Invertir en cuentas de certificados de depósito (CD) le proporciona varias ventajas. Pero, como todo en el mundo de la inversión, se corre cierto riesgo. Así que hay que sopesar los pros y los contras de los CD antes de decidirse a abrir una cuenta de CD. Este artículo examina objetivamente los pros y los contras de los CD para ayudarle a tomar una decisión informada. Pero primero, examinemos qué son realmente los CD.
Qué es un Certificado de Depósito (CD)?
Los CD son vehículos de ahorro seguros y de bajo riesgo que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Al igual que un bono, un CD cobra intereses y tiene una fecha de vencimiento o duración de plazo. El plazo puede abarcar desde sólo siete días hasta 12 años. El banco o la cooperativa de crédito le devolverá su depósito más los intereses al final de ese plazo. Pero si retira su dinero antes de tiempo, se enfrentará a una fuerte penalización. Sin embargo, la inversión en CD tiene muchas ventajas.
Las ventajas de invertir en CD
La mayoría de las personas, especialmente en un entorno de tipos de interés elevados, se sienten atraídas por los certificados de depósito debido a la posibilidad de obtener un alto rendimiento. En la mayoría de los casos, los tipos medios de los CD tienden a subir muy por encima de los vinculados a las cuentas tradicionales de ahorro y del mercado monetario (MMA).
En última instancia, sin embargo, el importe de su rentabilidad depende del banco y de la tasa de rendimiento anual (APY) que esté dispuesto a ofrecer. Pero hoy en día, puede comparar en línea los tipos de interés de los certificados de depósito de los bancos de todo el país para encontrar la institución o la cuenta más adecuada para usted.
Y al explorar las opciones de CD, también debe prestar atención a la forma en que el banco compone los intereses. A igualdad de tipo de interés y plazo, un CD que compone los intereses a diario pagará más que uno que lo hace trimestralmente. Además, las entidades financieras suelen ofrecer un APY más alto en los certificados de depósito a largo plazo.
Así pues, los mejores tipos de CD suelen proceder de bancos que pagan tipos competitivos en CD a largo plazo y componen los intereses diariamente. Además, la mayoría de los CD están asegurados por la FDIC hasta el límite legal de 250.000 dólares por entidad financiera. Esto significa que tu dinero está protegido por el gobierno federal incluso si el banco quiebra.
Otra ventaja de la inversión en certificados de depósito es que hay muchos tipos de certificados de depósito entre los que elegir. Con los CD de tipo fijo, el tipo de interés está bloqueado durante todo el plazo. Por tanto, si abre un CD a 12 meses con un tipo de interés fijo del 2.5% APY, ese es el tipo de interés que mantendría durante esos 12 meses.
También puede invertir en un CD variable. En este caso, el banco puede bajar o subir el interés en función del estado de la tasa de los Fondos Federales y otros factores. Así que esta opción puede resultar atractiva para los amantes del riesgo o los que especulan con que los tipos de interés subirán a corto plazo.
Varios bancos también ofrecen CDs de gran tamaño. Esto significa que requieren un depósito mínimo mucho mayor. Así, mientras que puede encontrar un banco que le permita abrir un CD con tan sólo 100 dólares, los CDs jumbo requieren depósitos mínimos de entre 10.000 y 100.000 dólares. La ventaja obvia es que un depósito más grande y un tipo de interés alto equivalen a una mayor rentabilidad.
Ventajas del escalonamiento de los CD
Dependiendo de su situación financiera, uno de los riesgos de la inversión en CD es que podría necesitar su dinero antes de que el CD llegue a su vencimiento. Y si lo haces, es probable que te enfrentes a una penalización por retirada anticipada. Para evitar este posible problema, algunas personas construyen escaleras de CDs. Esto ocurre cuando se abren varios CD con diferentes plazos. Este método te asegura un flujo de ingresos en diferentes intervalos de tiempo, representando cada uno de ellos un peldaño en la escalera. Por ejemplo, puede obtener su rendimiento en tres meses, y luego otro en los siguientes nueve meses. Puede elegir entre utilizar ese dinero si lo necesita o reinvertirlo.
Esta opción también le ayudaría a aprovechar la protección de la FDIC si tiene mucho dinero para depositar, porque su inversión está protegida hasta 250.000 dólares por institución financiera.
Pero a pesar de todas las ventajas potenciales de la inversión en CD, no es para todo el mundo.
Los contras de la inversión en CD
Uno de los mayores inconvenientes de la inversión en CD es la penalización por retirada anticipada. Cada banco y cooperativa de crédito establece sus propias reglas sobre cómo tratar los retiros anticipados. En algunos casos, perderá una parte de los intereses que haya ganado en el momento de la retirada anticipada. En otros casos, perderías todos los intereses que ganaste más un porcentaje de tu capital. También puede influir el momento en el que haya hecho el retiro anticipado.
En cualquier caso, retirar el dinero del CD antes de que termine su plazo es una mala idea y resta importancia a las ventajas de la inversión en CD. Así que debería abrir un CD por un plazo que sepa que puede soportar. Además, el hecho de haber creado un fondo de emergencia antes de abrir un CD puede evitar que recurra a su CD para obtener el dinero que necesita de repente.
Pero tanto si abre un CD como varios, la duración del plazo es importante. Por ejemplo, puede perder las mejores oportunidades de invertir su dinero si lo tiene guardado en un CD a 10 años. Para entonces, es posible que los tipos de interés hayan subido muy por encima del tipo fijo con el que empezó.
Lo que hay que hacer
La inversión en CD es otra forma de invertir, generalmente segura y de bajo riesgo. Y puede obtener una mayor rentabilidad que si deposita su dinero en una cuenta de ahorro o del mercado monetario. Además, puede abrir varios CD y establecer una escalera de CD para obtener una rentabilidad más intereses en diferentes intervalos de tiempo.
Pero si decide meter la mano en el tarro de las galletas antes de tiempo, el banco o la cooperativa de crédito le impondrá una penalización por retirada anticipada. Así que asegúrese siempre de abrir CDs con fechas de vencimiento que pueda cumplir. Y siempre ayuda tener suficiente en los ahorros antes de decidir asegurar su dinero en un CD.
Consejos para invertir mejor en un CD
- Puede establecer una escalera de CD para crear un fondo de emergencia.
- Si no está seguro de invertir en un CD, tal vez los bonos sean una mejor opción para usted. Así que considere la posibilidad de invertir en bonos frente a los CD.
- Si cree que le gustaría invertir pero no está seguro de por dónde empezar, puede buscar un asesor financiero. Si nunca ha trabajado con uno, podemos ayudarle. Nuestra herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona que pueden ayudarle. Cada uno de ellos está especializado en diferentes campos, como la inversión y el ahorro para la jubilación. En cualquier caso, puede revisar sus credenciales e incluso concertar entrevistas antes de decidirse a trabajar con uno de ellos.