Cuando adquiere una renta vitalicia, está comprando un contrato de seguro para obtener unos ingresos garantizados para usted. Puede comprar una renta vitalicia para beneficiarse usted mismo, pero si está casado, puede elegir una renta vitalicia conjunta y de supervivencia. Aprenda más sobre el funcionamiento de las rentas vitalicias conjuntas y de supervivencia, y sobre la conveniencia de incluirlas en su plan financiero.
Definición de anualidad conjunta y de supervivencia
En un contrato típico de renta vitalicia, la compañía de seguros se compromete a realizar los pagos en un calendario predeterminado. Por ejemplo, puede elegir una renta vitalicia inmediata, con pagos que comienzan de inmediato, o una renta vitalicia diferida con pagos que comienzan en una fecha futura. En cualquiera de los casos, puede configurar la renta vitalicia para que le pague dinero durante un periodo de tiempo concreto o durante el resto de su vida. Cuando usted es el único rentista, es decir, la única persona que se beneficia de los pagos, se denomina renta vitalicia única.
Una renta vitalicia conjunta y de supervivencia se establece en beneficio de más de una persona. Al establecer una renta vitalicia de este modo, usted y su cónyuge o el titular de la renta conjunta pueden recibir prestaciones mensuales de por vida. Si usted fallece primero, su cónyuge seguirá recibiendo los pagos durante el resto de su vida. Y si ellos fallecen primero, usted seguirá recibiendo los pagos de la anualidad.
Ventajas de una renta vitalicia conjunta y de supervivencia
La ventaja obvia de elegir una renta vitalicia conjunta y de supervivencia frente a una renta vitalicia única es la posibilidad de asegurarse de que los pagos continúen tras el fallecimiento de uno de los rentistas. Digamos que usted es el principal sostén de la familia, por ejemplo. Si le ocurre algo, su cónyuge podría seguir recibiendo los pagos de la anualidad, lo que podría ayudarles a cubrir parte del vacío financiero causado por la pérdida de sus ingresos. Recuerde que estos pagos son vitalicios, por lo que siempre podrá contar con esa fuente de ingresos.
En cambio, una renta vitalicia individual sólo le pagaría a usted. Una vez que fallezca, los pagos de la renta vitalicia cesarán. Sin los pagos regulares de la renta vitalicia, puede que tenga que encontrar otra forma de mantener a su cónyuge económicamente, como una prestación por fallecimiento de una póliza de seguro de vida o que herede su cuenta IRA u otras cuentas de inversión.
Implicaciones fiscales
Además de los ingresos regulares de por vida, una renta vitalicia conjunta y de supervivencia también podría proporcionar un refugio fiscal. Al adquirir una renta vitalicia, puede decidir si desea que los pagos comiencen inmediatamente o en una fecha posterior. También puede elegir entre una renta vitalicia fija, que ofrece una tasa de rendimiento garantizada, o una renta vitalicia variable con un perfil de mayor riesgo-rentabilidad.
El dinero que invierte en una renta vitalicia crece con impuestos diferidos a lo largo del tiempo, lo que significa que no pagará impuestos por él hasta que empiece a retirar dinero. Con una renta vitalicia cualificada, que puede financiarse a través de una cuenta 401(k) o IRA tradicional, tanto las aportaciones como las ganancias se gravan al tipo impositivo ordinario. En el caso de las anualidades no cualificadas, que se financian con dinero después de impuestos, sólo las ganancias están sujetas a impuestos. Puede incorporar cualquiera de los dos tipos de rentas vitalicias junto con los planes tradicionales 401(k) e IRA, una Roth 401(k) o Roth IRA, y/o cuentas de inversión sujetas a impuestos para gestionar su responsabilidad fiscal en la jubilación.
Aunque las rentas vitalicias conjuntas y de supervivencia aplazan los impuestos, no le permiten evitarlos por completo. Una vez que comiencen los pagos, tendrá que incluir esas cantidades como ingresos imponibles, lo que podría aumentar su responsabilidad fiscal general si también está tomando retiros de cuentas con impuestos diferidos o imponibles.
Desventajas de las rentas vitalicias conjuntas y de supervivencia
Si elige una renta vitalicia conjunta y de supervivencia en lugar de una vitalicia única, significa que tiene que hacer una compensación. El pago que recibe de la renta vitalicia es menor que el que obtendría de una renta vitalicia individual, ya que lo está dividiendo entre dos personas, suponiendo que tiene la misma cantidad de dinero para invertir en la compra de la renta vitalicia.
El importe de las prestaciones que recibe su cónyuge tras su fallecimiento también puede ser inferior al que recibíais como pareja. Por ejemplo, digamos que tiene una renta vitalicia que paga 7.000 dólares al mes a los dos. Si usted fallece (o su cónyuge), las condiciones de su contrato de renta vitalicia podrían reducir ese importe al 50% o menos. Así, en lugar de los 7.000 $ completos, su cónyuge podría recibir sólo 3.500 $ al mes.
Además de esto, existen las desventajas generales que pueden aplicarse a cualquier tipo de renta vitalicia. Una renta vitalicia con una prima elevada es un inconveniente en sí mismo. También puede pagar gastos de rescate si decide vender parte de su renta vitalicia por dinero en efectivo. También puede pagar tasas administrativas y tasas adicionales por las cláusulas adicionales del contrato.
Otro posible inconveniente es que, una vez que se establece una renta vitalicia, generalmente no se puede cambiar su estructura de pagos. Por lo tanto, si adquiere una renta vitalicia individual pero desea una renta vitalicia conjunta y de supervivencia, no puede cambiarla.
Incluir una anualidad conjunta y de supervivencia en su plan de jubilación
El que este tipo de renta vitalicia sea adecuado para usted depende en gran medida de sus objetivos y necesidades de jubilación. Su 401(k), IRA o la Seguridad Social pueden determinar la cuantía del pago que necesitará. La creación de un presupuesto de jubilación estimado puede ayudarle a proyectar sus necesidades de ingresos.
Además, considere las ventajas de una anualidad conjunta y de supervivencia frente a una vitalicia. Piense en lo mucho que disminuye una prestación conjunta si uno de ustedes fallece. Es posible que los beneficios no sirvan para pagar las deudas, mantener el estilo de vida actual o cubrir los crecientes costes de la atención sanitaria a medida que envejecen. En ese caso, es posible que tenga que complementar la renta vitalicia con una póliza de seguro de vida permanente o a plazo.
El resultado final
Una renta vitalicia conjunta y de supervivencia puede proporcionarle ingresos a usted y a su cónyuge durante su vida. También mantiene un flujo de ingresos para el cónyuge superviviente si uno de ustedes fallece. Cuando investigue sobre las anualidades, asegúrese de sopesar el coste y las consecuencias fiscales frente a los beneficios financieros de los que pueda disfrutar.
Consejos para planificar la jubilación
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre lo que una anualidad conjunta y de supervivencia puede (o no) hacer por su jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Aparte de la planificación de las rentas vitalicias, considere las otras vías que tiene para ahorrar e invertir para el futuro. Si tiene un plan 401(k) en el trabajo, revise sus aportaciones para ver si está alcanzando el límite anual. Aproveche otras cuentas con ventajas fiscales, como una cuenta de ahorro para la salud. Una HSA ofrece el triple de ventajas fiscales en cuanto a aportaciones deducibles, crecimiento con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos para gastos médicos cualificados.