Compras un seguro para protegerte a ti y a tus cosas. ¿Cómo se protegen los emisores de seguros?? El reaseguro es un seguro para las compañías de seguros. Minimiza el riesgo de un solo evento, desastre u otra emergencia. He aquí un desglose de cómo funciona el reaseguro para las compañías de seguros.
Cómo funciona el reaseguro?
Usted paga por la cobertura del seguro en caso de emergencia. Para los particulares, las familias e incluso las empresas, existe un seguro para su protección
Cuando las compañías de seguros asumen ese riesgo, buscan formas de minimizarlo. El reaseguro reduce las responsabilidades de una compañía de seguros en caso de catástrofe y minimiza la carga de una sola compañía de seguros.
El reaseguro interviene para aliviar el coste de una sola compañía de seguros. En cambio, muchas compañías de seguros cubren el coste de un siniestro importante. Si no existe el reaseguro, una sola compañía de seguros podría enfrentarse a una catástrofe financiera propia y posiblemente quebrar.
Tras el huracán Harvey en 2017, la Agencia Federal para la Gestión de Emergencias (FEMA) presentó 1.000 millones de dólares en reclamaciones de reaseguro a 25 reaseguradoras. El acuerdo establece que una vez que las pérdidas superen los 4.000 millones de dólares en siniestros pagados por inundaciones, el reaseguro entrará en acción. En total, el huracán Harvey costó 125.000 millones de dólares.
Para las aseguradoras principales que cubren una zona específica, una catástrofe como el huracán Harvey puede suponer la ruina financiera. Esto es especialmente cierto si una compañía proporciona la mayor parte de la cobertura de seguros en una zona determinada. Los reaseguros reducen su riesgo de la misma manera que los seguros de hogar, coche e inundaciones reducen su riesgo de pagar por daños extremos en su casa y vehículos.
Historia del reaseguro
Según la Asociación de Reaseguros de América, el reaseguro se remonta al siglo XIV. Normalmente se utilizaba para los seguros marítimos y de incendios. Ahora, cubre todo el mercado de seguros. Las compañías de seguros le dedican departamentos, pero hay empresas enteras que se dedican a ello. Estas últimas compañías en la U.S. están autorizados aquí, pero hay algunos más allá de las fronteras del país que no se molestan en obtener licencias.
Cada estado tiene sus propias normas para este tipo de seguros. En la mayoría de los casos, los estados quieren garantías de que una empresa es solvente y actúa adecuadamente en el mercado. Las compañías suelen ser examinadas por sus condiciones contractuales y niveles de protección al consumidor.
Tipos de reaseguro
Hay un par de opciones diferentes de reaseguro que pueden utilizar las compañías de seguros. Cada uno cubre una necesidad específica, aunque algunos suelen ser más amplios que otros. Si una compañía de seguros no está segura del tipo de reaseguro que va a necesitar, probablemente optará por el más amplio posible. Estos son los tipos de reaseguro:
Tratado
Este tipo de reaseguro cubre amplios grupos de pólizas. Piensa en un seguro de coche o de hogar. Una vez acordado el contrato entre la compañía de reaseguros y el seguro principal, las condiciones suelen entrar en vigor inmediatamente, cubriendo todas las pólizas nuevas y actuales hasta que el acuerdo expire o se cancele.
Facultativo
Este reaseguro cubre riesgos específicos e individuales, en lugar de grupos amplios de pólizas. Por ejemplo, los rascacielos y los hospitales entrarían en este tipo de cobertura. Este tipo de cobertura da al reasegurador el poder (facultad) de aceptar o rechazar una parte o partes de una póliza. Mientras tanto, las pólizas de los tratados requieren la firma de todas las partes de un acuerdo.
Proporcional
Los acuerdos proporcionales permiten a la compañía principal y al reasegurador compartir las primas y las posibles pérdidas del asegurado. Por lo tanto, esto podría aplicarse al seguro de bienes. Mientras tanto, el reasegurador también reembolsa a la compañía los costes, incluidos los de tramitación y adquisición del negocio
No es proporcional
En los acuerdos no proporcionales, la compañía primaria retiene un determinado nivel de riesgo y paga al reasegurador una comisión por la cobertura que supere esa cantidad. Esto podría surgir con las pólizas individuales o con una emergencia mayor. Ese nivel de riesgo es el límite de prioridad o de retención. Por ello, los profesionales también consideran este tipo de seguro como un «exceso de pérdidas». Esta cobertura suele aplicarse sólo a eventos catastróficos.
La línea de fondo
Para que las compañías de seguros minimicen los riesgos por sí mismas, necesitarían un seguro como el resto de nosotros. Por eso existe el reaseguro: para actuar como seguro de las compañías de seguros. Si alguna vez se produce un acontecimiento importante, como una catástrofe natural, las compañías de seguros utilizan el reaseguro para cubrirse.
El dinero sale de algún sitio, ya sea de las aseguradoras o de las compañías de reaseguro. Sin embargo, como las compañías de seguros pueden hacer grandes desembolsos para cubrir costes de diversa índole, sigue habiendo un umbral que podría ponerlas en peligro financiero. Ahí es donde entra este tipo de seguro: para proteger a las compañías de seguros.
Consejos para comprar un seguro
- Un asesor financiero puede ayudarle a entender el papel que pueden desempeñar los seguros en su plan financiero. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Los costes del seguro pueden cambiar con el tiempo, al igual que sus necesidades. Por ello, es importante que revise su póliza con frecuencia -anualmente o incluso cada seis meses, según su plan- para asegurarse de que tiene la cobertura adecuada. Sin embargo, si necesita añadir o eliminar algo, pregunte a su compañía de seguros para ver cómo cambia el precio y qué significa eso para su cobertura. Cuando se produce un acontecimiento importante en la vida, contratar el seguro adecuado forma parte del protocolo. No deje que algo se quede en el camino, aunque sea accidentalmente. Mientras tanto, sin una cobertura adecuada, es posible que pague mucho más de lo que espera cuando surja algo.