Los cuidados de larga duración pueden cubrir una gran variedad de servicios. La necesidad puede surgir para cualquier persona en cualquier momento, independientemente de si tiene una discapacidad o es una persona mayor. Los cuidados de larga duración van más allá de la asistencia sanitaria normal y abarcan los cuidados de custodia, que incluyen la ayuda en actividades cotidianas como bañarse, cocinar y vestirse. A su vez, implica un nivel de atención diaria mucho más personal que otros tipos de asistencia sanitaria que pueda recibir una persona. Hay tres categorías de cuidados de larga duración: atención domiciliaria, vida asistida y enfermería especializada.
La cuestión de cómo pagar los cuidados de larga duración es algo que surge con frecuencia. Ahí es donde entra en juego el seguro de cuidados de larga duración, o LTC. New York Life, Genworth y otros ofrecen seguros que suelen cubrir servicios que el seguro médico no cubre. Estos servicios pueden incluir las actividades de la vida diaria (AVD) mencionadas anteriormente. Algunas pólizas también cubren servicios y cuidados relacionados con afecciones crónicas, ciertas enfermedades o impedimentos derivados de accidentes inesperados.
Afrontar una póliza de seguro de atención a largo plazo puede ser relativamente difícil, ya que las primas pueden ser caras. Muchas compañías animan a investigar y pagar una póliza lo antes posible, antes de que ciertos problemas de salud puedan descalificarle para la aprobación de la cobertura. Los costes del seguro dependerán de varios factores, como la edad, el sexo, los tipos de prestaciones, la duración de las mismas, los tipos de póliza (tradicional o híbrida) e incluso las condiciones de salud existentes, por nombrar algunos.
Los seguros de salud normales, los seguros de invalidez y Medicare no están pensados para cubrir los costes de los cuidados de larga duración. Algunas formas de compensar los costes incluyen la obtención de ayudas de Medicaid, el uso de un plan de intercambio 1035, ciertos programas estatales de asociación, diversas deducciones fiscales o el uso de una HRA para retirar las primas.
Es importante comparar precios. Según los índices de precios de los seguros de asistencia a largo plazo elaborados por la Asociación Americana de Seguros de Asistencia a Largo Plazo, las tarifas de una cobertura prácticamente idéntica pueden variar en más del 110%. Teniendo en cuenta todos los tipos de seguros de atención a largo plazo que están disponibles, es útil trabajar con un asesor financiero con experiencia a la hora de tomar una decisión.
Visión general de New York Life
New York Life Insurance Co. se fundó en 1845. Es la mayor mutua de seguros de vida de Estados Unidos.S., con sede en la ciudad de Nueva York. También ocupa el puesto 67 de la lista Fortune 500 de 2021. Una de las tres mayores compañías de seguros de vida de los EE.UU.S., emplea a más de 11.000 personas a partir de 2020.
La solidez financiera de New York Life es relativamente estable. En noviembre de 2020, declaró un pago de dividendos de 1 dólar.En 2021, los asegurados participantes recibirán 8.000 millones de euros (la segunda mayor cantidad en la historia de la compañía). Además, en octubre de 2020, recibió las siguientes calificaciones de solidez financiera
- Calificación «A++ (Superior)» de A.M. Mejor Co.
- Calificación «AAA» de Fitch Ratings (con perspectiva «estable»)
- Calificación «Aaa» de Moody’s Investors Service
- Calificación «AA+/Estable» de S&P
Características de la póliza de cuidados de larga duración de New York Life & Cláusulas
Según su página web, New York Life tiene dos tipos principales de pólizas de seguro de dependencia:
- Seguro LTC tradicional: Esta póliza es para aquellos que sólo buscan una cobertura de cuidados a largo plazo. Cubre, por ejemplo, los cuidados en casa, en un centro de asistencia o en una residencia de ancianos, o los cuidados prestados por familiares certificados. Según la página web, quien elige esta opción suele tener ya cubiertas sus necesidades de seguro de vida y jubilación.
- Combinación de seguro de dependencia y seguro de vida: Se trata de un plan más versátil, a veces denominado plan híbrido. Ofrece cobertura de cuidados de larga duración si es necesario y un seguro de vida si el seguro LTC resulta innecesario. También puede ser una mezcla de ambas situaciones. Los pagos de las primas se realizan durante un periodo de tiempo determinado, y existe una garantía de devolución del dinero. Sin embargo, como el dinero se destina a múltiples usos, habrá menos cobertura de LTC por dólar que con el plan tradicional. Los cuidados pueden tener lugar en el hogar, en un centro de asistencia o en una residencia de ancianos.
