Los planes de pensiones son cada vez menos habituales en el sector privado. Pero si tiene una pensión, es probable que tenga que decidir si opta por el pago mensual de la pensión o por un único pago. Ambas opciones tienen sus pros y sus contras, y hay varios factores importantes que debe tener en cuenta antes de hacer su elección. Entre otras cosas, hay que tener en cuenta su situación financiera, otros ahorros para la jubilación, los gastos previstos para la misma, etc.
Elegir el pago mensual de la pensión
Los pagos mensuales son una gran opción para los jubilados por varias razones. En primer lugar, recibir un pago regular cada mes le ayuda a ceñirse a su presupuesto durante la jubilación. Esto se debe a que funcionan de forma similar a los cheques tradicionales que se ganan en un trabajo. Como resultado, debería ser más fácil mantener los gastos de la jubilación bajo control, lo que le permitirá cumplir con sus obligaciones financieras cada mes.
Algunos planes de pensiones ajustan sus pagos mensuales en función de la inflación. Evidentemente, no es una ventaja que pueda igualar el pago de una sola suma global.
Los planes de pensiones con un pago mensual son una gran fuente de seguridad en la jubilación, ya que suelen continuar hasta el fallecimiento. En algunos casos, son incluso transferibles a un cónyuge. Por ello, hay poco riesgo de quedarse sin dinero en la jubilación.
Una de las principales desventajas de esta opción de pago es que, al fallecer, los pagos mensuales de la pensión pueden cesar. Eso significa que podrías acabar dejando mucho menos dinero a tus hijos, nietos y otros beneficiarios. De nuevo, es posible que se transfieran a un cónyuge, pero esto no es una garantía. Asegúrese de consultar con el administrador de su plan si las prestaciones continúan después del fallecimiento para que usted y su familia puedan planificar su patrimonio en consecuencia.
Aunque es poco probable, podría perder su pensión si su antigua empresa quiebra y usted opta por los pagos mensuales. Sin embargo, la mayoría de las pensiones están aseguradas por el gobierno federal, así que no hay que insistir demasiado en esto.
Ventajas y desventajas del pago de la pensión a tanto alzado
Un pago único es la opción más interesante de las dos. Al fin y al cabo, recibir una gran cantidad de dinero en efectivo en su cuenta al jubilarse haría saltar de alegría a cualquiera. Pero ten en cuenta que un pago único de la pensión hace que sea más fácil gastar en exceso durante la jubilación. Ese coche nuevo o esas lujosas vacaciones pueden no parecer un derroche cuando se trata de una cuenta bancaria de seis o siete cifras.
La opción del pago único tiene algunos inconvenientes. La suma global es finita, mientras que los pagos mensuales de la pensión continúan al menos hasta su muerte. Esto significa que tendrá que ser mucho más diligente en la gestión de su pago a tanto alzado. Además, con el aumento de la esperanza de vida, ¿quién puede decir que un pago único le durará hasta la jubilación o más allá??
El lado positivo es que recibir un pago único le da la libertad de gastar lo que necesite en la jubilación, cuando lo necesite. Esto incluye tanto los gastos previstos como los imprevistos, como la vivienda y la asistencia sanitaria. Por ejemplo, si tienes un problema de salud grave y necesitas cuidados las 24 horas del día, la suma global te vendrá muy bien.
Otro aspecto positivo de un pago único es que podrás invertir tu dinero exactamente como quieras. Por otro lado, los pagos mensuales podrían limitar su capacidad de inversión. Intente buscar asesores financieros que puedan ayudarle a invertir el dinero y a establecer retiros regulares.
Si planifica bien sus inversiones y retiros, también podrá dejar el resto de su suma global a sus hijos, nietos, familiares y otros beneficiarios. Esto puede ayudar a tranquilizar tu mente durante la jubilación, sabiendo que tu familia estará bien atendida cuando te hayas ido.
