Las rentas vitalicias son una opción popular para las personas que planean su jubilación, pero hay muchos tipos diferentes de rentas vitalicias entre las que puede elegir. Una opción popular es la renta vitalicia indexada, un tipo de renta vitalicia híbrida que sigue un índice bursátil como el S&P 500 o el promedio industrial Dow Jones. Las rentas vitalicias indexadas tienen algunas ventajas reales, pero no están exentas de riesgo. Como cualquier producto financiero, hay que tener en cuenta los pros y los contras antes de comprar una renta vitalicia indexada. Si desea ayuda para saber cómo puede encajar una renta vitalicia indexada en su plan de jubilación, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero.
Qué es una anualidad indexada?
Una renta vitalicia indexada es un tipo de renta vitalicia híbrida. En otras palabras, toman características tanto de las rentas vitalicias fijas como de las variables, con algunas protecciones adicionales.
Las anualidades variables son anualidades en las que el pago se determina en función del rendimiento de las inversiones realizadas con el dinero que usted paga en la anualidad. Son diferentes de las rentas vitalicias fijas, en las que el pago está predeterminado por los tipos establecidos por el proveedor de la renta vitalicia. Una anualidad variable tiene la posibilidad de obtener mayores pagos cuando llega el período de la anualidad, pero también existe un mayor riesgo. Más concretamente, un mal rendimiento podría dar lugar a pagos inferiores a los que usted espera. Por otro lado, las anualidades fijas suelen tener tasas mínimas, con tasas que varían del 1% al 3% anual.
Una renta vitalicia indexada funciona como una renta vitalicia variable en la que usted elige inversiones que siguen uno de varios índices de mercado. Un índice de mercado es una agrupación de empresas diseñada para mostrar el rendimiento general del mercado o de un segmento del mismo. Algunos de los índices más conocidos son el S&P 500 y Dow Jones Industrial Average. También hay índices que siguen segmentos específicos del mercado, como la tecnología, la sanidad o la energía.
Pero donde las rentas vitalicias indexadas se cruzan con las fijas es cuando se considera el potencial de rendimiento alternativo dentro de ellas. La mayoría de los proveedores de rentas vitalicias ofrecen una «cuenta fija» junto a los índices en la que también puede invertir su dinero. Estas cuentas funcionan igual que las rentas vitalicias fijas, ya que tienen tipos y mínimos fijos.
Hay muchos otros productos indexados disponibles para invertir, como los fondos de inversión indexados y los fondos cotizados indexados (ETF). Las rentas vitalicias indexadas adoptan estos mismos principios y los aplican a las rentas vitalicias, que proporcionan un flujo de ingresos constante a lo largo de toda la vida, lo que las convierte en productos preferidos por los planificadores de la jubilación.
Las ventajas de las rentas vitalicias indexadas
El uso de una renta vitalicia indexada como parte de nuestro plan de jubilación tiene muchas ventajas. En primer lugar, están las ventajas de cualquier renta vitalicia: se obtiene un flujo constante de ingresos en los últimos años, lo que resulta útil para planificar la jubilación. De hecho, un estudio reciente muestra que el uso de productos indexados a menudo ayuda a los jubilados a sentirse más cómodos gastando su dinero, ya que el beneficio psicológico de ver que el dinero entra en su cuenta cada mes hace que el gasto parezca más permisible.
Las rentas vitalicias indexadas también tienen algunas ventajas sobre otras rentas vitalicias. Por ejemplo, podría estar interesado en una renta vitalicia variable porque tiene el potencial de un mayor crecimiento que los ingresos fijos proporcionados por una renta vitalicia fija. Con una renta vitalicia indexada, sigue teniendo eso, pero con una capa de seguridad proporcionada por el índice. Las rentas vitalicias indexadas siguen al mercado, por lo que hay más posibilidades de ver ganancias constantes que en las rentas vitalicias variables, en las que las inversiones son elegidas por un gestor, lo que tiene un mayor potencial de fracaso.
Las rentas vitalicias indexadas también suelen tener tasas de rendimiento más altas que los certificados de depósito (CD), que son otro producto popular para la planificación de la jubilación.
Los contras de las rentas vitalicias indexadas
Sin embargo, hay que tener en cuenta algunos aspectos de las rentas vitalicias indexadas. Por un lado, las rentas vitalicias indexadas están muy diversificadas debido a que siguen un índice. Esto significa que el potencial de cualquier ganancia realmente grande está silenciado. Este es un paradigma clásico de inversión de riesgo-recompensa. El riesgo con la indexación es menor que con otras inversiones, pero como resultado los rendimientos potenciales son menores.
Las rentas vitalicias indexadas también suelen tener altas comisiones de venta. Es algo que hay que tener en cuenta a la hora de adquirir cualquier producto. Los honorarios a veces pueden ser turbios en la industria de la planificación financiera, así que asegúrese de hacer sus deberes y saber exactamente lo que está pagando y lo que está recibiendo por ello antes de comprometerse con una anualidad indexada o cualquier otro producto.
También hay que tener en cuenta que algunas rentas vitalicias indexadas tienen un límite de interés, lo que significa que no se obtiene el valor total de la ganancia. Una vez más, asegúrese de conocer las condiciones del contrato de renta vitalicia antes de decidir que forme parte de su plan.
Conclusión
Las rentas vitalicias indexadas son un producto de seguro que puede ser una parte productiva de un plan de jubilación. Proporcionan un flujo de ingresos más adelante en la vida a cambio de los pagos de primas ahora. Los rendimientos se basan en el rendimiento de las inversiones. A diferencia de otras rentas vitalicias variables, las indexadas siguen un índice bursátil. Así, el rendimiento del mercado en su conjunto (o de un sector del mercado) se reflejará en la renta vitalicia.
Asegúrese de diversificar su plan de jubilación independientemente de si tiene o no una renta vitalicia indexada. Mantenga sus activos en varios tipos de cuentas, como las 401(k), las IRA tradicionales y las Roth, etc. De este modo, protegerá su dinero para cuando más lo necesite: la jubilación.
Consejos para planificar la jubilación
- Para obtener ayuda con las rentas vitalicias indexadas o cualquier otra cuestión relacionada con la jubilación, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
- El seguro de vida es otro producto importante a tener en cuenta, especialmente si tiene hijos menores de edad. Para ver cuánto seguro de vida debería comprar, utilice la calculadora de seguros de vida de nuestro equipo.