Cuidar de los padres que envejecen es algo que debe planificar, especialmente si cree que uno de ellos, o ambos, podrían necesitar cuidados a largo plazo. Una cosa que quizás no sepa es que algunos estados tienen leyes de responsabilidad filial que exigen que los hijos adultos ayuden económicamente con el coste de los cuidados en la residencia de ancianos. Que estas leyes te afecten o no depende en gran medida de dónde vivas y de los recursos económicos que tengan tus padres para cubrir los cuidados a largo plazo. Pero es importante entender cómo funcionan estas leyes para evitar sorpresas financieras a medida que sus padres envejecen.
La cuestión de la responsabilidad filial es cada vez más pertinente a medida que la población envejece y una cohorte cada vez mayor de estadounidenses necesita cuidados de ancianos, ya sea por cuestiones físicas o por demencia. El resultado de los litigios entre los hijos de los ancianos y las residencias de ancianos que atienden a sus padres depende de las leyes de responsabilidad filial de cada estado, así como de las políticas de Medicaid y de su programa de recuperación del patrimonio.
Leyes de responsabilidad filial, definición
Las leyes de responsabilidad filial son normas legales que hacen que los hijos adultos sean económicamente responsables de la atención médica de sus padres cuando éstos no pueden pagar. Más de la mitad de las personas de U.S. estados tienen algún tipo de ley de apoyo o responsabilidad filial, incluyendo:
- Alaska
- Arkansas
- California
- Connecticut
- Delaware
- Georgia
- Indiana
- Iowa
- Kentucky
- Luisiana
- Massachusetts
- Mississippi
- Montana
- Nevada
- Nueva Jersey
- Carolina del Norte
- Dakota del Norte
- Ohio
- Oregón
- Pensilvania
- Rhode Island
- Dakota del Sur
- Tennessee
- Utah
- Vermont
- Virginia
- Virginia Occidental
Puerto Rico también tiene leyes relativas a la responsabilidad filial. En términos generales, estas leyes exigen que los hijos adultos ayuden a pagar cosas como la atención médica y las necesidades básicas cuando un padre está empobrecido. Pero la forma de aplicar las leyes puede variar de un estado a otro. Por ejemplo, algunos estados pueden incluir el tratamiento de salud mental como una situación que requiere el pago de los hijos, mientras que otros no lo hacen. Los estados también pueden establecer limitaciones de tiempo en cuanto a la obligación de pago de los hijos adultos.
Cuándo se aplican las leyes de responsabilidad filial?
Si usted vive en un estado que tiene directrices de responsabilidad filial en los libros, es importante entender cuando esas leyes se pueden aplicar.
En general, usted puede tener la obligación de pagar la atención médica de sus padres si se dan todos los casos siguientes:
- Uno o ambos padres reciben algún tipo de ayuda económica del gobierno estatal para ayudar a pagar la comida, la vivienda, los servicios públicos u otros gastos
- Uno o ambos padres tienen facturas de residencias de ancianos que no pueden pagar
- Uno de los padres, o los dos, reúne los requisitos para ser indigente, lo que significa que sus prestaciones de la Seguridad Social no cubren sus gastos
- Uno o ambos progenitores no pueden optar a la ayuda de Medicaid para pagar los cuidados de larga duración
- Se establece que usted tiene la capacidad de pagar las facturas pendientes de la residencia de ancianos
Si vive en un estado con leyes de responsabilidad filial, es posible que la residencia de ancianos que atiende a uno o a ambos padres pueda ir a por usted personalmente para cobrar las facturas pendientes. Esto significa que la residencia de ancianos tendría que demandarles en un tribunal de menor cuantía.
Si la demanda tiene éxito, la residencia de ancianos podría emprender otras acciones de cobro contra usted. Esto puede incluir el embargo de su salario o el embargo de su cuenta bancaria, dependiendo de lo que su estado permita.
El hecho de que usted esté realmente sujeto a alguna de esas acciones o a una demanda depende de si la residencia de ancianos o el proveedor de cuidados cree que usted tiene la capacidad de pagar. Si una residencia de ancianos le demanda, puede evitar más acciones de cobro si puede demostrar que, debido a sus ingresos, responsabilidades u otras circunstancias, no puede pagar las facturas médicas que le deben sus padres.
