Si está buscando acumular más para sus ahorros de jubilación, una IRA Roth podría ser el lugar para ponerlo. Las cuentas IRA Roth permiten que el dinero que usted aporta a la cuenta crezca libre de impuestos, ya que usted ya habrá pagado impuestos por el dinero que ingresó en ella. Estas cuentas también ofrecen mucha flexibilidad en la gestión de su dinero. De hecho, ofrecen una amplia gama de oportunidades de inversión, y están disponibles para ser abiertas en muchas instituciones diferentes. Si tiene preguntas sobre cómo gestionar sus fondos de jubilación, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero local.
Decida si una cuenta IRA Roth es adecuada para usted
Una IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación individual (IRA) que se financia con dinero después de impuestos. Como ya ha pagado el impuesto sobre la renta por sus aportaciones, no hay ningún beneficio fiscal inmediato. Sin embargo, esto le permite también hacer retiros libres de impuestos, además de que su dinero crece en la cuenta libre de impuestos. Estas cuentas son lo contrario de las cuentas con impuestos diferidos, como las 401(k) y las IRA tradicionales, que ofrecen la ventaja fiscal inicial de reducir sus ingresos imponibles actuales.
Tenga en cuenta que sus ingresos pueden limitar su elegibilidad para una Roth IRA. Para 2021 y 2022, los declarantes solteros y los jefes de familia pueden hacer hasta 129.000 dólares antes de que sus contribuciones se reduzcan – por 144.000 dólares, las contribuciones permitidas se reducen a cero. Para 2021 y 2022, aquellos que estén casados y presenten una declaración conjunta pueden hacer hasta 204.000 dólares antes de que esto ocurra, aunque – hasta 214.000 dólares cuando las contribuciones permitidas se reducen a cero. En el caso de los casados que declaran por separado, el límite de ingresos depende de si han vivido o no con su cónyuge durante el año. Si lo hicieron, el límite de ingresos es de 10.000 dólares. Pero si no lo hicieron, pueden hacer hasta $129,000 antes de tener que reducir sus contribuciones – con $144,000 quedando como el límite exterior.
Todas las cuentas IRA tienen un límite de aportación anual. Para 2021 y 2022, si eres menor de 50 años, puedes aportar hasta 6.000 dólares al año. Para las personas de 50 años o más, el IRS permite una aportación extra de 1.000 dólares en concepto de «recuperación» anual, con un límite de 7.000 dólares.
A diferencia de otras cuentas de jubilación, puede retirar dinero de su cuenta Roth IRA en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, sólo puede retirar lo que haya aportado, y no lo que haya ganado la cuenta. Eso hace que una IRA Roth también sea adecuada para los fondos no destinados a la jubilación. Por ejemplo, puede utilizar una Roth IRA para ahorrar para un gasto importante, como la universidad o el pago inicial de una casa.
Elija dónde abrir su Roth IRA
Después de decidirse por una cuenta IRA Roth, el siguiente paso es decidir dónde abrir la cuenta. Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas IRA Roth, por lo que tienes un montón de opciones, desde pequeñas cooperativas de crédito hasta corredores internacionales. La institución que elija dependerá de sus preferencias personales, pero hay ciertos factores a los que deberá prestar atención.
En primer lugar, querrá buscar un proveedor con bajas comisiones de cuenta e inversión. Algunos planes pueden cobrar una comisión anual sólo por tener una cuenta, mientras que otros pueden tener comisiones ocultas por determinadas transacciones. Sin embargo, hay un montón de opciones que no le costarán mucho.
También debe buscar proveedores de Roth IRA que ofrezcan una amplia selección de fondos de bajo coste. En particular, le conviene buscar fondos de inversión y fondos cotizados (ETF), ya que ofrecen una forma fácil y sin intervención para invertir. Si busca ser más arriesgado, muchas instituciones también ofrecen acciones y criptodivisas para invertir.
Una consideración importante a la hora de buscar proveedores de cuentas Roth IRA es lo práctico que quieras ser con tus inversiones. Si quiere optar por la vía de «configurarlo y olvidarlo», podría abrir una cuenta con un robo-asesor. Los robo-asesores invierten su dinero en una cartera diversificada basada en sus objetivos y su tolerancia al riesgo. Ellos fijan sus inversiones y siguen gestionando y reequilibrando sus cuentas a lo largo del tiempo, dejándole participar tanto como quiera. La contrapartida es que hay que pagar una cuota anual por los servicios de un robo-asesor, aunque suelen ser bastante baratos.
Otra opción es abrir su Roth IRA con un asesor financiero que pueda gestionar su cuenta personalmente. Los asesores también suelen estar especializados en la planificación financiera y de la jubilación, lo que les permite crear una cartera que se ajuste a todos sus objetivos a corto y largo plazo. Para encontrar un asesor financiero cerca de usted, pruebe a utilizar la herramienta de búsqueda gratuita de nuestro equipo.
Abra y financie su cuenta Roth IRA
Una vez que haya elegido un proveedor de cuentas IRA, puede seguir adelante y abrir su cuenta. Hoy en día, crear una cuenta suele ser tan sencillo como entrar en el sitio web de una empresa y seguir las instrucciones. Algunas instituciones más pequeñas pueden no tener esta oferta, pero puede acudir fácilmente a una sucursal local para abrir su cuenta.
