Las cuentas de pago por fallecimiento pueden ayudar a agilizar el proceso de transferencia de ciertos activos a los seres queridos después de su fallecimiento. También conocida como cuenta POD o fideicomiso Totten, una cuenta de pago por fallecimiento puede establecerse en un banco o cooperativa de crédito y es transferible al beneficiario que usted elija. Hay diferentes razones para incluir una cuenta de pago por fallecimiento en su plan de sucesión y es útil entender cómo funcionan a la hora de decidir si crear una. La mejor manera de planificar el patrimonio es con el asesoramiento de un asesor financiero, que puede ayudarle a coordinar sus objetivos de inversión con sus deseos al final de la vida.
Explicación de las cuentas de pago por fallecimiento
Una cuenta de pago por fallecimiento es un tipo de cuenta bancaria que puede utilizarse con fines de planificación patrimonial. Puede crear este tipo de cuenta en un banco o cooperativa de crédito y su banco también puede permitirle convertir cualquier cuenta existente que tenga en una cuenta POD.
La diferencia entre una cuenta bancaria tradicional y una cuenta POD es que esta última tiene un beneficiario designado. Es la persona que usted elija para recibir los activos de la cuenta cuando usted fallezca. Dependiendo de su banco, puede nombrar varios beneficiarios para la misma cuenta o elegir un beneficiario principal, junto con uno o más beneficiarios sucesores o contingentes.
Cómo funciona una cuenta de pago por fallecimiento
Una cuenta de pago por fallecimiento es simplemente cualquier cuenta bancaria que tiene un beneficiario designado. Por ejemplo, una cuenta POD puede ser una:
- Cuenta corriente
- Cuenta de ahorro
- Cuenta del mercado monetario
- Cuenta de certificado de depósito
Lo que hace que una cuenta bancaria sea una cuenta de pago en caso de fallecimiento es tener un beneficiario designado. Usted decide a quién nombrar. Si está casado, su cónyuge puede ser una opción lógica. Pero si no está casado, divorciado, viudo o separado, puede elegir a un hijo mayor de edad, a un hermano o a otro pariente.
Durante su vida, usted tiene el control de los activos depositados en una cuenta POD. Por ejemplo, si nombra a un beneficiario para su cuenta corriente, podrá seguir gastando el dinero de la cuenta como lo haría normalmente.
Una vez que usted fallezca, los activos de la cuenta de pago por fallecimiento se transferirán al beneficiario. Por lo general, necesitarán mostrar una prueba de identificación y una copia del certificado de defunción antes de que se pueda completar la transferencia. Las leyes estatales varían, por lo que es importante entender cómo funciona el proceso a la hora de elegir un beneficiario.
Ventajas de las cuentas de pago por fallecimiento
Hay varios beneficios asociados con el uso de cuentas POD para transferir activos. En primer lugar, los activos que se transmiten a otra persona a través de una cuenta POD no están sujetos a la sucesión. El proceso de sucesión, que es un proceso legal en el que se hace un inventario de sus bienes, se pagan las deudas y se distribuyen los bienes restantes a sus herederos, puede ser largo y costoso. La creación de una cuenta de pago en caso de fallecimiento permite al beneficiario que usted designe para esa cuenta eludirla en lo que respecta a los activos que tenga en esa cuenta.
Esto es una ventaja si quiere asegurarse de que su beneficiario pueda acceder al dinero rápidamente después de que usted fallezca. Incluso si tiene un testamento y una póliza de seguro de vida, éstos no garantizan necesariamente un pago rápido para hacer frente a cosas como los gastos de entierro o funeral o cualquier deuda pendiente que deba ser pagada. Una cuenta POD podría facilitar a sus seres queridos la obtención de los fondos que necesitan de inmediato para pagar esos y otros gastos.
Es importante tener en cuenta que los beneficiarios no pueden acceder al dinero de una cuenta POD mientras usted esté vivo. Por un lado, eso podría considerarse una ventaja, ya que no tiene que preocuparse de que gasten los activos sin su conocimiento. Pero también tiene el potencial de ser una estafa en ciertas situaciones.
