Las deudas pueden ser algo complicado. Un día, no tienes ninguna deuda y al día siguiente, has dejado de hacer un pago y debes eso más los intereses. Mientras que algunos acreedores pueden ser indulgentes, otros no lo son, infligiendo penalizaciones y tipos de interés más altos. Aunque pagar una deuda puede ser difícil, debes hacer todo lo posible para evitar los cobros de deudas. Por un lado, ser acosado por las agencias de cobro de deudas no será divertido. Además, los cobros de deudas en su informe de crédito pueden dañar su puntuación de crédito.
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Qué es el cobro de deudas?
El cobro de deudas se produce cuando un acreedor cede una cuenta en mora a un cobrador de deudas. Por ejemplo, si sigue ignorando las facturas de su tarjeta de crédito, el emisor de la misma puede enviar su cuenta a un cobrador. La cuenta aparecerá en su informe crediticio como una «deuda cancelada», lo que básicamente significa que el emisor ha renunciado a intentar obtener pagos de usted. La agencia de cobro de deudas asumirá la responsabilidad de la cuenta, incluida la persecución de sus pagos.
Hay muchos tipos de cuentas que pueden ser enviadas a cobranza. Se pueden enviar tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, incluso facturas de servicios públicos y médicos. Sin embargo, las facturas médicas no pagadas a veces pueden conseguir un poco de holgura.
Aunque los cobros de deudas pueden parecer despiadados, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) establece protecciones para el consumidor cuando se trata de cobros de deudas. Esta ley prohíbe a los cobradores de deudas acciones como amenazarle, llamarle a horas intempestivas o molestarle en su lugar de trabajo.
Si empieza a tener noticias de una agencia de cobro de deudas, su primer paso debería ser revisar su informe crediticio. Asegúrese de que no hay incoherencias o errores. También puedes ponerte en contacto directamente con la agencia de cobros para que validen la deuda. Tiene que hacerlo dentro de los 30 días siguientes a la recepción de la noticia de que su deuda ha sido enviada a cobro. La validación de la deuda asegura que usted es realmente responsable de la cuenta en cuestión. Si no pueden validar la deuda, entonces debe ser eliminada de su informe de crédito.
Cómo afectan los cobros de deudas a mi puntuación de crédito?
Una vez que una cuenta vencida llega a una agencia de cobro de deudas, la cuenta aparecerá en su informe de crédito como una «cuenta impagada».»La cuenta original, etiquetada como «charge off», permanecerá en su informe.
Una vez que aparecen en su informe de crédito, los cobros de deudas reducen su puntuación de crédito entre 50 y 100 puntos. El importe exacto depende de tu puntuación, pero por lo general, cuanto más alta sea tu puntuación, mayor será la reducción. Los cobros de deudas también permanecerán en su informe crediticio hasta siete años. Sin embargo, el impacto en su puntuación disminuye con el tiempo.
Desgraciadamente, el cobro sigue figurando en su informe aunque lo pague en su totalidad. Mientras permanezca en su informe, los posibles prestamistas y acreedores pueden verla. Esto podría disuadirles fácilmente de concederle un préstamo. Por eso es importante validar rápidamente la deuda. De este modo, tu puntuación de crédito no se verá perjudicada innecesariamente. Si es demasiado tarde para eso, puedes buscar la forma de eliminar los cobros de tu informe crediticio.
Cómo eliminar los cobros del informe crediticio: Dispute la deuda
Su primera oportunidad para eliminar las cuentas de cobro de su informe crediticio es disputar la deuda. Una situación que se da cuando la cuenta no es en absoluto una deuda suya. Una vez más, debe coger y disputar esto dentro de los 30 días. Hacerlo le facilitará la vida, pero si no cumple el plazo, tiene otras opciones.
Sencillamente, no puedes ser responsable de una deuda que no es tuya. Tendrá que presentar una disputa sobre el informe crediticio. Esta disputa se dirige a las tres agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, que pueden eliminar la deuda de su informe.
También puede presentar una disputa cuando el cobro de su deuda ha sido vendido de un cobrador a otro. Cuando esto sucede, la información de la cuenta en su informe a menudo termina obsoleta. Entonces puedes enviar una disputa para que se elimine la cuenta más antigua.