Ya sea en línea o en persona, tendrá que proporcionar información personal para abrir una cuenta. Esto incluye su estado civil, el número de la Seguridad Social, la información laboral y los datos de la cuenta bancaria o de jubilación.
Una vez abierta la cuenta, puede empezar a depositar fondos en ella, lo que es igual de sencillo. Facilitar los datos de su cuenta bancaria permite transferir fácilmente entre cuentas. Al tratarse de un pago ACH, los fondos pueden tardar unos días en transferirse. Tenga en cuenta que algunas instituciones pequeñas o locales le exigen que transfiera el dinero en persona o por teléfono.
Elija las inversiones de su Roth IRA
En este punto del proceso de la Roth IRA, ha creado una cuenta y ha ingresado algo de dinero en ella. Ahora tiene que decidir qué opciones de inversión quiere en su Roth IRA. Una forma fácil de empezar a invertir es un fondo con fecha objetivo. Se trata de un fondo de inversión que se elige en función de la fecha de jubilación prevista. Un gestor de fondos rellena el fondo con una mezcla de acciones, bonos y otros activos, que se vuelve más conservadora a medida que se acerca la fecha objetivo.
Muchas personas que quieren gestionar su cuenta de forma segura construyen su cartera con fondos indexados y ETFs. Los fondos indexados reflejan un índice general del mercado (como el S&P 500) y ofrecen una diversificación instantánea. Los ETFs se negocian como acciones individuales, pero están formados por múltiples acciones. También puede minimizar el riesgo invirtiendo en bonos o fondos de bonos.
Si está dispuesto a asumir más riesgos, puede invertir en acciones. Algunas acciones son más seguras que otras, pero las acciones en general tienden a ser más arriesgadas y volátiles. La elección de acciones individuales puede ser difícil para muchas personas, aunque puedan proporcionar una alta rentabilidad.
Independientemente de los activos exactos en los que invierta, su objetivo debe ser crear una cartera diversificada. Esto significa que sus fondos de jubilación deben repartirse entre diferentes tipos de inversiones y mercados. Esto evita que toda su cartera fracase en caso de que un sector o un mercado falle.
En general, los inversores más jóvenes pueden asumir inversiones más arriesgadas. De este modo, aunque pierda dinero temporalmente o si el mercado cae, tendrá tiempo para reconstruirlo antes de jubilarse. Por otro lado, es probable que quiera ir a lo seguro cuanto más se acerque a la jubilación. No querrás ahorrar durante décadas y luego perderlo todo un año antes de jubilarte por culpa de prácticas arriesgadas.
Aporte de dinero a su Roth IRA a lo largo del tiempo
La frecuencia de las aportaciones a su cuenta Roth IRA dependerá en parte del lugar donde abra su cuenta. Algunas entidades exigen una aportación mínima mensual, pero por suerte normalmente se pueden automatizar esos pagos. Aunque no tenga que contribuir cada mes, es una buena idea contribuir con la mayor regularidad posible.
Como se ha mencionado anteriormente, las cuentas Roth IRA tienen una aportación máxima anual de 6.000 dólares para los inversores menores de 50 años y de 7.000 dólares para los mayores de 50 años. Recuerde que este máximo se aplica a todas las cuentas IRA, por lo que se aplica tanto a su IRA tradicional como a su Roth IRA si tiene una de cada.
Asegúrese también de aportar dinero en el año fiscal correcto. La fecha límite para contribuir a una Roth IRA suele ser el 15 de abril del año siguiente, que es el día de los impuestos. Por lo tanto, si quiere contribuir a su cuenta este año, todavía tiene tiempo para contribuir después de que el año termine técnicamente. Sólo asegúrese de especificar que su contribución es parte del año fiscal anterior.
Conclusión
A pesar de ser una parte crucial de la vida, muchos estadounidenses no tienen suficientes ahorros para la jubilación. Empezar cuanto antes, investigando las cuentas IRA y similares, es sin duda un paso en la dirección correcta. A medida que avance, asegúrese de tener en cuenta sus objetivos y busque proveedores de cuentas Roth IRA que se ajusten a sus objetivos. Evite las comisiones en la medida de lo posible para asegurarse de maximizar sus ahorros. Además, asegúrese de aportar a su cuenta todo lo que pueda para no tener problemas en el peor momento.
Consejos para sus ahorros para la jubilación
- Los asesores financieros se especializan en ayudar a los clientes a invertir para la jubilación, lo que los convierte en grandes socios para cualquiera que desee aumentar sus ahorros para la jubilación. Por suerte, encontrar un asesor financiero local no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores de su zona. Empiece ahora mismo.
- Las cuentas IRA Roth son las que más ganan si se empieza de joven y se va añadiendo a ellas de forma constante durante décadas. Pero si ya tiene una cuenta de jubilación, puede convertir su dinero en una IRA Roth.
- Si gestiona sus propias inversiones, es importante tener un plan sucinto sobre el destino de sus activos. Pruebe a utilizar la calculadora de asignación de activos de nuestro equipo para averiguar un plan que se ajuste a su perfil de riesgo.