Aunque no se pueden obtener presupuestos en el sitio web de la compañía, hay una calculadora en el sitio web que ayuda a estimar los costes de los cuidados por región. Estos son algunos ejemplos:
Tarifa mensual por una unidad de dos dormitorios en un centro de vida asistida (que incluye supervisión o asistencia en las actividades de la vida diaria):
- Ciudad de Nueva York-Norte de Nueva Jersey-Long Island, Nueva York: $8,477
- Tucson, Arizona: 4.881 dólares
- Baton Rouge, Luisiana: 3.666 dólares
- Portland-Salem, Oregón: 5.781 dólares
- Media nacional: 5.227 dólares
Precio por hora de un asistente sanitario a domicilio:
- Ciudad de Nueva York-Norte de Nueva Jersey-Long Island, Nueva York: 27 $
- Tucson, Arizona: 27 dólares
- Baton Rouge, Luisiana: 25 dólares
- Portland-Salem, Oregón: 31 dólares
- Media nacional: 26 dólares
Tarifa diaria de una habitación semiprivada en una residencia de ancianos especializada (que incluye cuidados de enfermería y apoyo continuos):
- Ciudad de Nueva York-Norte de Nueva Jersey-Long Island, Nueva York: $479
- Tucson, Arizona: $201
- Baton Rouge, Luisiana: 211 $
- Portland-Salem, Oregón: 363 dólares
- Media nacional: 273 dólares
Para alguien que necesita apoyo financiero en base a esas estimaciones, es una buena idea buscar pólizas de seguro. Los costes de las primas de New York Life varían porque se determinan en función de la edad en el momento de la compra, el importe y los tipos de cobertura, la duración del periodo de espera, la opción de inflación y cualquier cláusula adicional. También es importante recordar que cuanto más tarde se solicite el seguro de dependencia, más altas serán las primas.
La oferta de productos de New York Life varía según el estado. En cuanto a los seguros de dependencia tradicionales, existe un paquete de productos llamado NYL My Care. Además, NYL Secure Care ofrece más beneficios personalizados. En cuanto a las pólizas combinadas, la póliza de New York Life se llama Asset Flex, y ofrece prestaciones de asistencia a largo plazo, una prestación por fallecimiento (un pago a los beneficiarios si fallece el titular de la póliza) o ambas. Hay cláusulas adicionales disponibles, incluida una cláusula de inflación.
Satisfacción del cliente de New York Life
Según el informe del índice de quejas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) para esta compañía, no hubo quejas sobre las pólizas de cuidados a largo plazo en 2020. Hubo tres cada uno para esta categoría en 2019 y 2018. En este informe de la NAIC sólo se utilizan las reclamaciones cerradas y confirmadas proporcionadas por los departamentos estatales de seguros.
Aunque el Better Business Bureau (BBB) no clasifica la información sobre las quejas, su sitio web muestra que la compañía recibe una calificación «A-«. Un total de 12 opiniones de clientes actualmente en el sitio asignan una calificación media de estrellas de 1.33 de 5 estrellas. En los últimos tres años se han registrado 104 quejas sobre la compañía en su conjunto. La mayoría de ellos informaron de un problema con un producto o servicio, mientras que otros informaron de problemas de facturación, problemas de entrega, problemas de garantía y problemas de publicidad/ventas.
Cómo contactar con New York Life
Para ponerse en contacto con la compañía y averiguar dónde puede haber un local físico cerca de usted, puede llamar a su línea de atención al cliente al (800) 225-5695 o visitar el sitio web de la compañía en newyorklife.com.
Resultado final
Los cuidados de larga duración pueden ser necesarios para cualquier persona, ya sea una persona mayor que requiera asistencia o alguien de cualquier edad que sufra una lesión o enfermedad crónica que le impida gestionar de forma independiente sus necesidades diarias. Este puede ser un servicio increíblemente vital para las personas en edad avanzada también.
Al pensar en cómo pagar este cuidado, es importante comparar y aprender más sobre las diferentes pólizas que existen. New York Life ofrece tanto un plan de cuidados a largo plazo como opciones híbridas que combinan beneficios de seguro de vida y de cuidados a largo plazo.
Consejos para planificar sus objetivos financieros a largo plazo
- Si al intentar planificar sus cuidados futuros o los de un ser querido se siente abrumado, considere la posibilidad de consultar a un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- El momento de solicitar y recibir un seguro de dependencia puede tener un gran efecto en el pago final. Utilice la guía de nuestro equipo sobre cuándo contratar un seguro de dependencia para obtener más información.