La muerte de un cónyuge puede ser emocional y mentalmente difícil en muchos niveles. También puede haber estrés financiero si un cónyuge deja atrás deudas de tarjetas de crédito, préstamos pendientes u otras obligaciones monetarias. Quizá se pregunte: ¿Soy responsable de las deudas de mi cónyuge después de su muerte?? En la mayoría de los casos, la respuesta es no, no está obligado a pagar las deudas de otra persona. Pero hay algunos escenarios en los que eso es la excepción, más que la regla. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar qué es y qué no es su responsabilidad y cómo cumplir mejor con las responsabilidades que le corresponden.
¿Soy responsable de las deudas de mi cónyuge fallecido??
De nuevo, la respuesta a esta pregunta suele ser no. Los familiares, incluidos los cónyuges, no suelen estar obligados a pagar las deudas de sus parientes fallecidos. Esto incluye las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos comerciales.
En su lugar, las deudas pendientes se pagarían con el patrimonio de la persona fallecida. Lo que esto significa para ti como cónyuge superviviente es que no estarías obligado a pagar nada personalmente por la deuda. Pero los activos de su cónyuge podrían ser aprovechados para cubrir préstamos u otras deudas que haya dejado.
Sin embargo, un cobrador de deudas puede ponerse en contacto con usted tras el fallecimiento de su cónyuge para confirmar con quién debe ponerse en contacto para el pago de la deuda. Normalmente, sería el albacea de la herencia. Si su cónyuge tenía un testamento, es posible que haya nombrado a su albacea en ese documento. De lo contrario, podría solicitar al tribunal testamentario que se convierta en su albacea una vez que ellos fallezcan.
Una parte fundamental de la función del albacea es hacer un inventario de los bienes de la persona fallecida, estimar su valor, notificar a los acreedores de su muerte y pagar las deudas pendientes. Cuando no se dispone de recursos en efectivo, como una cuenta bancaria, el albacea puede liquidar los bienes para pagar a los acreedores.
Cuando el cónyuge superviviente es responsable del pago de las deudas
En la mayoría de los casos, no se le pedirá que pague las deudas de su cónyuge fallecido directamente con sus bienes personales. Pero es posible que tenga que pagar las deudas dejadas por su cónyuge si:
- Se trata de una deuda conjunta. Si firmó un préstamo con su cónyuge o figura como titular de una cuenta conjunta en una tarjeta de crédito, legalmente son igualmente responsables de la deuda. En ese caso, el fallecimiento de su cónyuge no eliminaría su obligación de pagar el saldo restante de la deuda.
- Vive en un estado de bienes gananciales. Las leyes de bienes gananciales hacen que ambos cónyuges sean igualmente responsables de las deudas contraídas después del matrimonio. Por lo tanto, incluso si su cónyuge deja una deuda que sólo estaba a su nombre, usted podría tener que pagarla si vive en un estado de bienes gananciales.
- La ley estatal le obliga a pagar. Es posible que tengas que pagar ciertas deudas contraídas por tu cónyuge fallecido si así lo exige la legislación de tu estado. Por ejemplo, puede que tengas que pagar sus facturas médicas pendientes tras el fallecimiento de tu cónyuge.
Es importante tener en cuenta que, en el caso de las deudas de tarjetas de crédito, hay una distinción entre los titulares de cuentas conjuntas y los usuarios autorizados. Como titular de una cuenta conjunta, tanto usted como su cónyuge son considerados propietarios de la cuenta. Eso significa que comparte a partes iguales la propiedad de cualquier deuda que se acumule en la tarjeta.
El estatus de usuario autorizado, por otro lado, significa que usted tiene privilegios de cobro en la tarjeta de su cónyuge. Pero no se le considera propietario de la cuenta. Si su cónyuge falleciera, como usuario autorizado no sería responsable de pagar la deuda. La excepción sería si usted viviera en un estado de bienes gananciales.
¿Puede ser demandado por la deuda de un cónyuge fallecido??
Cuando un cónyuge fallecido deja una deuda, es posible que los cobradores intenten demandarle a usted personalmente para recuperar lo que se le debe. El éxito de estos esfuerzos depende de si usted puede, de hecho, ser considerado responsable de la deuda. En el caso de las deudas de propiedad conjunta o de las deudas en los estados de bienes gananciales, es posible que un cobrador de deudas pueda presentar una demanda de menor cuantía para cobrar el saldo adeudado.
Si le demandan, el cobrador tendría que ganar primero una sentencia antes de poder emprender otras acciones de cobro, como el embargo de su salario o el embargo de sus cuentas bancarias.
Si te demandan por una deuda de la que no eres legalmente responsable, es posible que quieras hablar con un abogado sobre qué hacer a continuación. Ignorar la presentación y faltar a la cita con el tribunal podría dar lugar a una sentencia en rebeldía contra usted. Un abogado puede ayudarte a preparar una respuesta a la demanda y organizar la documentación de apoyo para demostrar que no puedes ser demandado legalmente por la deuda.
Planificar con antelación para evitar las deudas del cónyuge
Descubrir que usted es responsable de las deudas de un cónyuge fallecido o que su patrimonio será utilizado para pagar sus deudas puede ser una sorpresa desagradable. Incorporar medidas de pago de la deuda en su plan financiero puede ayudar a garantizar que ninguno de los dos se quede con las manos vacías por las facturas impagadas si el otro fallece.
Por ejemplo, su plan financiero debe incluir las deudas de las que son responsables individual y conjuntamente. Puede ser útil crear un inventario de sus deudas, incluyendo quién debe qué, a qué acreedor y la cantidad que se debe.
A partir de ahí, puedes crear contingencias para pagar esas deudas si uno de los dos fallece. Por ejemplo, la compra de una póliza de seguro de vida para cada uno significa que el cónyuge superviviente tendrá dinero para pagar las deudas, cubrir los gastos del funeral o pagar cualquier otro gasto necesario sin sentirse agobiado económicamente.
También es útil comprobar quiénes son los beneficiarios de cosas como un 401(k) o cuentas individuales de jubilación. Este tipo de cuentas suelen estar protegidas contra los intentos de cobro de deudas, por lo que nombrar a unos y otros como beneficiarios podría ofrecer cierta protección para esos activos. También puede considerar la posibilidad de transferir una parte o la totalidad de sus activos a un fideicomiso, que también puede ponerlos fuera del alcance de los cobradores de deudas.
La cuestión de fondo
¿Soy responsable de las deudas de mi cónyuge después de su muerte?? es una cuestión importante que las parejas deben considerar por las implicaciones financieras que puede tener. En caso de que tenga que pagar las deudas de un cónyuge fallecido, es útil saber exactamente lo que implica y cómo podría afectarle financieramente después de su muerte. Hablar con un abogado especializado en planificación patrimonial puede ayudarle a entender el proceso para que esté preparado para hacer frente a esas obligaciones.
Consejos para gestionar las deudas
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cómo la deuda puede afectar a su plan y objetivos financieros generales. Si aún no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo facilita la conexión con asesores profesionales de su zona. Sólo se tarda unos minutos en obtener las recomendaciones personalizadas de un asesor en línea. Si está preparado, empiece ahora.
- Si acaba teniendo que pagar la deuda de la tarjeta de crédito de otra persona, una calculadora de deuda de la tarjeta de crédito gratuita y fácil de usar puede simplificar su tarea. Además, si usted y su cónyuge tienen problemas con los saldos de las tarjetas de crédito u otros tipos de deudas, hablar con un asesor de crédito certificado puede ayudar.