Leyes de responsabilidad filial y Medicaid
Mientras que Medicare no paga los gastos de cuidados a largo plazo, Medicaid sí puede hacerlo. Las directrices de elegibilidad de Medicaid varían de un estado a otro, pero en general, los ancianos deben tener ingresos y bienes para poder optar a la ayuda. Si sus padres ancianos pueden obtener Medicaid para ayudar a pagar la atención a largo plazo, entonces las leyes de responsabilidad filial no se aplican. En cambio, Medicaid puede pagar los costes de los cuidados de larga duración.
Sin embargo, hay una posible arruga que hay que tener en cuenta. Las leyes de recuperación del patrimonio de Medicaid permiten a las residencias de ancianos y a los proveedores de cuidados de larga duración solicitar el reembolso de los costes de los cuidados de larga duración al patrimonio de la persona fallecida. En concreto, si sus padres transfirieron activos a un fideicomiso, el programa Medicaid de su estado podría recuperar los fondos del fideicomiso.
No tendría que preocuparse por ser demandado personalmente en ese caso. Pero si tus padres utilizaron un fideicomiso como parte de su plan de sucesión, cualquier esfuerzo de recuperación de Medicaid podría reducir el conjunto de activos que puedes heredar.
Hable con sus padres sobre la planificación patrimonial y los cuidados de larga duración
Si vive en un estado con leyes de responsabilidad filial (o incluso si no lo hace), es importante tener una conversación continua con sus padres sobre la planificación de la herencia, el cuidado al final de la vida y dónde encaja eso en sus planes financieros.
Puedes empezar por lo más básico y hablar del tipo de cuidados que tus padres esperan necesitar y de quién quieren que se los proporcione. Por ejemplo, es posible que quieran o esperen que usted los cuide en su casa o que se les permita permanecer en su propio hogar con la ayuda de un asistente de enfermería. Si ese es el caso, es importante discutir si eso es factible desde el punto de vista financiero.
Si crees que es probable que tengan que ir a una residencia de ancianos, puedes hablar con ellos sobre la posibilidad de contratar un seguro de dependencia o un seguro de vida híbrido que incluya la cobertura de los cuidados de larga duración. Una póliza híbrida puede ayudar a pagar los cuidados de larga duración si son necesarios y dejar una prestación por fallecimiento para usted (y sus hermanos si los tiene) si sus padres no necesitan cuidados en una residencia de ancianos.
Hablando de hermanos, también puede ser conveniente hablar de la responsabilidad compartida de los cuidados, ya sea económica o de otro tipo, si tiene hermanos. Esto puede ayudar a evitar que surjan resentimientos más adelante si uno de los dos se hace cargo de más cargas financieras o emocionales relacionadas con el cuidado de los padres ancianos.
Si tus padres contrataron una hipoteca inversa para obtener ingresos durante la jubilación, también es importante hablar de las implicaciones de trasladarse a una residencia de ancianos. Por lo general, las hipotecas inversas deben devolverse en su totalidad si los cuidados a largo plazo implican el abandono de la vivienda. En ese caso, es posible que tenga que vender la casa para pagar la hipoteca inversa.
Lo más importante
Las leyes de responsabilidad filial podrían hacerte responsable de las facturas médicas de tus padres si ellos no pueden pagar lo que se les debe. Si vives en un estado que tiene estas leyes, es importante saber cuándo puedes estar sujeto a ellas. Ayudar a sus padres a planificar financieramente las necesidades a largo plazo puede ayudar a reducir la posibilidad de que usted se vea obligado a pagar los costes de los cuidados de enfermería de forma inesperada.
Consejos para la planificación patrimonial
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre lo que las leyes de responsabilidad filial podrían significar para usted si vive en un estado que las aplica. Si aún no tienes un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser un proceso complicado. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a ponerse en contacto, en cuestión de minutos, con asesores profesionales de su zona. Si está preparado, empiece ya.
- Al hablar de la planificación financiera con tus padres, hay otras cosas que quizás quieras cubrir además de los cuidados de larga duración. Por ejemplo, puede preguntar si ya han redactado un testamento o si creen que pueden necesitar un fideicomiso para la planificación de Medicaid. Ayudarles a redactar un documento de voluntades anticipadas y un poder notarial puede garantizar que tú u otro miembro de la familia tenga la autoridad para tomar decisiones médicas y financieras en nombre de tus padres si ellos no pueden hacerlo.