Un sistema de jubilación es una red de planes de pensiones que los estados utilizan para ayudar a los empleados públicos a ahorrar para la jubilación. Cada estado tiene al menos un sistema de jubilación y una organización que administra el programa. Los sistemas varían mucho de un estado a otro tanto en tamaño como en número. En Hawaii, existe un sistema: el Sistema de Jubilación de Empleados (ERS). El ERS está regido por un Consejo de Administración. Siga leyendo para saber cómo funciona este plan. (Y si desea más orientación en su propia planificación, la herramienta gratuita de nuestro equipo de búsqueda de asesores financieros puede ponerle en contacto con un asesor experto de su zona).)
Cómo funciona el sistema de jubilación en Hawaii
El ERS de Hawái es un plan de aportaciones definidas. Esto significa simplemente que los empleados contribuyen al plan con una determinada cantidad de sus salarios. Estas contribuciones van a una cuenta que administra la Junta de Fideicomisarios del ERS. Invierte las contribuciones con la idea de que crezcan hasta alcanzar un valor suficiente para que los miembros (empleados públicos que pagan el plan) reciban beneficios mensuales en la jubilación. Las aportaciones al ERS crecen con impuestos diferidos. Los afiliados sólo pagan el impuesto sobre la renta cuando lo reciben como prestación de jubilación o cuando retiran las aportaciones del sistema.
Visión general del sistema de jubilación de Hawaii
El ERS es el único sistema de jubilación de Hawaii. Todos los empleados públicos que trabajen al menos 20 horas semanales y tengan un empleo de al menos 90 días pueden acogerse al ERS. Los empleados que cumplen los requisitos deben afiliarse y deben contribuir al plan.
La cantidad que aporte dependerá de cuándo se afilie y de su ocupación. Para la mayoría de los empleados, las tasas de contribución son las mismas. Si se afilió al ERS después del 30 de junio de 2012, contribuirá con un 9.8% de su salario. Si se afilió antes del 1 de julio de 2012, su contribución es del 7.8% de su salario.
Los empleados de determinadas profesiones especiales contribuirán más. Esto incluye a los oficiales de policía, bomberos, investigadores de la fiscalía del condado, oficiales de seguridad del agua, oficiales de correcciones para adultos y algunos otros oficiales de seguridad pública. Para las personas que ejercen estas profesiones, el importe de la cotización es del 14.2% de su salario si se afilió al ERS después del 30 de junio de 2012. Los que se afiliaron antes del 1 de julio de 2012 pagarán el 12.2% de su salario.
Para saber quién contribuye exactamente, el ERS se divide en tres planes. Formar parte de un plan no cambia su nivel de contribución como lo hace su ocupación. Estos planes señalan en su mayoría si está contribuyendo al ERS o no. La siguiente tabla describe los tres planes.
– Las aportaciones para la jubilación se deducen, antes de impuestos, del salario bruto mensual. – Posibilidad de que los afiliados «recuperen» los meses de trabajo acreditados por el tiempo transcurrido entre los puestos que dan derecho al ERS
| Planes para afiliados a la ERS | |
| Título del plan | Empleados elegibles |
| Plan contributivo | – Incluye a todos los miembros que han trabajado para el estado o el condado de forma continua desde que se convirtieron en miembros del ERS. – Las aportaciones para la jubilación se deducen, antes de impuestos, del salario mensual bruto. |
| Plan híbrido | – Incluye a los miembros que dejaron un puesto que cumple con los requisitos del ERS y luego volvieron a uno dentro de los cuatro años siguientes a la fecha en que lo dejaron. |
| Plan no contributivo | – Incluye a los miembros que no están trabajando actualmente en un puesto calificado por el ERS pero que lo han hecho en el pasado |
En lo que respecta a la jubilación, sólo se reciben prestaciones (pagos de pensiones) si se ha adquirido el derecho a participar en el ERS. Si ha adquirido derechos, significa que ha estado afiliado al ERS durante el tiempo suficiente para cumplir los requisitos mínimos del estado.
