Si está atrapado bajo un montón de deudas, la quiebra puede ser su último recurso. La bancarrota del capítulo 7 es la forma más común. Puede acabar con sus deudas y darle un nuevo comienzo. Este artículo le explicará cómo presentar la bancarrota del capítulo 7 y todo lo que necesita saber para llevar a cabo el proceso. Un asesor financiero también puede ayudarle a mantenerse en el camino durante y después del procedimiento.
Qué es la bancarrota del capítulo 7?
La bancarrota del capítulo 7 también se llama «liquidación directa.»En pocas palabras, un fideicomisario aprobado por el tribunal examina todas sus deudas, bienes y activos. A continuación, el fideicomisario liquida o vende sus bienes, no protegidos por la ley, para pagar a sus acreedores. Si su deuda acaba superando sus activos, el tribunal la perdona.
Sin embargo, la ley estatal determina los «bienes exentos».»Se trata de una propiedad que usted puede conservar. No puede ser liquidado por el fiduciario. En la mayoría de los estados, la ley de propiedad exenta protege lo siguiente:
- Los activos de los planes de jubilación, incluidos los planes 401(k) y las cuentas individuales de jubilación (IRA)
- Pagos de la Seguridad Social que aún no ha gastado
- Su vehículo
- Todo lo necesario para desempeñar su oficio
- Algo de patrimonio en su casa
- Ropa y muebles
Pero mientras que el tribunal puede perdonar parte de su deuda restante al final de un procedimiento de bancarrota del capítulo 7, hay algunos pagos que el tribunal no puede descargar. Así que, pase lo que pase, usted está en el gancho para lo siguiente
- Deudas de préstamos estudiantiles
- Manutención de los hijos
- Pensión alimenticia
- Impuestos atrasados
- Las deudas que haya contraído por medios ilegales
¿Qué puede esperar del procedimiento de quiebra del Capítulo 7?? El proceso suele durar entre cuatro y seis meses. Pero los deudores suelen tener que hacer un solo viaje al juzgado. Los procedimientos suelen acumular alrededor de 335 dólares en tasas administrativas. Y si tiene curiosidad, se llama así por la sección en la que se encuentra en el Código Federal de Quiebras.
Quién puede solicitar la bancarrota del capítulo 7?
Usted no puede presentar el Capítulo 7 de bancarrota si su deuda ha sido descargada a través de uno en los últimos seis a ocho años, dependiendo del tipo de procedimiento de quiebra que completó.
Para poder acogerse al capítulo 7 de la ley de quiebras, debe superar lo que el tribunal denomina una prueba de recursos económicos. La prueba de medios compara sus ingresos con la media de los ingresos de su estado. La prueba determina si usted es capaz de pagar una parte razonable de su deuda.
La prueba de recursos es uno de los muchos documentos que debe presentar antes de solicitar la bancarrota del Capítulo 7.
Cómo se presenta la quiebra del capítulo 7?
Antes de declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7, debe realizar un curso de asesoramiento crediticio impartido por una agencia aprobada por la U.S. Departamento de Justicia. Puede completarla en persona, por teléfono o por Internet. Completar este curso también le dará una idea de otras opciones que puede tener antes de recurrir a la bancarrota del Capítulo 7.
Antes de iniciar el proceso de bancarrota del capítulo 7, debe presentar una petición y una serie de otros formularios con el tribunal de bancarrota local. Estos documentos requieren que usted reporte lo siguiente:
- La propiedad actual y la que ha tenido en los últimos dos años
- Los ingresos actuales
- Gastos de subsistencia
- Deudas y acreedores
- Eximir los bienes como se ha descrito anteriormente (Consulte con un abogado para determinar exactamente lo que esto significa en su estado)
- Las operaciones financieras realizadas en los últimos dos años
Puede encontrar la mayoría de estos formularios en línea.
El proceso de quiebra del capítulo 7
Si el tribunal aprueba su documentación, se inicia una suspensión automática. Durante este tiempo, tus acreedores no pueden cobrar legalmente la deuda que tienes con ellos. En esencia, usted tiene un breve período de tiempo en el que el tribunal protege sus activos y propiedades de ser embargado por los acreedores. Sin embargo, puede haber una exención con la deuda garantizada. Este es el tipo de deuda para la que ha acordado poner una propiedad, como un coche, como garantía. Si no ha realizado pagos regulares, el acreedor puede solicitar al tribunal que levante la suspensión automática.
Además, el tribunal nombra a un fideicomisario o a un equipo de fideicomisarios para supervisar su deuda y sus activos. Durante este tiempo, no puede vender o donar los bienes que haya indicado en los documentos de presentación sin la aprobación del tribunal. Tampoco puedes pagar la deuda previa a la liquidación. Sin embargo, con algunas excepciones, puede vender los bienes que adquiera después de presentar la solicitud.
El síndico también fijará una reunión de acreedores y enviará una notificación a todos los que usted enumeró. Por lo general, se lleva a cabo 30 días después de la presentación. Durante esta parte del proceso, el síndico puede hacerle preguntas sobre sus deudas y papeles. Debe responder a estas preguntas bajo juramento. Pero aunque esta parte del proceso pueda parecer intimidante, normalmente sólo implica a unos pocos acreedores. Estos incluyen los acreedores de automóviles y miembros del IRS para determinar cómo va a pagar los impuestos atrasados no descargables, si los hay. En la mayoría de los casos, la reunión de los acreedores es la única vez que se visita el juzgado.
Alrededor de 60 días después de la reunión, usted debe tomar un curso de asesoramiento presupuestario y recibir un certificado de finalización. Usted puede completar esto en línea o por teléfono.
Después de este curso, usted permanece en una especie de posición de espera. El fideicomisario examina sus activos, liquida los bienes no exentos y descarga lo que puede ser perdonado. Sin embargo, hasta que el tribunal le envíe una notificación en la que se detallen las descargas aprobadas, no podrá dirigir un negocio con inventario. En este punto, todavía no puede vender o donar ninguna propiedad sin el consentimiento del tribunal.
¿Qué hago después de la bancarrota del capítulo 7??
La bancarrota del capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años, por lo que afectará a su puntuación de crédito. Pero con una parte o la totalidad de su deuda eliminada, tiene un nuevo comienzo.
Lo que hay que saber
La quiebra debería ser el último recurso, pero es una opción. El capítulo 7 es el más común. Tiene que reunir cierta documentación básica que exprese sus ingresos, activos y deudas. A continuación, solicite al tribunal de quiebras local. Después, un fideicomisario se encarga del proceso, liquida tus bienes no exentos y liquida la deuda que puede ser perdonada. La idea detrás de la bancarrota es que incluso aquellos que están enterrados en las deudas pueden tener una segunda oportunidad, aprender de sus errores y convertirse en miembros que contribuyen a la sociedad. Así que aproveche esa oportunidad para tomar el control de su futuro financiero.
Consejos para gestionar las deudas
- Mucha gente se declara en bancarrota porque no se ha puesto en marcha ninguna barrera de seguridad. Para ayudarte a mantenerte libre de deudas, hemos creado una guía sobre cómo hacer crecer un fondo de emergencia.
- Después de la bancarrota del Capítulo 7, tendrá que recuperar lo que perdió. pero lo harás libre de deudas. Para no tener deudas, puedes trabajar con un asesor financiero personal. Nuestra herramienta para encontrar un asesor financiero le pone en contacto con hasta tres en su zona. A partir de ahí, puedes revisar sus calificaciones e incluso concertar entrevistas para encontrar la pareja adecuada.