Si ha pensado en invertir en algún momento de la última década, es posible que haya oído hablar de los robo-asesores. El primer gran robo-asesor apareció en la época de la Gran Recesión. Desde entonces, se han abierto cientos más. Betterment, que es uno de los mayores robo-asesores, tiene activos bajo gestión que suman unos 10.000 millones de dólares. ¿Qué son estas empresas en las que la gente invierte miles de millones de dólares??
Construya sus ahorros con un asesor financiero que entienda sus objetivos.
Qué es un Robo-Advisor?
Un robo-asesor gestiona digitalmente su cartera de inversiones, negociando, reequilibrando, cosechando pérdidas fiscales, etc. No depende de la intervención humana como lo hacen los asesores tradicionales. De hecho, la mayoría de los robo-asesores no tienen asesores humanos con los que los clientes puedan discutir sus carteras.
En términos un poco más técnicos, un robo-advisor es una empresa que utiliza software y herramientas para gestionar digitalmente las inversiones financieras de sus clientes. Las herramientas y el software que utilizan los robo-asesores no son realmente nuevos. Los asesores tradicionales llevan años utilizándolos. La diferencia es que los asesores tradicionales requieren que usted pase por un humano, lo que suele ser mucho más costoso.
Los robo-asesores son todavía bastante nuevos y todos operan de manera un poco diferente, por lo que puede ver una definición ligeramente diferente en otro lugar.
Por qué los robo-asesores son populares
La mayor razón por la que los robo-asesores son cada vez más populares es su coste, normalmente bajo. Con un asesor tradicional, usted suele pagar una comisión anual del 1% al 2% de sus activos bajo gestión (la cantidad que ha invertido con el asesor). Sin embargo, algunos asesores cobran aún más. Eso hace que un montón de dinero vaya a parar a un intermediario. Muchos asesores tradicionales también requieren que usted tenga una cierta cantidad de dinero para invertir con el fin de convertirse en un cliente. El umbral puede ser demasiado alto para que la persona media pueda optar a él. Muchos robo-asesores cobran una comisión anual de entre 0.25% y 0.50%. Es menos de la mitad de lo que se pagaría con un asesor tradicional. También es posible que tengan un mínimo para abrir una cuenta, pero suele ser mucho menos que lo que encontraría con un asesor tradicional.
Otra razón de la popularidad de los robo-asesores es el hecho de que todo está automatizado y en línea. No tiene que preocuparse por reunirse con otro humano para hablar de su perfil. Por supuesto, a veces es bueno hablar con un humano. Algunas personas también se sienten más cómodas cuando pueden discutir lo que sucede con su dinero. Sin embargo, a muchas personas también les gusta la posibilidad de establecer simplemente sus objetivos y luego ver cómo funciona su cartera en piloto automático. Los robo-asesores le permiten hacerlo. Y si quiere cambiar algo, sólo tiene que entrar en su cuenta y hacer los cambios necesarios, todo ello sin tener que coger el teléfono ni concertar una reunión.
Cómo maneja su dinero un Robo-Advisor
Cuando cree una cuenta con un robo-advisor, tendrá que responder a una serie de preguntas. Deberá proporcionar información como su edad, ingresos, ahorros actuales y objetivos financieros (como la planificación de la jubilación). También responderá a preguntas sobre su tolerancia al riesgo. El riesgo es la posibilidad de que sus inversiones pierdan dinero si una empresa o un mercado no funcionan bien. Su tolerancia al riesgo es la cantidad de variabilidad que puede soportar con sus inversiones. Si va a necesitar su dinero dentro de cinco años y no puede permitirse perderlo, tiene una menor tolerancia al riesgo que alguien que no va a necesitar su dinero hasta dentro de 20 años y que, por tanto, puede permitirse esperar a que se produzca una caída en el mercado de valores.
Todos los robo-asesores hacen preguntas ligeramente diferentes y algunos se diferencian por preguntar sobre aspectos particulares de su vida. Por ejemplo, Motif Investing trata de alinear sus inversiones con las causas sociales que son importantes para usted. Independientemente de las preguntas exactas, el robo-advisor utilizará sus respuestas para crear una cartera equilibrada que se ajuste a sus objetivos financieros.