Independientemente de la cantidad de dinero que tengas en la jubilación, siempre es aconsejable establecer un presupuesto mensual viable y ceñirse a él. Vivir de forma frugal durante la jubilación puede implicar cualquiera de los siguientes aspectos:
- Planificar los costes sanitarios
- Mudarse a una zona con un coste de vida más bajo
- Recortar los gastos excesivos, como salir a cenar o el cable
- Repensar una póliza de seguro de vida
Ejemplos de sus posibles pagos de pensión
Digamos que optas por los pagos mensuales de la pensión. Cada plan de pensiones tiene unas condiciones diferentes. Sin embargo, la mayoría utilizará la media de sus tres años más altos de remuneración como punto de partida para el cálculo del pago.
Una vez que tenga clara esta cifra, multiplíquela por el factor porcentual de su plan. A continuación, se multiplica la cifra posterior por el número de años que ha estado empleado en la empresa. El producto de este cálculo equivale al pago anual de la pensión. Para ver cómo se reparte esto en cada mes, divide tu pensión anual por 12.
La siguiente tabla ilustra cómo puede calcular lo que le pagará su pensión mensualmente. Como referencia, este ejemplo supone que ha trabajado para su empresa durante 30 años, que su plan utiliza sus tres años de remuneración más altos para los cálculos y que el factor de porcentaje de su plan es 1.50%. Compruébelo aquí:
| Ejemplo de cómo calcular el pago mensual de la pensión | ||||
| Los 3 años de mayor remuneración | $50,000 + $53,000 + $56,000 = $159,000 | |||
| Remuneración media | $159,000 ÷ 3 = $53,000 | |||
| Factor de porcentaje del plan | $53,000 x 1.50% = $795 | |||
| Importe anual de la pensión | 795 dólares x 30 años = 23.850 dólares | |||
| Importe mensual de la pensión | 23.850 $ ÷ 12 meses = 1.987 $.50 | |||
Determinar la cuantía de su posible pago de pensión a tanto alzado es un proceso mucho más personal. En su mayor parte, estos pagos se basan en lo que habría recibido como prestación mensual y en los tipos de interés actuales.
Más concretamente, los pagos a tanto alzado son siempre inferiores a lo que habría recibido en pagos mensuales totales si alcanzara su esperanza de vida prevista. En lo que respecta a los tipos de interés, cuanto más bajos sean los tipos actuales, mayor será la cantidad a tanto alzado. Hable con su empresa para obtener más información sobre lo que podría recibir.
Cuál es la mejor opción para usted?
Como ocurre con muchas cuestiones financieras, la respuesta no es blanca o negra. La elección entre un pago único y un pago mensual de la pensión depende de muchos factores. Entre los principales factores a tener en cuenta están su estilo de gasto, si tiene un cónyuge u otras personas a su cargo, si tiene una enfermedad que pueda limitar su esperanza de vida y la salud financiera de su antiguo empleador. Si crees que tienes una larga vida por delante o si te sientes más cómodo presupuestando unos ingresos regulares, te conviene más la modalidad de pagos mensuales de por vida. Si cree que el importe del pago único acabará siendo mayor que los pagos mensuales de por vida, o si quiere tener la flexibilidad de gastar e invertir como mejor le parezca, opte por el pago único.
La jubilación es una de las tareas financieras más complejas de planificar, así que tómese su tiempo. Involucre a su familia en las discusiones sobre su decisión de pago de la pensión. Considere sus objetivos financieros finales para la jubilación, el estado actual de su salud y cualquier condición a largo plazo que pueda afectar a su esperanza de vida.
Consejos para ayudarle a planificar la jubilación
- Aunque sería difícil vivir sólo de la Seguridad Social, estos pagos adicionales pueden ser realmente útiles. Para saber cuánto podría recibir del gobierno federal, pásese por la calculadora de la Seguridad Social de nuestro equipo. Si recibe una pensión del Estado, es posible que su prestación de la Seguridad Social se vea reducida.
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero que le ayude con su plan de jubilación. Un asesor puede ayudarle a decidir entre la prestación mensual y el pago único; si elige este último, puede trabajar con usted para invertir su paga. Si aún no trabaja con un asesor, puede encontrar uno hoy mismo utilizando la herramienta gratuita de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo.