Un Roth 401(k) aporta muchas de las ventajas de un vehículo de ahorro para la jubilación 401(k) tradicional patrocinado por la empresa. Pero con un 401(k) tradicional, usted ahorra para la jubilación con dólares antes de impuestos y deduce sus contribuciones de sus impuestos. Con un Roth 401(k), usted aporta dólares después de impuestos. Esto significa que paga impuestos ahora sobre sus aportaciones, pero no cuando retire dinero de su cuenta durante la jubilación. No todos los empleados tienen acceso a los planes Roth 401(k), pero a los que sí lo tienen les conviene inscribirse en uno.
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan financiero para sus objetivos y necesidades de jubilación.
Qué es un Roth 401(k) y cómo funciona?
Con un Roth 401(k), usted toma dólares después de impuestos y los pone en una cuenta de ahorro para la jubilación. Sus opciones en cuanto a la cuenta de jubilación en la que puede invertir dependerán de lo que ofrezca su empresa. Puede optar por un fondo con fecha objetivo, o puede crear su propia combinación de acciones, bonos, fondos de inversión y participaciones en el mercado monetario.
El dinero que decida aportar a su plan Roth 401(k) será sometido a los impuestos sobre la renta habituales cada año. Después, cuando se jubile, podrá empezar a retirar dinero de la cuenta. No tendrá que pagar ningún impuesto por estos retiros, porque ya pagó impuestos por sus depósitos. Como es de esperar, esto podría ser útil cuando llegue a la edad de jubilación.
No cualquiera puede abrir un Roth 401(k). Porque los Roth 401(k) son planes de jubilación patrocinados por la empresa. O tienes acceso a uno o no lo tienes. La mejor manera de saber si tiene acceso a uno en su trabajo es preguntar al departamento de RRHH de su empresa.
Reglas del Roth 401(k) y los límites de aportación
Es bastante común que la gente divida sus ahorros patrocinados por el empleador entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k). Por este motivo, el IRS establece los límites de aportación anual en conjunto. En 2022, puede aportar hasta 20.500 dólares en un 401(k) tradicional o en un Roth 401(k). Si decide utilizar ambos tipos de 401(k), la cantidad total que aporte en las dos cuentas no puede superar los 20.500 dólares. Los trabajadores de 50 años o más pueden realizar aportaciones adicionales de hasta 6.500 dólares al año, hasta un total de 27.000 dólares.
Realizar distribuciones libres de impuestos durante la jubilación es la mayor ventaja del Roth 401(k). Sin embargo, para aprovechar esta ventaja sin pagar una penalización por retirada anticipada, debe tener al menos 59 años.5 años cuando empiece a tomar distribuciones de su cuenta. Además, debe haber tenido el Roth 401(k) durante al menos cinco años. Los planes Roth 401(k) también están sujetos a las normas de distribución mínima obligatoria (RMD). Una vez cumplidos los 70 años.5, debes, por ley, empezar a hacer distribuciones de tu Roth 401(k).
Roth 401(k) vs. Roth 401(k). 401(k) tradicional
Estas cuentas de jubilación que compiten entre sí son muy similares, pero están destinadas a personas diferentes. Si quiere ahorrar impuestos ahora, opte por el 401(k) tradicional. Los que buscan un ahorro fiscal en la jubilación deberían optar por el Roth 401(k).
Sin embargo, como se ha mencionado anteriormente, no tiene que elegir necesariamente entre un 401(k) normal y un Roth 401(k). Puede dividir sus ahorros para la jubilación entre las dos. Si quiere diversificar su riesgo fiscal en la jubilación (ya que no puede estar seguro de cuáles serán sus ingresos en la jubilación ni de cómo habrá cambiado la legislación fiscal para entonces), utilizar ambas cuentas también puede ser beneficioso.
Roth 401(k) vs. IRA Roth
En 2022, el límite de aportación anual para las cuentas IRA Roth es de 6.000 $. Con límites de aportación de 20.500 $, los planes Roth 401(k) permiten realizar aportaciones que triplican las de las IRA Roth. Algunos trabajadores ahorran con un 401(k) normal a través de su empresa y luego abren una IRA Roth por su cuenta. Lo hacen para diversificar su carga fiscal en la jubilación. Ahora que los 401(k) Roth están cada vez más disponibles para los empleados, más trabajadores se preguntan cómo elegir entre un 401(k) Roth y una IRA Roth.
Pues bien, es posible que Hacienda haya elegido por usted. Con el Roth 401(k), no hay límite de ingresos, por lo que cualquiera puede contribuir, por muy rico que sea. Las cuentas IRA Roth, por su parte, están diseñadas pensando en los ahorradores de rentas bajas y medias. Este año, el intervalo de reducción de los ingresos brutos ajustados (AGI) para una pareja casada que presente una declaración conjunta es de 204.000 a 214.000 dólares. Para los que declaran como solteros, el rango es de 129.000 a 144.000 dólares.
Por qué una gama? Si sus ingresos están por debajo de la franja inferior, puede aportar la totalidad de los 6.000 dólares a una IRA Roth. Pero si está dentro del rango, está sujeto a las reglas de eliminación gradual de las contribuciones, lo que significa que no podrá contribuir con la totalidad de los 6.000 $. Si sus ingresos están por encima de la franja de exclusión, las normas del IRS le prohíben contribuir a una cuenta IRA Roth. Por lo tanto, si sus ingresos no le permiten ahorrar en una cuenta Roth IRA, pero quiere diversificar el riesgo fiscal de su jubilación, puede optar por un plan Roth 401(k) si su empresa ofrece esta opción.
Conclusión
Si le gusta el sonido de un Roth 401(k) pero su empresa no le da acceso a uno, considere llevar su caso a RRHH y pedir un Roth 401(k). Cuanto más tiempo tengan sus ahorros para crecer en una Roth 401(k), mayores serán los beneficios para usted. Esto se debe a que verá más ganancias libres de impuestos a medida que sus ahorros se acumulan con el tiempo.
Consejos para prepararse para la jubilación
- Calcule cuánto necesitará ahorrar para jubilarse cómodamente. Una forma fácil de ahorrar para la jubilación es aprovechar la aportación del empleador al plan 401(k).
- Trabaje con un asesor financiero. Según los expertos del sector, las personas que trabajan con un asesor financiero tienen el doble de probabilidades de cumplir sus objetivos de jubilación. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.