Los cuidados de larga duración son un componente amplio y a menudo olvidado de la planificación de la jubilación. La gama va desde la ayuda ocasional en la cocina y la limpieza hasta la atención permanente en una residencia de ancianos. Aunque el análisis del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College muestra que casi uno de cada cinco jubilados no necesitará servicios y apoyos a largo plazo, un gran porcentaje de personas que necesitan este tipo de cuidados tendrá dificultades para pagarlos. De hecho, más de un tercio de los jubilados no podrán pagar ni siquiera las necesidades mínimas, como contratar a alguien que les ayude a preparar las comidas, sin quedarse sin dinero.
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¿Qué son los cuidados de larga duración y quién los necesita??
Los cuidados de larga duración incluyen una amplia gama de servicios destinados a satisfacer las necesidades personales y médicas del individuo. Esto puede incluir los servicios de ama de casa que ayudan a una persona mayor con tareas como la cocina y la limpieza, así como los cuidados más intensivos que se prestan en el hogar o en un centro de enfermería.
Pero no todos los cuidados de larga duración son prestados por profesionales remunerados. De hecho, los cuidados informales no remunerados proporcionados por miembros de la familia son más comunes que los cuidados formales financiados por el propio bolsillo, por el seguro de cuidados a largo plazo o por Medicaid, según un informe reciente del CRR titulado «¿Qué recursos tienen los jubilados para los servicios a largo plazo? & Apoya?»
Al estudiar los cuidados de larga duración, los investigadores del CRR clasifican las necesidades de una persona como «mínimas», «moderadas» o «graves» en función de la intensidad y la duración de los cuidados que requiere. A continuación, se presenta cada una de las clasificaciones:
- Mínima: Una persona con necesidades mínimas de cuidados requiere ayuda para las actividades instrumentales de la vida diaria (AIVD), como hacer la compra o preparar las comidas. También se puede considerar que una persona tiene necesidades mínimas de cuidados si necesita hasta un año de ayuda para realizar una de las tareas diarias más esenciales (conocidas como actividades de la vida diaria o AVD), como bañarse, comer o ir al baño.
- Moderado: Una persona que necesita cuidados moderados requiere de uno a tres años de ayuda para una AVD. También se considera que quienes tienen demencia o necesitan ayuda con dos o más actividades de la vida diaria durante un máximo de tres años tienen necesidades de cuidados moderados.
- Graves: Por último, una persona que requiere cuidados severos necesita más de tres años de ayuda con al menos una AVD o tiene demencia durante más de tres años.
La buena noticia es que no todo el mundo necesitará servicios y ayudas de larga duración. Los datos del CRR indican que alrededor del 17% de los jubilados no necesitarán cuidados de larga duración. Sin embargo, la otra cara de la moneda es que aproximadamente el 24% tendrá necesidades graves, y el resto de los jubilados necesitarán cuidados mínimos o moderados.
Quién puede permitirse los cuidados de larga duración?
El coste de los cuidados de larga duración varía en función de los servicios que se necesiten y del estado en el que se presten. Por ejemplo, el coste medio de un asistente sanitario a domicilio en California es de más de 5.500 dólares al mes, según Genworth. El mismo servicio es más de 2.000 dólares más barato al mes en Alabama.
El estudio del CRR reveló que el 26% de los jubilados puede cubrir las necesidades de cuidados severos durante al menos cinco años apoyándose en los ingresos, los activos financieros y los cuidadores familiares. Pero el 27% de los jubilados ni siquiera puede cubrir las necesidades de cuidados mínimos.
Sin embargo, los autores del estudio señalan que estas cifras pueden subestimar los recursos financieros y familiares disponibles. «La prestación de cuidados, especialmente los de alta intensidad durante largos periodos, puede tener efectos negativos en la salud física y emocional de los cuidadores; y las personas pueden no estar dispuestas a agotar todas sus reservas financieras, sin dejar un colchón para las emergencias.»
Al cambiar su metodología para tener en cuenta la salud física y emocional de los cuidadores informales, así como dejar a los jubilados con el 20% de sus activos financieros intactos, los investigadores del CRR descubrieron que los porcentajes de personas que pueden pagar los cuidados son aún más bajos.
Con estos parámetros revisados, el 36% de los jubilados no puede permitirse ni siquiera unos cuidados mínimos sin agotar sus recursos. El porcentaje de personas que pueden cubrir necesidades graves durante al menos cinco años también desciende del 26% al 21%. Esto significa que sólo uno de cada cinco jubilados puede cubrir las necesidades graves de cuidados de larga duración sin agotar el 80% de sus activos financieros.
Cómo planificar mejor los cuidados de larga duración
El pago de los cuidados de larga duración, incluso de los servicios más básicos, puede afectar seriamente a los ahorros para la jubilación. Según Genworth, el coste medio anual de un asistente sanitario a domicilio en Estados Unidos en 2020 fue de 54.912 dólares y de 53.768 dólares para un ama de casa. Mientras tanto, el precio medio anual de las residencias asistidas ha aumentado más del 79% desde 2004, alcanzando los 51.600 dólares en 2020.
La planificación de estos posibles gastos es fundamental. Más allá de ahorrar específicamente para los cuidados futuros, el seguro de cuidados a largo plazo es una opción para garantizar la cobertura de sus cuidados futuros. Esta marca de seguro es igual que cualquier otro producto de seguro. Se pagan primas a cambio de una prestación en el futuro que puede utilizarse para pagar los servicios cubiertos. Estos servicios se dividen normalmente en tres categorías: atención domiciliaria, vida asistida y enfermería especializada.
Diferentes pólizas pueden cubrir diferentes tipos de servicios de cuidados de larga duración. Las pólizas híbridas pueden permitirle cobrar las prestaciones del seguro de vida si acaba por no necesitar cuidados de larga duración.
Medicare y Medicaid también pueden ayudar a cubrir ciertos costes, pero el alcance de estas redes de seguridad gubernamentales es limitado. Por ejemplo, Medicare cubre los servicios de asistencia sanitaria a domicilio a tiempo parcial o de forma intermitente si son necesarios para mantener la salud de una persona o tratar una enfermedad o lesión. Sin embargo, Medicare no paga los servicios de asistencia sanitaria a menos que el paciente también reciba atención especializada.
Conclusión
Un estudio del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College reveló que sólo una quinta parte de los jubilados puede permitirse realmente necesidades graves de atención a largo plazo, como la ayuda prolongada para las necesidades cotidianas (comer, ir al baño, etc.). Mientras tanto, más de un tercio de los jubilados no podrán permitirse ni siquiera los cuidados mínimos, como contratar a alguien que les ayude a preparar las comidas. Ahorrar para los cuidados de larga duración desde el principio puede ayudar a compensar estos posibles costes, mientras que invertir en un seguro de cuidados de larga duración también puede ayudar a pagar las necesidades futuras.
Consejos para planificar la asistencia a largo plazo
- Si está considerando un plan de seguro de dependencia, asegúrese de investigar los diferentes tipos de cobertura disponibles. Nuestro equipo ha revisado una serie de proveedores e incluso ha elaborado una lista de las mejores opciones en 2021.
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