pagando las primas. Sólo hay que tener cuidado de no sobrepasar la póliza y acabar con un patrimonio negativo.
Ventajas de pedir un préstamo sobre su póliza
Poder sacar dinero de su seguro de vida en caso de apuro es una ventaja indudable. Es especialmente útil si no tienes un fondo de emergencia u otras inversiones de las que puedas sacar dinero. Además, no tienes que pasar una comprobación de crédito ni demostrar que tienes ingresos para poder optar a él. Esto le favorece si tiene un historial crediticio irregular o no ha tenido mucha suerte a la hora de encontrar un trabajo. Además, si tiene la póliza desde hace tiempo, puede acabar pidiendo prestada una cantidad mucho mayor que la que podría prestarle un banco.
Las aseguradoras cobran intereses por un préstamo de seguro de vida. Sin embargo, a menudo puedes ver tipos de interés mucho mejores que los que pagarías por un préstamo bancario. Los tipos de interés serán incluso mejores que si pidieras un anticipo de efectivo de una tarjeta de crédito. Sólo tiene que asegurarse de que paga activamente al menos los intereses cada mes o utiliza sus dividendos para cubrirlos. Entonces, puede hacer que los préstamos de su póliza sean una opción mucho más asequible.
Inconvenientes de los préstamos de seguros de vida
Una de las cuestiones más problemáticas de los préstamos de su seguro de vida es el impacto que puede tener en sus beneficiarios. Seguro que puedes agotar hasta el último centavo del capital y dejar de hacer los pagos del préstamo. Pero es probable que sus seres queridos se queden cortos cuando necesiten cobrar la póliza. A menos que deje otros bienes, tendrán que soportar la carga financiera de pagar los gastos de su funeral o liquidar cualquier deuda o impuesto que deba su patrimonio.
Aunque el tipo de interés de un préstamo del seguro de vida sea bajo, puede acumularse con bastante rapidez. Si sólo pagas las primas y no añades nada extra para cubrir lo que has tomado prestado, los intereses acumulados podrían inflar el saldo del préstamo por encima del valor de la póliza. Si eso ocurre, la póliza caducará y tendrá que entregarla a su aseguradora.
Además de perder la póliza por completo, podría terminar con una fuerte factura de impuestos. Por lo general, el dinero que toma prestado de su seguro de vida no se trata como ingreso. Pero los préstamos pueden convertirse en un hecho imponible si se ve obligado a rescatar la póliza. Si ha cobrado una cantidad significativa de valor patrimonial, podría acabar debiendo miles de dólares en impuestos adicionales.
¿Cuáles son las alternativas??
Si no te sientes cómodo poniendo en riesgo tu seguro de vida, hay otras opciones para conseguir un préstamo a corto plazo. Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, por ejemplo, puede ser una posibilidad para los propietarios de viviendas. Estos préstamos suelen tener tipos de interés favorables. El prestamista tendrá en cuenta su historial crediticio y sus ingresos antes de aprobar su solicitud, aunque.
También puede considerar la posibilidad de pedir un préstamo de su plan 401(k) o de retirar anticipadamente dinero de su cuenta IRA. Si opta por un préstamo 401(k), los pagos se deducirán automáticamente de su nómina y pagará intereses por lo que pida prestado. Sin embargo, si acaba dejando su trabajo antes de que se devuelva el préstamo, tendrá que aportar el importe total adeudado para evitar una sanción fiscal.
Sacar dinero de una cuenta IRA también tiene algunas consecuencias fiscales potenciales. Los retiros de una cuenta IRA tradicional están sujetos al impuesto sobre la renta y a una penalización del 10% si retira el dinero antes de los 59 años y medio. Las distribuciones cualificadas de una cuenta IRA Roth están libres de impuestos, pero puede aplicarse la penalización por retirada anticipada. Antes de sacar dinero de tus ahorros, tienes que ser consciente de lo que te puede costar.
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