El plan 401(k), y otros planes de jubilación en el lugar de trabajo como el 403(b), es la forma más común de ahorrar para la jubilación de los trabajadores estadounidenses. Dado que la Seguridad Social no es suficiente para cubrir los gastos de la mayoría de la gente y que los planes de pensiones tradicionales ya no se utilizan más que en el sector público, aprovechar al máximo su 401(k) es esencial para aquellos que quieren poder jubilarse y disfrutar de sus años dorados. Una parte de las ventajas que se obtienen es la utilización de todas las aportaciones del empleado que se ofrecen, pero un estudio reciente ha revelado que muchos trabajadores simplemente no lo hacen.
Cuántos trabajadores no utilizan la aportación de los empleados?
Según un estudio reciente de Vanguard, alrededor del 48% de los participantes en planes 401(k) ahorraron por encima de la aportación del empleado en el año natural, mientras que el 18% ahorró exactamente lo mismo. Esto hace que el 34% de los participantes, alrededor de un tercio de los estadounidenses que utilizan un plan 401(k), ahorren por debajo de la aportación del empleado ofrecida por su empresa, lo que supone dejar dinero gratis sobre la mesa.
La cifra se ve un poco mejor después de tres años de aumentos anuales al porcentaje de salario ahorrado – ya sea a través de la inscripción automática en los aumentos automáticos o la firma voluntaria de los aumentos anuales. Después de tres años de este tipo de incrementos, el 59% de los participantes están ahorrando por encima del nivel de aportación del empleador, y el 16% están ahorrando exactamente en ese nivel, lo que deja al 25% de todos los participantes sin el dinero de aportación de su empleador.
La aportación del empleador está definida
La aportación de los empleados es una ventaja que algunas empresas ofrecen a sus empleados que deciden inscribirse en el plan 401(k) de la compañía. En esencia, la empresa se compromete a igualar las aportaciones de un empleado a su cuenta del plan, hasta un determinado porcentaje de cada nómina. Las empresas lo ofrecen como una ventaja para intentar atraer a empleados de alta calidad y mantenerlos contentos.
Hay varias formas de que la aportación del empleado funcione. El más sencillo es una aportación directa dólar por dólar. Supongamos que un empleado gana 1.000 dólares cada periodo de pago y ahorra un 3%. Esto supone un ahorro de 30 dólares. Si el empleador ofrece una aportación del 3%, la empresa también aportaría 30 dólares, lo que supone un total de 60 dólares ahorrados en cada periodo de pago.
Una igualación también puede ser más compleja. Por ejemplo, una empresa puede ofrecer una aportación de 50 céntimos por dólar. Digamos que una empresa ofrece 0 dólares.50 por dólar hasta el 10%. Un participante gana 1.000 dólares por período de pago y ahorra el 10%, lo que supone 100 dólares por período de pago. Con esta igualación, la empresa aportaría 50 dólares para un ahorro total de 150 dólares. Este tipo de aportación se utiliza a menudo para animar a los empleados a ahorrar más sin que la empresa se comprometa a una aportación insostenible.
La aportación del empleado puede tener también una fecha de adquisición de derechos. Esto significa que, para conservar el dinero que se le entrega de la aportación, tiene que trabajar en una empresa durante un tiempo determinado. Si se marcha antes de ese periodo, se queda con el dinero que ha aportado, pero no con el que ha aportado su empresa.
Impacto del empleador a largo plazo
Aunque la falta de 30 ó 50 dólares por período de pago puede no parecer mucho, a largo plazo los empleados que no aprovechan la totalidad de la aportación de la empresa están perdiendo mucho dinero. He aquí un ejemplo para mostrar cuánto utilizando la calculadora gratuita 401(k) de nuestro equipo.
Digamos que Roger trabaja en XYZ Widget Co., que ofrece una aportación del empleado a razón de un dólar por dólar hasta el 5%. Roger gana 100.000 dólares al año antes de impuestos. Suponiendo una tasa de rendimiento del 4% en los ahorros, si Roger contribuye con un 3% a su 401(k) anualmente, tendrá 228.831 dólares en su cuenta a los 66 años. Eso incluye la aportación del empleado sobre ese 3% que aporta.
Sin embargo, si Roger contribuye con el 5% de su salario anual, su ahorro total a los 66 años se eleva a 381.386 dólares (suponiendo de nuevo una tasa de rendimiento del 4% de sus ahorros), lo que le deja más de 150.000 dólares adicionales para planificar su jubilación.
El hecho de no alcanzar la tasa completa de aportación cuando se contribuye a un plan 401(k) impide a los ahorradores de la jubilación aprovechar al máximo el interés compuesto a lo largo del tiempo y acabar con mucho menos dinero en su nido para utilizarlo después de sus carreras.
El resultado final
Hay otro término para referirse a la aportación del empleador al 401(k): dinero gratis. Es una oportunidad de obtener más dinero de su empresa además de su salario normal, todo lo cual se invierte libre de impuestos y se reserva para su jubilación. Si puede permitírselo, ahorrar al menos la cantidad que su empleador le aporte debería ser una obviedad para cualquiera que se preocupe por los ahorros para la jubilación.
Consejos de ahorro para la jubilación
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