La mayoría de los robo-asesores crean su cartera con fondos cotizados (ETF). Un ETF es un fondo que contiene múltiples acciones individuales. Esto hace que sea más seguro invertir en unos pocos ETFs en lugar de en unas pocas empresas individuales. Los ETF añaden diversidad a su cartera y la diversidad es una parte importante de la estrategia que utilizan los robo-asesores. Los robo-asesores suelen invertir basándose en la teoría moderna de la cartera (MPT). La MPT afirma que se puede maximizar el rendimiento, minimizando el riesgo, invirtiendo en una cartera diversa y equilibrada.
Una vez que el robo-advisor crea una cartera para usted, toda la gestión se realiza digitalmente. Usted no tiene que preocuparse de cosas como la negociación o el reequilibrio. Algunos robo-asesores también utilizan técnicas de gestión más avanzadas. Un buen ejemplo es la recolección de pérdidas fiscales. La cosecha de pérdidas fiscales es una técnica que compra y vende acciones de forma que minimiza los impuestos que tienes que pagar por tus ganancias. No todos los robo-advisors ofrecen la recolección de pérdidas fiscales y algunos sólo la ofrecen con determinados planes de pago.
Lo que hay que tener en cuenta
Los robo-asesores son relativamente nuevos en el juego de la inversión. Ciertamente no estás solo si no sabías exactamente lo que son. Surgieron alrededor de 2008 y han crecido mucho desde entonces. Algunos tienen ahora miles de millones de dólares en activos bajo gestión.
Un robo-advisor podría ser especialmente útil si eres un inversor principiante. Se centran en un objetivo final (como alcanzar una determinada cantidad de ahorros para la jubilación) y luego no te molestan con la gestión diaria de tu dinero. Esto es genial para las personas que no quieren aprender los entresijos de la inversión por su cuenta. Probablemente debería considerar un asesor humano si tiene una cartera compleja que requiere un conocimiento más íntimo de su vida.
Consejos para invertir con éxito
- Los robo-asesores hacen que la inversión sea asequible para el ciudadano medio. Sin embargo, hay una opción aún más asequible: Gestionar su propia cartera. La gestión de una cartera parece difícil y puede que no sea para usted si no tiene mucho tiempo para aprender. Sin embargo, es ciertamente factible una vez que se aprenden algunos aspectos básicos. También hay un montón de recursos que pueden ayudarle a lo largo del camino con cosas como la asignación de activos.
- Los expertos, como Jim Cramer, suelen aconsejar a los nuevos inversores que pongan su dinero en cosas como fondos indexados o ETFs (lo mismo que hacen la mayoría de los robo-asesores). Así que si estás empezando a invertir, es posible que quieras aprender un poco sobre cómo puedes utilizar estos fondos en tu cartera.
- El mejor consejo para invertir es probablemente empezar pronto. Por supuesto, cada persona se encuentra en una situación financiera diferente y no todo el mundo está preparado para empezar a invertir. Por ejemplo, una persona con muchas deudas de tarjetas de crédito podría centrarse en pagarlas antes de invertir. Si estás en una posición en la que tienes algo de dinero que podrías invertir, deberías empezar tan pronto como puedas. Mucha gente invierte para ahorrar para la jubilación y, como puede demostrar esta calculadora de jubilación, tendrá más ahorros para la jubilación si invierte pronto y a menudo.
- Si no se siente seguro de su capacidad para gestionar sus propias inversiones, debería considerar la posibilidad de buscar un experto, como un asesor financiero, para que le ayude. Un asesor financiero puede ponerle en marcha y ayudarle a crear un plan que le permita alcanzar sus objetivos de jubilación. Una herramienta de emparejamiento como SmartAdvisor de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar una persona con la que trabajar para satisfacer sus necesidades. Primero deberá responder a una serie de preguntas sobre su situación y sus objetivos. A continuación, el programa reducirá sus opciones de entre miles de asesores a un máximo de tres asesores de inversión registrados que se adapten a sus necesidades. A continuación, puedes leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.