A la hora de crear su plan personal de jubilación, hay una serie de herramientas que puede utilizar para financiar sus objetivos de ahorro a largo plazo. Un 401(k) patrocinado por el empleador es uno de ellos, mientras que el seguro de vida universal indexado (IUL) es otro. Un plan 401(k) le permite invertir el dinero con impuestos diferidos y, al mismo tiempo, disfrutar de una deducción fiscal por las aportaciones. El seguro de vida universal indexado le permite asegurar una prestación por fallecimiento para sus seres queridos, a la vez que acumula un valor en efectivo contra el que puede pedir un préstamo. Comprender las diferencias y similitudes entre los IUL y los seguros de vida universales. El 401(k) es importante para planificar la jubilación de forma eficaz. Trabajar con un asesor financiero también puede suponer una diferencia sustancial en la cantidad de dinero que tendrá cuando se jubile.
Qué es el seguro de vida universal indexado?
El seguro de vida universal indexado es un tipo de seguro de vida permanente. Cuando se contrata una póliza, se está cubierto durante el resto de la vida natural, siempre que se paguen las primas. Cuando usted fallece, la póliza paga una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios.
Durante su vida, una póliza de seguro IUL puede acumular valor en efectivo. Una parte de las primas que paga se destina a una cuenta de valor efectivo. Esa cuenta sigue el rendimiento de un índice bursátil subyacente, como el Nasdaq o el S&Índice de precios compuesto P 500. A medida que el índice sube o baja, la compañía de seguros acredita cada año la parte del valor en efectivo de su póliza con intereses.
El IUL es diferente del seguro de vida universal fijo o del seguro de vida universal variable. Con el seguro de vida universal fijo, su tasa de rendimiento está garantizada, por lo que es el menos arriesgado de los tres. Con el seguro de vida universal variable, su cuenta de valor en efectivo se invierte en fondos de inversión y otros valores, por lo que está expuesto a un mayor riesgo. Un seguro de vida universal indexado se sitúa en el centro del espectro de riesgo.
El valor en efectivo que se acumula en una póliza de seguro IUL crece con impuestos diferidos. Puede pedir un préstamo contra este valor en efectivo si es necesario, aunque cualquier préstamo que quede sin pagar en el momento de su fallecimiento se deduce de la prestación por fallecimiento.
Qué es un plan 401(k)?
Un 401(k) es un tipo de plan de jubilación cualificado que le permite ahorrar dinero para la jubilación con ventajas fiscales. Las aportaciones se deducen de su nómina mediante un aplazamiento del salario. Su empresa también puede ofrecer una aportación equivalente. El IRS limita la cantidad que usted y su empresa pueden aportar cada año. Para 2022, la aportación es de 20.500. Los trabajadores mayores de 50 años pueden aportar 6.500 dólares más al año.
En un plan 401(k) tradicional, las aportaciones se realizan antes de impuestos. Todo el dinero que aportas se deduce automáticamente de tus ingresos imponibles del año. Cuando empiece a retirar dinero de su 401(k) en la jubilación, pagará el impuesto sobre la renta ordinario por los retiros. Cualquier retirada realizada antes de los 59 años.5 puede estar sujeta a una penalización por retirada anticipada del 10%, así como al impuesto sobre la renta.
Los planes 401(k) tradicionales le permiten invertir en diversos valores, como fondos de inversión y fondos cotizados. Los fondos con fecha objetivo también son una opción popular. Estos fondos ajustan automáticamente su asignación de activos en función de su fecha de jubilación.
Los planes 401(k) no tienen un componente de indemnización por fallecimiento. Se trata de dinero que ahorra durante sus años de trabajo y que puede aprovechar en la jubilación. A menos que siga trabajando con la misma empresa, deberá empezar a realizar las distribuciones mínimas de un 401(k) a partir de los 72 años. Si no lo hace, puede provocar una multa fiscal equivalente al 50% de la cantidad que debía retirar.
IUL frente a. 401(k): ¿Qué es mejor para el ahorro para la jubilación??
