Si estás cansado de tener deudas hipotecarias, la refinanciación de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años te permitirá pagarlas más rápido. Además, también pagarás menos en intereses, ya que los préstamos más cortos tienen mejores tasas. La refinanciación de una hipoteca a 15 años tiene algunas ventajas, pero no siempre es la mejor opción para todos. Hacer algunas preguntas clave de antemano puede ayudarte a decidir si tiene sentido para tu situación.
La refinanciación de la hipoteca puede repercutir en tu plan financiero general. Hable con un asesor financiero local hoy mismo.
Pregunta nº 1: ¿Puedo permitirme los pagos??
Acortar el plazo de tu préstamo, por el contrario, aumenta tus pagos mensuales y necesitas entender cómo va a afectar eso a tu presupuesto antes de firmarlo. Ver que sus pagos aumentan en varios cientos de dólares puede no significar mucho si ya estaba pagando más por el capital, pero podría ser un factor decisivo si se convierte en una carga demasiado pesada para sus ingresos.
Si tiene una hipoteca de 200.000 dólares, por ejemplo, la refinanciación a un plazo fijo de 30 años con un tipo de interés del 4 por ciento haría que sus pagos mensuales fueran de unos 955 dólares, suponiendo que haya hecho un pago inicial del 20 por ciento. Un préstamo a 15 años con un tipo de interés del 3% aumentaría los pagos a casi 1.400 dólares al mes. Eso es más o menos el equivalente al pago de un coche, así que si crees que tu presupuesto no puede soportarlo, querrás saberlo cuanto antes.
Pregunta nº 2: ¿El ahorro en intereses merece el pago más alto??
La refinanciación a un préstamo a 15 años ciertamente le ahorrará algo de dinero en intereses, pero es importante averiguar si se justifica por esos pagos más altos. Utilizando la misma hipoteca de 200.000 dólares como ejemplo, ese préstamo fijo a 30 años le costaría inicialmente unos 666 dólares al mes en intereses. Por otro lado, empezarías pagando unos 498 dólares al mes en intereses si eliges una hipoteca fija a 15 años.
Obviamente, esa es una diferencia bastante grande, pero también hay que tener en cuenta lo que valdría el dinero extra que estás gastando en pagos si lo invirtieras en su lugar. Si la diferencia entre los pagos de un préstamo a 15 años y los de un préstamo a 30 años es de unos 168 dólares al mes, eso es dinero que podría invertir en una cuenta individual de ahorro.
Pregunta nº 3: ¿Me arriesgaré a perder una mayor desgravación fiscal??
Los propietarios de viviendas pueden aliviar el dolor de todos los intereses que están pagando en un préstamo a 30 años amortizándolos a la hora de pagar los impuestos. Hacienda te permite deducir los intereses que pagas en los préstamos hipotecarios primarios y secundarios siempre que los desgloses. Las deducciones reducen la cantidad de sus ingresos que están sujetos a impuestos.
Cuando se refinancia a un préstamo a 15 años, se puede seguir aplicando la deducción por los intereses de la hipoteca, pero pierde parte de su valor, ya que no se pagan tantos intereses. También tendrá menos tiempo para beneficiarse de ello, lo que puede ir en su contra a medida que se acerque la jubilación. Si ha acumulado unos ahorros considerables y espera que su tipo impositivo aumente durante sus años dorados, la pérdida de la deducción de los intereses hipotecarios podría suponer una diferencia significativa en el volumen de su factura fiscal.
Conclusión
Si estás muy a favor de deshacerte de tu hipoteca, la refinanciación a un préstamo a 15 años puede ponerte en la vía rápida para liberarte de las deudas hipotecarias. Asegúrate de haber sopesado primero todos los pros y los contras para no acabar metiéndote en un lío.
Consejos de planificación financiera
- Antes de decidir si refinanciar o no, piense en el impacto que podría tener la modificación de su hipoteca en su presupuesto y plan financiero. La herramienta gratuita de nuestro equipo puede ponerle en contacto con asesores financieros que le ayudarán a determinar qué es lo mejor para usted. Empieza ya.
- Tener un presupuesto estricto es una buena manera de empezar con buen pie su plan financiero a largo plazo. Esto podría incluir no sólo el control de su gasto sobre una base mensual, sino también sobre una base semanal. A partir de aquí, puedes empezar a ahorrar de forma segura para tu jubilación y otros objetivos para el futuro. Si quieres que te ayuden a elaborar un presupuesto, pásate por la calculadora de presupuesto gratuita de nuestro equipo.