Una hipoteca inversa es una herramienta financiera que permite al propietario de una vivienda sacar provecho del patrimonio de la misma. Para ello, el propietario pide un préstamo sobre el valor de su vivienda y recibe a cambio una suma de dinero, pagos mensuales o una línea de crédito. Las hipotecas inversas se promocionan como una forma de bajo coste para crear flujos de ingresos suplementarios en la jubilación, pero no son para todo el mundo. Una hipoteca inversa es una gran decisión que puede tener un gran impacto en su situación financiera, por lo que si está considerando una, es una buena idea encontrar un asesor financiero con el que consultar primero.
¿Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona??
En muchos sentidos, una hipoteca inversa es similar a una hipoteca convencional, sólo que al revés. Con un préstamo convencional, se pide prestado dinero a un prestamista y se realizan pagos con intereses hasta que se devuelve todo. Con una hipoteca inversa, el prestamista le hace pagos basados en el capital que tiene en su casa. A continuación, puede utilizar ese dinero como mejor le parezca.
Ante todo, debe tener al menos 62 años para poder optar a una hipoteca inversa. Aparte de eso, los requisitos son mucho menos estrictos que los de una hipoteca tradicional. De hecho, no hay ningún umbral de ingresos o de crédito que deba cumplir para poder optar a ella. Sin embargo, para obtener una hipoteca inversa es necesario disponer de suficiente capital en la vivienda.
Hay varios tipos de hipotecas inversas, pero la más común es la hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM). Cuando se contrata una hipoteca inversa, se puede optar por recibir un único pago en una suma global, cuotas mensuales o incluso una línea de crédito.
Un préstamo de hipoteca inversa sólo tiene que devolverse si se fallece o si la vivienda deja de ser la residencia principal. Este podría ser el caso si decide vender su casa o si se traslada a un centro de atención a largo plazo. Si usted fallece después de haber contratado una hipoteca inversa, sus herederos pueden vender la casa para pagar el préstamo o hacerlo con otros fondos y, a su vez, mantener la propiedad de la vivienda.
Ventajas de la hipoteca inversa
Si desea utilizar su patrimonio neto para pagar una deuda o acometer algún proyecto de mejora de la vivienda, una hipoteca inversa suele ser más fácil de conseguir que un préstamo tradicional con garantía hipotecaria o una línea de crédito. Por lo general, no hay requisitos mínimos de ingresos o de puntuación de crédito que tenga que cumplir. Además, puede obtener un tipo de interés mejor que el que obtendría con otro tipo de préstamo.
Los propietarios pueden conservar el título de la vivienda con una hipoteca inversa. Esto significa que puede pasarla a sus hijos u otros herederos después de su muerte. Si acabas mudándote, puedes seguir recibiendo el capital sobrante si vendes la casa por un importe superior al de la hipoteca inversa. Lo mismo ocurre con sus beneficiarios, ya que no serán responsables de ningún déficit de patrimonio si su casa pierde valor. Como ventaja añadida, puede optar a la deducción de los intereses de la hipoteca, lo que puede ayudar a compensar parte de sus obligaciones fiscales.
Las hipotecas inversas también ofrecen cierta flexibilidad en la forma de recibir los pagos. Dependiendo del prestamista, sus opciones pueden incluir pagos mensuales fijos, un pago único o una línea de crédito. Incluso puede combinar más de una de estas opciones de pago para satisfacer sus necesidades específicas. Si ya está recibiendo prestaciones de la Seguridad Social o de Medicare, los pagos de la hipoteca inversa no afectarán a su derecho.
Inconvenientes de la hipoteca inversa
Dado que una hipoteca inversa es técnicamente un préstamo, tendrá que desembolsar algo de dinero por los gastos de apertura y de solicitud. Los tipos de interés también suelen ser más altos que los de una hipoteca convencional, ya que el prestamista asume un mayor riesgo. Si tiene un capital considerable en su casa, estas cuotas pueden sumarse fácilmente y convertirse en un gasto importante. Si el prestamista también cobra un tipo de interés elevado, es posible que no obtenga muchos beneficios.
La solicitud de una hipoteca inversa también puede tener un impacto en su capacidad para calificar para la cobertura de Medicaid, que se basa en la necesidad. Una de las cosas que determina si se puede optar a Medicaid es la cantidad total de activos que se tienen. Algunos estados le permiten excluir una parte o la totalidad del valor de su vivienda. Sin embargo, hay límites específicos sobre la cantidad que puede tener en su cuenta bancaria. Si aparca el dinero de su hipoteca inversa en su cuenta bancaria, su solicitud puede ser denegada.
Los requisitos de residencia también son un problema con las hipotecas inversas. Por ejemplo, si acaba mudándose a un centro de cuidados de larga duración, tendrá que devolver el préstamo para poder conservar la propiedad. También debe pensar en el impacto potencial sobre sus herederos. Si no pueden conseguir el dinero para pagar la hipoteca inversa después de su muerte, tendrán que vender la casa. Pueden utilizar otros activos del patrimonio para liquidar el préstamo y quedarse con la propiedad, pero esto disminuye el importe de su herencia.
Por último, tendrá que cubrir los gastos de mantenimiento y conservación de la vivienda mientras viva en ella. Esto se suma a lo que pagará por el seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad. Si no tiene mucho capital en su casa, una hipoteca inversa puede no proporcionar suficiente beneficio financiero para justificar el préstamo.
¿Debe obtener una hipoteca inversa??
En esencia, una hipoteca inversa permite una infusión de dinero en efectivo en su vida financiera durante un momento a veces tumultuoso: la jubilación. Por lo tanto, si necesita un dinero extra, vale la pena considerar este tipo de préstamo. El dinero pagado a través de una hipoteca inversa suele estar libre de impuestos. Esto hace que sea una forma relativamente sencilla de aliviar su presupuesto mensual sin asumir demasiados costes adicionales.
Puede pasar por el proceso de solicitud de la hipoteca inversa y encontrar que las tarifas asociadas son bastante altas. Si esta es su situación, probablemente debería evitar una hipoteca inversa. Hay otras opciones para ganar dinero en la jubilación, así que no se sienta demasiado apegado a esta opción.
En otras ocasiones, puede que simplemente no tenga acceso a las hipotecas inversas. Esto sucederá si usted posee muy poco o todo el capital de su casa.
Conclusión
Una hipoteca inversa puede dar a su presupuesto un impulso muy necesario, pero también puede crear algunas dificultades una vez que deje su casa. Si tiene que desembolsar mucho dinero en concepto de honorarios o crear una carga innecesaria para sus hijos, una hipoteca inversa podría ser más problemática de lo que vale. Considere la posibilidad de consultar a un asesor financiero o a un profesional de la planificación patrimonial si tiene dudas sobre qué vía es la más adecuada para usted.
Consejos para aumentar los ingresos de la jubilación
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