El seguro de vida universal indexado y los planes 401(k) pueden utilizarse como herramientas de inversión para la jubilación. Pero hay que tener en cuenta algunas diferencias importantes. Con los IUL, los rendimientos están vinculados a la evolución de un índice subyacente. Si el índice se comporta bien, su póliza obtiene un tipo de interés más alto. En cambio, si el índice es inferior, la rentabilidad puede disminuir. Su compañía de seguros también puede limitar la tasa de rendimiento acreditada en su cuenta cada año, independientemente de la evolución del índice subyacente. Por ejemplo, puede tener una tasa de capitalización del 3% o el 4% anual.
En un plan 401(k), tiene la opción de invertir en fondos de inversión indexados o en fondos cotizados, pero no está limitado a esas inversiones. También puede elegir fondos de gestión activa, fondos con fecha objetivo y otros valores, en función de su plazo de inversión, objetivos y tolerancia al riesgo. Su tasa de rendimiento sigue ligada al rendimiento de esas inversiones, pero no hay un límite. Así, si invierte en un fondo indexado que sube un 20%, lo verá reflejado en su saldo 401(k).
Un plan 401(k) también ofrece la ventaja de una contribución de contrapartida del empleador. Se trata de dinero gratuito que puede utilizar para aumentar su patrimonio en la jubilación. Con un seguro de vida universal indexado, usted es responsable de pagar todos los costes de las primas.
Otra gran diferencia entre los dos se centra en el tratamiento fiscal y los retiros. Con una póliza de seguro de vida universal indexada, puedes pedir un préstamo sobre el valor en efectivo en cualquier momento. No pagará el impuesto sobre las plusvalías de los préstamos ni las penalizaciones, a menos que renuncie a la póliza por completo o no devuelva el dinero prestado. Las prestaciones por fallecimiento pasan a sus beneficiarios libres de impuestos.
Con un plan 401(k), por lo general, no puedes disponer de este dinero sin penalización antes de los 59 años.5, incluso en el caso de una retirada por dificultades económicas. Puede evitar una penalización fiscal si retira el dinero para gastos médicos cualificados, pero seguiría teniendo que pagar el impuesto sobre la renta por la distribución. Usted podría tomar un préstamo 401(k) en su lugar, pero eso también tiene implicaciones fiscales. Si se separa de su empleador con un saldo de préstamo pendiente y no devuelve el préstamo en su totalidad, toda la cantidad puede ser tratada como una distribución imponible.
Las distribuciones cualificadas durante la jubilación están sujetas al tipo impositivo habitual. Y si fallece con un saldo en su 401(k), el beneficiario que herede el dinero tendrá que pagar impuestos por él. Hablar con un profesional de la fiscalidad o con su asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan para gestionar eficazmente la responsabilidad fiscal tanto antes como después de la jubilación.
El resultado final
El seguro de vida universal indexado y el plan 401(k) pueden ayudarle a crear un patrimonio para la jubilación, pero no son necesariamente intercambiables. Si tiene un plan 401(k) en el trabajo, éste puede ser el primer lugar donde empezar a crear un plan de ahorro para la jubilación. A continuación, puede decidir si necesita un IUL u otro tipo de seguro de vida para complementar sus ahorros en el lugar de trabajo, así como el dinero que está invirtiendo en una cuenta IRA o de corretaje.
Consejos para invertir
- Cuando utilice un plan 401(k) para invertir para la jubilación, preste mucha atención a las comisiones. Esto incluye las comisiones cobradas por el propio plan, así como las comisiones asociadas a las inversiones individuales. Si un fondo de inversión tiene un coeficiente de gastos más elevado, por ejemplo, considere si ese coste está justificado por una tasa de rendimiento sistemáticamente superior.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cómo aprovechar al máximo su plan 401(k) en el trabajo y si el seguro de vida universal indexado es algo que necesita. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo facilita la obtención de recomendaciones personalizadas de profesionales en su área local en cuestión de minutos. Si está preparado, empiece ahora.