Los mínimos del ERS para la adquisición de derechos dependen de su edad, de cuándo se afilió al ERS y de sus años de servicio. Para los miembros que se afiliaron después del 30 de junio de 2012, no pueden jubilarse con beneficios hasta que tengan 10 años de servicio. (Diez años de servicio le convierten en un miembro con derechos adquiridos).) Si tiene al menos 25 años de servicio, puede jubilarse anticipadamente, a los 55 años, sin pagar ninguna penalización.
Los miembros que se unieron al ERS el 30 de junio de 2012 o antes, no pueden jubilarse con beneficios hasta que tengan cinco años de servicio y tengan al menos 55 años de edad. Aunque si tiene al menos 25 años de servicio, puede jubilarse a cualquier edad.
Al calcular sus años de servicio, un mes de servicio acreditable es un mes en el que ha trabajado al menos 15 días (14 días en febrero).
Impuestos de jubilación en Hawaii
Federal
Las contribuciones que usted hace a los sistemas de jubilación tienen impuestos diferidos. Eso significa que no pagas impuestos sobre el dinero hasta que lo retires o lo recibas como distribuciones en la jubilación. Sin embargo, en algún momento tendrá que pagar el impuesto federal sobre la renta por ese dinero. Hay un par de formas de pagar ese impuesto. La opción más fácil es permitir que el IRS retenga los impuestos. Esto le libera de calcular su obligación fiscal exacta, pero puede hacer que reciba un reembolso de impuestos durante la temporada de impuestos.
Puede retener la cantidad exacta de su obligación tributaria haciendo pagos de impuestos estimados. Se trata de pagos trimestrales de impuestos que usted realiza utilizando sus ingresos previstos para el año.
Otra forma de ganar control sobre tus fondos de jubilación es reinvertir los fondos de la pensión en otra cuenta de jubilación. Si elige esta opción, asegúrese de utilizar otra cuenta con impuestos diferidos, como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA). Una cuenta IRA Roth no tiene impuestos diferidos. Se toma el dinero por el que ya ha pagado los impuestos sobre la renta. El resultado de pasar a una cuenta IRA Roth es que tendrá que hacer un pago de impuestos inmediato.
Estado
Hawái no recauda el impuesto sobre la renta de las pensiones o beneficios del sistema de jubilación del estado. Tampoco grava las prestaciones de la Seguridad Social. Sin embargo, todas las demás formas de ingresos para la jubilación están sujetas a los tipos impositivos estándar del impuesto sobre la renta. Aprenda más sobre la jubilación en el Estado de Aloha con esta guía sobre los impuestos de jubilación en Hawaii.
Salud financiera actual del Sistema de Jubilación de Hawái
Según los datos más recientes, el ERS de Hawái tiene unos 150.000 afiliados y pagó más de 1.2.000 millones de euros en prestaciones de jubilación durante el año fiscal 2017. El sistema de jubilación de Hawai ha tenido dificultades en el pasado para financiar sus prestaciones, pero parece estar en una buena posición últimamente.
Consejos para ayudarle a planificar su jubilación
- Ayúdese a ahorrar y a planificar la jubilación sabiendo si está o no en camino de alcanzar sus objetivos. Puede hacerlo con nuestra calculadora de jubilación gratuita.
- No está seguro de cuáles son sus objetivos de jubilación? Tener los objetivos claros le ayudará a entender qué debe hacer exactamente para jubilarse felizmente. Si no tiene objetivos o simplemente quiere una segunda opinión, considere trabajar con un asesor financiero. Un asesor es un experto que puede analizar toda su situación financiera con usted y luego ayudarle a tomar las mejores decisiones. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ahorrarle tiempo al ponerle en contacto rápidamente con hasta tres asesores de su zona.