Antes de que entre en vigor su seguro de dependencia o de invalidez, puede estar incapacitado u hospitalizado durante un tiempo. Este periodo se conoce como periodo de eliminación. Siga leyendo y descubra cómo un periodo de eliminación puede afectar a su prima de seguro y lo que debe saber antes de elegir una póliza.
Definición del periodo de eliminación
Un periodo de eliminación es el tiempo que un asegurado debe esperar entre el comienzo de una enfermedad o incapacidad y el momento en que puede comenzar a recibir sus beneficios. El periodo de eliminación también se conoce como periodo de espera o de carencia. Durante este tiempo, el asegurado debe pagar todos los servicios prestados.
Normalmente, cuanto más largo sea el periodo de eliminación de una póliza, más asequible será ésta. La mayoría de los seguros con las mejores primas tienen un periodo de eliminación de 90 días. Si opta por seleccionar un periodo de eliminación más largo, puede encontrar un mejor tipo de prima. Sin embargo, aunque esté ahorrando dinero, puede no tener sentido porque está asumiendo más riesgo. Esto se debe a que puede no tener cobertura durante un tiempo determinado.
El periodo de eliminación de un asegurado comienza en la fecha de su diagnóstico o cuando sufrió una lesión. Por ejemplo, digamos que estabas limpiando tus canalones y te caíste de una escalera. La caída le provocó unas graves lesiones que ahora le impiden trabajar en su obra. Aunque presentara una reclamación 30 días después del incidente, el periodo de eliminación comenzaría el día en que se produjo el incidente. Tenga en cuenta que es posible que el cheque del seguro no llegue hasta 30 días después de que finalice el periodo de eliminación. Así, si tiene un periodo de eliminación estándar de 90 días, podría tardar hasta cuatro meses en recibir las prestaciones del seguro.
Periodo de eliminación del seguro de invalidez
Hay otros factores importantes que debe tener en cuenta a la hora de seleccionar la póliza de seguro de incapacidad y el periodo de carencia adecuados. En primer lugar, la mayoría de las pólizas de seguro de incapacidad tienen incorporadas exclusiones por enfermedad preexistente. Esto significa que debe divulgar todas sus condiciones preexistentes.
Si no especifica sus enfermedades preexistentes, es posible que la póliza no cubra su periodo de incapacidad. Las aseguradoras pueden incluir una exclusión general de preexistencias durante dos años. Por lo tanto, si no mencionaste una enfermedad crónica, es posible que tu seguro no cubra tu incapacidad. Las aseguradoras incluyen esta disposición para protegerse de los asegurados que compran una póliza sabiendo que no pueden trabajar.
Otra consideración es el periodo de acumulación. Algunas pólizas tienen un periodo de acumulación de un año, que puede satisfacer el periodo de eliminación. Por ejemplo, si no trabajas durante 60 días y luego vuelves a trabajar pero no puedes hacerlo durante otros 30 en el plazo de un año, esto puede ayudarte a cumplir el periodo de eliminación.
Por último, algunos planes renuncian al periodo de espera cuando se presenta una segunda reclamación. Así, si tuvo una enfermedad crónica que le mantuvo sin trabajar durante más de 90 días y luego se recuperó en un año, pero la enfermedad volvió a aparecer, es posible que no tenga que volver a cumplir el periodo de eliminación. Pero si padece otra enfermedad, tendrá que volver a cumplir el periodo de carencia. Todos estos factores son importantes a la hora de considerar la póliza adecuada para sus necesidades.
Periodo de eliminación de cuidados de larga duración
A la hora de elegir una póliza de seguro de dependencia, es importante entender cómo funciona el periodo de eliminación de la dependencia. La mayoría de las pólizas exigen que los asegurados necesiten días consecutivos de servicios o incapacidad. Esto significa que si una póliza tiene un periodo de eliminación de cuidados de larga duración de 90 días, los asegurados deben necesitar 90 días de cuidados antes de que comiencen las prestaciones.
Si no tiene necesidades de cuidados consecutivos, es posible que no cumpla el periodo de eliminación de cuidados a largo plazo. Así, si necesitara 90 días de cuidados en un periodo de nueve meses, es posible que no tenga derecho a las prestaciones. Por eso es importante entender lo que le corresponde antes de comprar una póliza de cuidados de larga duración.
Elegir el periodo de eliminación adecuado
Cada persona tiene una situación financiera diferente. Por lo tanto, cada persona puede necesitar un periodo de eliminación diferente para su póliza de seguro. Por ejemplo, si su empresa ofrece un plan de incapacidad a corto plazo, el periodo de eliminación debe coincidir con un plan de incapacidad a corto plazo. Además, su seguro de incapacidad a largo plazo debe continuar donde su seguro de incapacidad a corto plazo lo deja.
Los que tienen un fondo de emergencia de entre seis y doce meses de gastos reservados, podrían considerar una póliza de seguro con un periodo de eliminación más largo. Si tiene suficiente dinero para pagar sus gastos de incapacidad o sus necesidades de cuidados a largo plazo, puede ahorrar dinero en la prima del seguro. Podría considerar un periodo de eliminación de 180 días, que le proporcionaría un importe de prima menor.
Por otro lado, si no tiene un fondo de emergencia importante, seleccione una póliza de seguro que pueda pagar. Aunque tenga un periodo de carencia más largo, puede empezar a ahorrar dinero para afrontar los gastos adicionales que pueda tener. De este modo, no tendrá que estresarse por hacer los pagos mensuales de la prima del seguro.
El resultado final
Elegir una póliza de seguro con un largo periodo de eliminación puede ahorrarle dinero en la prima, pero puede ponerle en una situación financiera difícil si necesita cobertura. Antes de elegir una póliza de incapacidad o de cuidados de larga duración, asegúrese de entender cómo funciona el periodo de eliminación y si tiene suficientes ahorros para pagar los gastos de bolsillo. Esto le ayudará a seleccionar la póliza que mejor se adapte a su situación económica.
Consejos sobre el seguro
- Si necesita ayuda adicional para sopesar sus opciones de seguro, puede considerar la posibilidad de trabajar con un experto. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Considere todas las opciones de seguro disponibles en función de sus circunstancias individuales. Esto puede ayudarle a ahorrar dinero. Una completa calculadora de presupuestos puede ayudarle a entender qué opción es la mejor.