Los seguros médicos tradicionales pueden ser muy caros, pero existen alternativas más económicas. Cuando busque formas de ahorrar dinero y, al mismo tiempo, protegerse en caso de que se enferme o se lesione, vale la pena estar informado sobre esas opciones. Mientras examina los pros y los contras de algunas de las alternativas, considere también la posibilidad de consultar a un asesor financiero para que eche un vistazo a toda su vida financiera de forma integral.
1. Programas de gastos compartidos
Las personas que participan en estos planes reúnen sus recursos para compartir los costes médicos. No funcionan de la misma manera que los seguros de salud, pero son similares en algunos aspectos. Por ejemplo:
- Los afiliados pagan cuotas mensuales similares a las primas de los seguros, pero generalmente más bajas.
- Cuando los afiliados reciben atención médica, pagan una cuota muy parecida a un copago para cubrir parte del coste.
- El resto del coste de los cuidados se cubre con una tarifa similar a la de los seguros.
- Los programas negocian descuentos con médicos, hospitales y otros proveedores.
Los programas de gastos médicos compartidos a veces se basan en la fe. Algunos programas piden a los miembros que sigan los principios de la fe, como evitar el alcohol. También pueden ofrecer varias opciones con diferentes requisitos de cuota. Las cuotas suelen basarse en el número de personas de la familia y en la edad del solicitante de más edad en el hogar. En un ejemplo en particular, las cuotas anuales oscilan entre 1.000 dólares para los jóvenes solteros y hasta 10.500 dólares para las familias.
2. Seguro a corto plazo
Los seguros a corto plazo ofrecen cobertura por períodos de un mes a un año. Aunque no cumple los requisitos de prestaciones esenciales para satisfacer el mandato de la Ley de Asistencia Asequible, funciona de forma similar al seguro de salud a largo plazo.
El seguro médico a corto plazo suele tener una franquicia baja. Puede que no importe si recibe tratamiento dentro o fuera de una red de proveedores. Y no hay periodo de inscripción abierta.
Las primas son más bajas que las de la mayoría de los seguros médicos de larga duración. Algunos proveedores anuncian primas tan bajas como 2 dólares al día.
Una de las carencias es que los seguros de salud a corto plazo no cubren las enfermedades preexistentes. Tampoco suelen cubrir los tratamientos de salud mental ni los costes de un embarazo normal, aunque pueden cubrir las complicaciones del mismo.
3. Planes de salud de asociación
Los planes de salud de las asociaciones cubren grupos de pequeñas empresas y particulares. Los escritores, músicos, agricultores, actores y otros autónomos pueden afiliarse a planes de asociaciones específicas del sector.
Estos grupos adquieren cobertura sanitaria para todos sus miembros, a menudo con un ahorro considerable respecto a lo que pagarían si compraran un seguro en el mercado abierto como individuos no afiliados. Aunque los planes de salud de asociación siguen siendo una forma de seguro médico, no están regulados de forma tan estricta y carecen de algunas de las prestaciones mínimas exigidas para los planes de la ACA.
Los particulares y las pequeñas empresas pueden consultar el departamento de seguros de su estado por teléfono o por Internet para identificar un plan de salud de asociación adecuado. La Asociación Nacional de Comisarios de Seguros mantiene una lista de sitios web estatales e información de contacto. Las Cámaras de Comercio y las organizaciones profesionales también pueden tener información sobre los planes de salud de las asociaciones.
4. Cuenta de ahorro sanitario (HSA)
Si tiene un plan de seguro médico con deducible alto, incluido uno adquirido a través de la bolsa de salud de la ACA, es posible que pueda crear una cuenta de ahorro para la salud (HSA). El dinero que deposite en la cuenta de ahorro sanitario es deducible de sus impuestos federales, hasta una cantidad determinada.
El límite de las deducciones fiscales de la HSA cambia cada año. Para 2019, los particulares pueden aportar 3.500 dólares. Las familias pueden aportar 7.000 dólares.
Puede pagar los gastos sanitarios que cumplan los requisitos, incluidas las franquicias y los copagos, con una tarjeta de débito vinculada a la cuenta de ahorros sanitarios. Si paga por adelantado los servicios sanitarios con efectivo o tarjeta de crédito, puede reembolsarse con los fondos de la HSA.
En cualquier caso, los desembolsos de la cuenta también están exentos del impuesto federal sobre la renta. La combinación de los beneficios fiscales de la cuenta de ahorros para la salud con las bajas primas del seguro de salud con deducible alto hacen que esta sea una alternativa de menor coste para aquellos que todavía están considerando el seguro de salud tradicional.
5. Tarjeta de descuentos sanitarios
Las tarjetas sanitarias de descuento ofrecen a los titulares un descuento en los servicios de los proveedores sanitarios participantes. Estas tarjetas no actúan como un seguro. Son sólo para personas que pagan en efectivo la atención médica.
Los proveedores participantes pueden ser hospitales, médicos, dentistas, optometristas, quiroprácticos y otros. Tener estas tarjetas puede significar que eres elegible para descuentos en algunos medicamentos recetados.
Algunas tarjetas requieren una cuota anual o mensual de afiliación. Las cuotas suelen ser inferiores a 10 dólares al mes. Otras no exigen ninguna cuota.
Los descuentos varían mucho, pero pueden llegar al 85%. La mayor limitación es que los proveedores tienen que ser participantes en el plan de la tarjeta.
El resultado final
El seguro de salud convencional disponible a través del intercambio de la Ley de Atención Asequible tiene beneficios atractivos como la cobertura de las condiciones preexistentes y la posibilidad de subsidios. Pero las primas de los seguros médicos convencionales no se ajustan a todos los presupuestos. Una de estas alternativas de menor precio puede darle la protección que necesita por un precio que puede pagar.
Consejos para gestionar sus gastos sanitarios
- Busque en el mercado. Considerar alternativas al seguro médico es importante para mantener un presupuesto sano. Una completa calculadora de presupuesto puede ayudarle a entender qué opción es la mejor para usted.
- Infórmese sobre el futuro. Medicare para todos es un tema importante en las elecciones presidenciales de 2020. Averigüe todo lo que pueda sobre lo que supondría para usted y sus gastos sanitarios a la hora de elaborar estrategias para reducir sus costes.
- Obtenga ayuda de un experto. De la misma forma que consulta a un profesional de la salud para evaluar su bienestar, asegúrese de consultar a un profesional financiero para evaluar su bienestar fiscal. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.