Contras de las cuentas de pago por fallecimiento
Como se ha mencionado, los beneficiarios de una cuenta POD no pueden disponer del dinero mientras el titular principal de la cuenta esté vivo. Eso podría ser problemático si usted queda incapacitado y sus seres queridos necesitan dinero para ayudar a pagar la atención médica. En ese caso, tener los activos en un fideicomiso o en una cuenta bancaria conjunta podría ser una ventaja.
Otra desventaja es que no se puede cambiar el beneficiario de una cuenta POD una vez que se nombra a alguien. Por lo tanto, si fallecen antes que usted y no se nombran otros beneficiarios que les sucedan, la cuenta estaría sujeta al proceso sucesorio normal.
Cuenta de pago en caso de fallecimiento. Fideicomiso
Tal vez se pregunte si las cuentas de pago en caso de fallecimiento son mejores que los fideicomisos para la planificación patrimonial. Los fideicomisos le permiten transferir activos al control de un fideicomisario en nombre de uno más beneficiarios. Puedes actuar como fideicomisario o hacer que otra persona desempeñe ese papel durante tu vida y después de tu fallecimiento.
Técnicamente, las cuentas POD son un tipo de fideicomiso. Una vez más, los bancos pueden referirse a ellas como fideicomisos Totten, fideicomisos informales o fideicomisos tentativos. La diferencia es que son más fáciles y menos costosas de crear que un fideicomiso en vida tradicional. Y, por supuesto, sólo se centran en los bienes depositados en una cuenta bancaria.
La creación de una cuenta de pago en caso de fallecimiento podría tener sentido si quiere asegurarse de que sus beneficiarios dispongan de una fuente de dinero en efectivo cuando usted fallezca. Pero es posible que siga necesitando un fideicomiso en vida si tiene otros activos que desea transferir, como bienes inmuebles, vehículos, inversiones o activos empresariales.
Cómo crear un fideicomiso Totten o una cuenta POD
Si está interesado en crear una cuenta de pago por fallecimiento, el primer paso es ponerse en contacto con su banco. Pueden decirle si es posible añadir una designación de beneficiario a cualquier cuenta existente que tenga o si tendría que crear una nueva cuenta. A partir de ahí, tendrá que decidir a quién quiere añadir como beneficiario. Recuerde que una vez que se hace una designación de beneficiario no se puede cambiar. Así que tiene que estar razonablemente seguro de que la persona que elija le sobrevivirá y gestionará los activos que reciba de forma responsable.
A continuación, debe informar a la persona que nombra como beneficiario de que está creando una cuenta POD. De esta manera, pueden familiarizarse con lo que tendrán que hacer para reclamar los activos de la cuenta una vez que llegue el momento.
Por último, compare los términos de la cuenta POD con los términos especificados para esos activos en su testamento. En la mayoría de los casos, una cuenta de pago en caso de fallecimiento puede anular un testamento, por lo que revisar sus deseos puede ayudar a evitar cualquier conflicto potencial entre sus herederos después de su fallecimiento.
El resultado final
Ya sea una cuenta pagadera en caso de fallecimiento o un fideicomiso Totten, este tipo de cuenta puede ser útil a la hora de crear un plan de sucesión. Si no está seguro de si necesita una cuenta POD, su asesor financiero puede aclararle cuándo tiene sentido.
Consejos para la planificación patrimonial
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre las mejores formas de transmitir cuentas bancarias, cuentas de inversión y otros activos. Si aún no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo facilita la conexión con asesores profesionales de su zona. Si estás preparado, empieza ya.
- Hasta que no sepa con qué va a jubilarse ningún plan de sucesión puede estar completo. Una calculadora de jubilación gratuita y fácil de usar puede darle una idea rápida y precisa de si ha alcanzado sus objetivos financieros.
- Una cuenta de transferencia en caso de fallecimiento transfiere automáticamente sus activos a un beneficiario nombrado cuando el titular fallece Por ejemplo, si tiene una cuenta de ahorros con 100.000 dólares y nombra a su hijo como beneficiario, esa cuenta se transferirá a él cuando usted fallezca.