Por último, puede impugnar la cuenta de cobro después de siete años. ¿Pero no se elimina automáticamente la cuenta del informe después de siete años?? Normalmente, sí. Sin embargo, algunos cobradores pueden tratar de «reajustar» una deuda para mantenerla en su informe aún más tiempo. Así que si usted nota que una cuenta de cobro de deudas permanece en su informe después de siete años, asegúrese de disputarla inmediatamente. Proporcionar a las agencias una prueba de las fechas originales de su cuenta vencida le ayudará.
Cómo eliminar los cobros del informe crediticio: Pagar
Desgraciadamente, a veces las disputas no se resuelven. En ese caso, es posible que tenga que pagar. Sin embargo, esto no significa necesariamente que haya que pagar la totalidad de la deuda. Dado que probablemente sea difícil pagar la totalidad de la deuda en este momento, puedes trabajar con el cobrador para hacer un pago menor.
Envíeles una carta solicitando que eliminen el cobro de la deuda de su informe crediticio. A cambio, les harás un pago. A veces los cobradores rechazan de plano esta solicitud. Otras veces, los cobradores le remitirán al acreedor original, que tiene más poder legal para eliminar el cobro de la deuda.
Si consigue que le aprueben su solicitud, asegúrese de recibir el acuerdo por escrito. Pide a los cobradores y acreedores la confirmación por escrito. De este modo, tendrás una prueba que mostrar en caso de que la deuda no se elimine realmente. También puede asegurarse de que el cobrador y el acreedor marquen el cobro de la deuda como «satisfecho en su totalidad.»
Por otro lado, si puedes pagar la deuda en su totalidad, deberías hacerlo. El cobro de la deuda seguirá figurando en su informe crediticio, a menos que lo impugne posteriormente. Sin embargo, su puntuación de crédito mejorará. Una deuda «pagada» se verá mucho mejor en su informe que una deuda «impagada». Además, los posibles prestamistas y acreedores verán que te has hecho cargo de tus finanzas y has pagado esa deuda.
Eliminación de deudas
Si todo lo demás ha fallado, puede intentar solicitar una eliminación de buena voluntad. Se trata de enviar una carta de buena voluntad a las agencias de crédito para eliminar la deuda de su informe crediticio. A menudo, las cartas de buena voluntad detallan por qué no ha pagado esas deudas. Suele incluir situaciones como las emergencias, la pérdida de empleo y las enfermedades, que golpean fuertemente tus finanzas.
Por lo general, una carta de buena voluntad será explicativa, honesta y educada. Ayuda ser agradecido, ir al grano y ser responsable de tus acciones y situación. También podría ayudar tener pruebas de las dificultades financieras que comentas en tu carta.
La palabra final
Deber dinero nunca es divertido. Con suerte, nunca acabará teniendo que tratar con cobradores de deudas. Pero si lo haces, debes saber que no es el fin del mundo cuando los cobros de deudas se añaden a tu informe crediticio. Sólo recuerda que tienes opciones, ya sea que quieras disputarla, pagarla o simplemente pedir que la eliminen. Si el manejo de esta situación te abruma, también puedes buscar un asesor financiero que te ayude.
Consejos para salir de la deuda de la tarjeta de crédito
- A veces mordemos más de lo que podemos masticar – especialmente con las tarjetas de crédito. Vas tirando y, de repente, tienes una deuda de tarjeta de crédito! Es importante ocuparse de ello cuanto antes. Dejar que se acumulen aún más intereses sólo significa que deberás más y más. Una vez que vea que debe dinero, haga un plan para pagar esa deuda de la tarjeta de crédito tan pronto como sea posible.
- Una solución que tienes a tu alcance es transferir el saldo de una tarjeta a otra. Lo ideal es que transfieras ese saldo a una tarjeta de crédito al 0% TAE. Sin embargo, este 0% de TAE sólo suele durar unos meses, así que asegúrate de pagar tus deudas antes de que termine. También puedes considerar la posibilidad de cambiar a una tarjeta de crédito de bajo interés. De esta forma no te verás atrapado en un saldo que crece rápidamente.